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零壹智库报告:上海银行人工智能应用布局案例

银行科技 陈成 · 零壹智库 2019-11-11

关键词:零壹智库人工智能布局报告上海银行

围绕人工智能应用,上海银行在多个业务场景均有落地项目,挥舞着银行智能化转型的大旗。

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本文聚焦上海银行的人工智能在智能网点、智能营销和智能风控的应用布局,展示上海银行在业务场景中人工智能的赋能成效。

2013年以来,科技人员平均每年增长20%以上,截至2018年末,上海银行的科技人员数量达到469人;

自2016年起,上海银行的不良率始终维持在1.20%以内;

e理财AI营销模型营销响应率为9.57%,较传统业务规则模型营销效率提升91.40%;

网点效率提升,在线及自助渠道结算分流率95.67%。



近日,上海银行人工智能场景应用上取得了突破性的成果:企业开户采用智能自动化技术,整个流程从20分钟缩短至2分钟;信用卡发卡智能自动审批率近50%,日产能峰值突破2万笔;超过9成的理财产品销售和7成卡片业务量转移到了智能柜员机上办理。围绕人工智能应用,上海银行在多个业务场景均有落地项目,挥舞着银行智能化转型的大旗。

一、上海银行基本情况

上海银行股份有限公司(以下简称“上海银行”)成立于1995年12月29日,通过推进专业化经营和精细化管理,着力在中小企业、财富管理和养老金融、金融市场、跨境金融、在线金融等领域培育和塑造经营特色,不断增强可持续发展能力。2018年在英国《银行家》杂志公布的“全球银行 1000 强”榜单中,按照一级资本排名,上海银行位列第 76 位,较上一年度上升 9 位。

截至2019年6月末,上海银行总资产2.16万亿元,同比上升12.82%;营业总收入251.51亿元,同比上升27.35%;归属于上市公司股东的净利润107.14亿元,同比增长14.32%。
图1-1:上海银行人工智能应用布局

资料来源:上海银行历年年报,零壹智库

二、上海银行人工智能具体应用领域

1. 智能网点和智能营销


传统银行营业网点采用人工柜台办理业务为主,存取款终端为辅的运营模式,存在客户等待业务办理时间长,业务填单繁杂等问题。在智能网点建设上,上海银行通过营业网点升级改造,使传统营业网点变得数字化和智能化。

2019年6月末,上海银行共有 317 家分支机构,设有 439 家自助服务点,在299家网点布放新型智能柜员机,提供大额现金存取、开卡激活、电子银行签约、账户查询、转账汇款、理财销售、密码服务以及公共事业缴费等金融服务,迁移了大部分传统柜面高频业务到智能自助终端上。

上海银行在线及自助渠道结算分流率95.67%,较上年末提高 1.26个百分点,大量业务从柜台上分流到线上或线下智能终端上,减轻了营业网点的业务压力,减少了客户以往在网点柜台办理业务冗长的等待时间。

上海银行是怎么样提高网点的经营效率的呢?其中一个答案是采用 RPA(机器人流程自动化)技术。这项技术可以使企业开户实现自动填单,比人工处理效率提高10倍以上。此举不仅提高了上海银行营业网点的经营效率,更通过简化和缩减业务和等待时间,提升客户的满意程度。

针对智能营销,上海银行利用机器学习和大数据分析等新技术手段,建立了批量获客模式,实施客户群体的分层管理。通过多维度客户数据,形成多样化的用户画像,上海银行升级了自身的营销体系,使营销业务推广更加精准,打造了符合客户需求的特色化产品推广体系,实现定制化推荐和精准营销。

图2-1:上海银行智能营销体系

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

上海银行还积极推进手机银行、网上银行和微信银行等电子渠道,通过智能营销体系,进行针对客户的精准营销。在智能营销赋能下,上海银行手机银行AI推介模型营销成功率较规则营销模型成功率提升14.03%;e理财AI营销模型营销响应率为9.57%,较传统业务规则模型营销效率提升91.40%;直销银行理财AI营销模型营销成功率较无差别营销提升3.26倍。

截至2019年6月末,上海银行手机银行客户数515.62万户,较上年末增长 14.47%;微信银行客户数 327.09 万户,较上年末增长 10.45%;网银客户数 475.73 万户,较上年末增长 3.06%。

图2-2:上海银行2016-2019年手机银行、网上银行及微信银行客户数

资料来源:上海银行年报整理,零壹智库

通过智能网点和智能营销的赋能下,在2019年6月末,上海银行个人存款余额为2549亿元,对公存款余额为7942亿元,在2016年起,两项存款余额持续增长;个人贷款余额2905亿元,公司贷款余额5760亿元,两大类贷款余额连续三年保持增长。

图2-3:上海银行存款情况

资料来源:wind,零壹智库

图2-4:上海银行贷款情况

资料来源:wind,零壹智库

2. 智能风控

在智能风控领域,上海银行引入了以人工智能和大数据为核心技术的风控体系,通过优化风险计量工具,完善非零售内评模型,规划零售新型业务的风险量化体系,构建大数据应用平台和实时计算引擎,实现智能化和数字化的风控平台。

上海银行的智能风控平台通过整合内外部大数据,通过多种风控模型,结合人工智能技术,运用量化的风险计量工具进行风险识别,实现数据技术和经营管理的融合。在智能风控平台赋能下,上海银行的在线消费贷款审批日处理峰值较以往提升5倍,线下零售信贷业务审批效率平均提升75%,信用卡发卡自动审批率近50%,日产能峰值突破2万笔。

首先,从不良率来看,上海银行2019年6月末不良率为1.18%,较年初提升0.04%。自2016年起,上海银行的不良率始终维持在1.20%以内。江苏银行的贷款余额量级与上海银行较为相近,近3年不良率在1.40%浮动。从横向对比来看,两家银行贷款余额量级相近,且地理位置都处于江浙沪区域内,以此来看,上海银行在不良率控制水平上更胜一筹。

图2-5:上海银行不良率

资料来源:上海银行年报,零壹智库

其次,在贷款迁徙率表现上,上海银行发放的贷款在初期进入逾期的情况较少,正常类贷款迁徙率维持在2%上下浮动。反映出上海银行风控审批力度较强,贷款在初期发生逾期情况较少或初期催收力度较强。

图2-6:上海银行迁徙率

资料来源:Wind,零壹智库

不过在关注类和次级类贷款迁徙表现上,上海银行对应的两个迁徙率指标表现较差,贷款从正常类迁徙到关注类再从关注类转移到次级类的程度较高,侧面反映出银行对于中短期逾期贷款风险控制能力较弱。当逾期贷款处于次级类时,迁徙到可疑类骤降,反映出上海银行对于较长时间的逾期贷款处置手段较强。

综合来看,上海银行的智能风控体系赋能成效较为明显,不良率在城商行中处于较低水平,贷款初期还款质量较高,逾期贷款后期处置力度较强,与其加强前端准入,将授信政策及管控要求细化到客户与产品维度,和注重贷后管理,持续强化风险预警与主动退出联动,加大清收化解力度的经营策略贴合。

三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入


在科技研发支持上,据上海银行透露,在财务支撑和资源配置方面,按照全行年度科技开发预算的10%,设立年度金融科技创新专项资金,保障创新项目的财务投入。另外,上海银行还建立信息科技管理委员会专项审批通道,实现创新项目的快速决策。同时,还优先配置科技资源,为每个创意打造涵盖科技和业务在内的专属团队,实现快速落地。

在科技费用支出上,科技投入每年增长10%左右。自2013年以来,科技人员平均每年增长20%以上,截至2018年末,上海银行的科技人员数量达到469 人。上海银行的苏州开发测试中心在2019年1月正式投入使用,开展智能化设备等创新工作,未来三年将承担上海银行超1/3的研发能力,助力银行智能化转型发展。

在硬件设备运行状态和机房环境和机柜微环境等监控上,上海银行还投放了智能巡检机器人。智能巡检机器人集成了包括多自由度机械臂、OCR智能识别相机、高清夜视相机、红外成像、环境监测传感器、激光导航和超声波传感等多个智能单元模块,通过运用自主与规划导航相结合、多传感器融合、智能识别以及智能监控等技术,机器人能够实现自动巡视、自主避障、自主充电和实时监控遥控等功能,并提供实时移动巡检数据上传至智能运检平台,输出相应的数据报表,以便银行及时发现故障等问题。

2. 外部合作

上海银行副行长胡德斌表示,随着国有五大行分别和互联网巨头公司建立战略合作,意味着银行业已经全面进入开放融合时代。传统银行进行智能化和数字化转型,科技在其中的作用可谓重中之重,特别是生物识别和人工智能等金融科技应用已成为银行业共识,很多商业银行都在积极研究和布局应用前沿技术,以提升自身在行业的竞争优势,实现发展转型。

表3-1:上海银行人工智能相关外部合作

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

在这个过程中,银行与互联网和金融科技公司的合作能够很大程度上加快银行的智能化转型,并提升自身的技术水平。从人工智能合作关键信息来看,出现最高频次的是智能风控,其次是智慧医疗。

图3-1:上海银行人工智能合作关键词

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

在与瑞金医院的智慧医疗合作中,上海银行联合合作方推出了智能机器人,协助医院推动信息化建设和提升诊疗服务质效等,也完善自身 “智慧e疗”服务体系。

表3-2:智慧医疗机器人

资料来源:上观新闻,零壹智库

3. 营收情况

从上海银行近3年的营收和利润情况来看,2017年上海银行的营业收入出现下滑,主要是在2017年上半年受同业业务规模收缩、市场利率上行以及营改增等因素共同影响,不过在2018年得到修复,实现了同比增长32.49%。自2016年起,净利润稳步上升,截至2019年6月末,归母净利润达107亿元,同比上升14.32%。侧面也反映出在人工智能等金融科技赋能下,对上海银行的业绩有一定帮助。

图3-2:上海银行营收和净利润

资料来源:上海银行年报,零壹智库

整体来看,上海银行提出了加强科技赋能,围绕风险识别、客户分析、网点经营、中后台运营等,搭建数据模型、运用人工智能技术,进一步增强科技支撑和引领能力,推进人工智能等新技术创新应用,不断提升客户体验,实现银行智能化和数字化转型的科技战略。目前在多个业务领域都有人工智能技术应用,可以期待上海银行未来真正实现银行智能化转型。

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