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零壹智库报告:南京银行人工智能应用布局案例

银行科技 陈成 · 零壹智库 2019-11-13

关键词:零壹智库人工智能南京银行报告

2018年,南京银行科技投入达4.75亿元,同比增长8%,其研发投入规模在城商行中排名靠前。

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本文聚焦南京银行的人工智能应用在各业务条线布局,展示南京银行在业务场景中人工智能的赋能成效。

2018年,南京银行科技投入达4.75亿元,同比增长8%,占当年营业收入1.73%;

整体上,南京银行的智能客服与银行同业提供的智能客服功能差距较大,给客户的交互体验较差;

南京银行平均每个客户放款时间只需1秒,日处理订单量可达到100万笔,是原来的10倍;

迁徙率显示南京银行风控能力不足,贷后催收回款的力度稍弱。



互联网时代下,云计算、人工智能和大数据等新技术的应用,推动了商业银行的数字化和智能化转型,实现了银行网点智能化发展。南京银行以智能自助终端的推广为契机,拉开了网点智能化转型的序幕。在南京银行的智能网点内,智能自助终端支持柜面95%的高频零售业务,实现了对柜面业务八成以上的替代,展现了南京银行智能转型的成效。

一、南京银行基本情况

南京银行成立于1996年2月8日,是一家具有独立法人资格的股份制商业银行,先后于2001年、2005年引入国际金融公司和法国巴黎银行入股,在全国城商行中率先启动上市辅导程序并于2007年成功上市。

目前注册资本为84.82亿元,资产规模12432.69亿元(截至2018年末),下辖17家分行,191家营业网点,2016年,实现布局京沪杭及江苏省内设区市全覆盖。入选英国《银行家》杂志公布的全球1000家大银行排行榜和全球银行品牌500强榜单,排名逐年提升,2018年分列第143位和第124位。

截至2019年6月末,南京银行总资产1.35万亿元,同比上升12.96%;营业总收入166.29亿元,同比上升23.29%;归属于上市公司股东的净利润68.79亿元,同比增长15.07%;不良率0.89%,跟2018年末持平。

在银行业,金融科技不仅仅是业务增长点,甚至已经成为商业银行“重新排序”的关键竞争力,而人工智能作为金融科技中最重要的一环之一,人工智能应用成为银行在金融科技战场争夺的重要领域。

在银行主要业务上,南京银行已经人工智能应用投放到实际场景当中。根据南京银行最新披露的信息,银行在风控审查、生物识别、网点建设、客服和移动支付领域都有相关的人工智能应用。作为一家全国排名仅次于北京、上海和江苏银行的城商行,南京银行通过人工智能科技赋能,在业务端提升了自身的竞争力,在资产端和利润端均有体现。
图1-1:南京银行人工智能应用布局

资料来源:南京银行历年年报,零壹智库

二、南京银行人工智能具体应用领域

1. 智能客服


智能客服是一种基于人工智能技术,通过语音和语义识别来对客户的咨询进行回答和引导的新型客服模式。在机器学习的加持下,智能客服能够不断丰富自身的知识体系,以便更好地服务客户。智能客服能够减少银行在客服坐席上的成本投入,还能引导客服进行业务办理,进行产品推荐,丰富营销手段。

图2-1:智能客服优势

资料来源:零壹智库

在智能客服用上,南京银行在旗下手机银行APP上为客服提供业务支持。据新浪财经发布的《2019手机银行测评》显示,南京银行手机银行APP虽然支持智能客服,但存在功能入口比较隐蔽,用户需多步操作才可以查询到等问题。南京银行智能客服模块不支持转接人工服务,问题列表也不支持自动跳转等不足。整体上,南京银行的智能客服与银行同业提供的智能客服功能差距较大,给客户的交互体验较差。

2. 智能风控

银行的本质是经营风险,把风险经营好,是提升利润异常重要的一点。传统风控是银行审批人员根据客户的资信状况,按照风险政策的准入条件,来决定是否对客户发放贷款,再辅以人工经验。但这种方式存在审批效率低,依赖的工具单一等缺陷。在金融科技赋能下,一种新的风控形式诞生了,它就是智能风控。区别于传统风控,智能风控融入了大数据、云计算和人工智能等新型技术。

在技术加持下,智能风控不再像传统风控一样,依赖人行征信报告等单一查询入口,而且接入了多方数据入口,如社交数据等,极大地丰富了银行对于客户资信情况的判断维度。再结合多种风险评估模型,通过计算机对客户进行信用评判。另外,智能风控体系还具备机器学习功能,在信用审查过程中,不断优化自身的信用评价体系,提升审批效率和准确度。

在智能风控领域,南京银行通过“鑫梦享”计划,展开了与互联网龙头企业深入合作的互联网金融联营业务模式。南京银行结合多渠道征信、反欺诈、黑名单数据库等技术开发,利用大数据风控技术进行线上放贷,打造出一种合作共赢的新生态。通过“鑫云+”平台的人工智能和云计算技术加持,南京银行平均每个客户放款时间只需1秒,日处理订单量可达到100万笔,是原来的10倍。此外,南京银行的客户维护成本也降为原来的1/10。

基于自身秉持开放发展的态度,南京银行通过技术输出的方式,将风控体系输出给鑫合金融家俱乐部(鑫合金融家俱乐部成立于2013年10月31日,是在银行间市场资金联合投资项目十余年合作的基础上,由中小银行类金融机构遵循一定规则组成的交流与合作平台,成员为法人单位,包括城市商业银行、农村商业银行、民营银行等银行类金融机构,南京银行为主席行)的其他成员,目前技术输出合作银行已达 22 家,地域范围覆盖全国 13 个省、直辖市的 68 个城市。随着审批流程不断优化,南京银行的贷后管理系统与智能催收机器人有序上线,未来能够全面提升整体风控水平。

南京银行自2018年起不良率有向上的趋势,整体水平尚可。但在迁徙率上可以看出,南京银行贷款从正常类依此迁徙到关注类、次级类和可疑类的程度较高,侧面也反映出南京银行在风控上的不足,贷后催收回款的力度稍弱。

图2-2:南京银行不良率

资料来源:南京银行年报,零壹智库

图2-3:南京银行迁徙率

资料来源:南京银行公开信息,零壹智库

3. 智能网点

以往,客户去银行办理业务,都需要去前台获取排队码,并依次到柜台办理业务。不同的业务耗时不同,单纯依靠人工服务,存在运作效率低下和客户体验较差等问题。

服务网点是银行对外服务的一个重要场景,如何提高网点服务效率和质量,是很多银行的痛点。智能网点的出现,很大程度上解决了银行的这一问题。智能网点是在传统网点的基础上,通过人工智能、生物识别、云计算和大数据等技术加持,形成一种新型的服务网点。智能网点能够通过机器对客户需要办理的业务进行业务引导,并结合智能终端等设备,提升客户的业务办理效率,减免了大量的排队时间,极大地提升了客户享受银行服务的体验。

在智能网点建设上,南京银行持续推广布放智能柜台、快窗快柜等自助机具,完善了智能柜台业务功能,实现了对柜面同类业务八成以上的替代。另外,南京银行还升级网点厅堂管理体系,加速推广预约取号、智能排队、智能客户识别等网点智能化服务模式,优化客户体验。

截至2018年底,南京银行智能自助终端共布放356台,支持柜面95%的高频零售业务。在2019年6月末,南京银行全行个人存款1713亿元,公司存款6383亿元,分别同比上升35.09%和7.65%;个人贷款余额突破1525亿元,同比增长42.37%,公司贷款余额达到3702亿元,同比上升14.74%;零售客户金融资产规模达到4,216.9亿元,较年初增长454.7亿元,增幅为12.09%。

图2-4:南京银行存款情况

资料来源:wind,零壹智库

图2-5:南京银行贷款情况

资料来源:wind,零壹智库

三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入


2018年,南京银行科技投入达4.75亿元,同比增长8%,占当年营业收入1.73%,研发投入规模在城商行中排名靠前。科技投入的规模,很大程度上能够直接反映银行对技术研发的重视程度。

南京银行在2018年开始正式启动了数据平台项目群的建设工作,该项目建成后能为南京银行的大数据平台提供数据支持,并且项目目标是提升南京银行智能化水平,运用机器学习、深度学习等人工智能应用到实际业务当中,促进银行的数字化转型。

图3-1:南京银行科技投入情况

资料来源:南京银行年报,零壹智库

2.外部合作

对于城商行而言,由于自身规模等限制,科技力量有限,新型技术,特别是人工智能等含量高的技术,存在依靠自身无法触达的情况。因此,选择合适的战略合作伙伴,融入科技领先方技术,对银行整体运作和业务布局都有较大的帮助。

表3-1:南京银行人工智能相关外部合作

资料来源:公开资料,零壹智库

从人工智能合作关键信息来看,出现最高频次的是智能风控,一定程度上证明南京银行对风控的重视程度。结合贷款迁徙率和不良率,不难看出,南京银行是出于自身贷款质量不是太乐观的情况下,对外部智能风控技术进行了较多的引入。从2016年到2017年的贷款迁徙率来看,南京银行贷款质量有好转的趋势,不过在2018年又开始恶化,反映出南京银行整体贷款质量较不稳定。

图3-2:南京银行人工智能合作关键词

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

3. 营收情况

从南京银行近3年的营业收入和净利润来看,除2017年营业收入外,其他均呈现逐年上涨趋势。在科技赋能下,南京银行还成立了数字银行管理部,具有推动全行人工智能创新研究的作用。另外,南京银行将加速金融科技在银行经营和管理场景落地,持续加大在金融科技领域的投入,提升人工智能在各业务领域的应用。

图3-3:南京银行营收和净利润

资料来源:南京银行年报,零壹智库

 

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