多维视角：P2P开展整容贷，噱头大于实际价值

最近听闻业内有平台悄然开展整容借贷类项目，笔者一听，脑海中第一反应便是——不看好整容贷。当然，创新是需要鼓励的，但是在不恰当的时间段，不适合的环境下，为了所谓“提升业务量”“帮助某人完成梦想”“进军消费金融领域”等看似美好的初衷，但行动却未开展市场调查，用户人群分析等。结果是盲目开展业务，多维看来这些平台要么是被美好的想象遮盖了现实无法窥探，要么就是不懂市场！

整容借贷的风险主要由以下几部分组成。

1，整容类借贷的医患风险与平台责任 风险指数：★★★★

整容存在一定风险，越大型的整容项目，面临的风险越大。发生医疗事故后，平台本身虽然不是整容机构，但却是信息撮合平台，平台是否有相关责任，是值得深思和考虑的。

整容类借贷与消费借贷或汽车借贷等有本质区别，虽然消费借贷和汽车借贷在筹集资金使用过程中也存在风险，但是整容借贷的使用目的更加明确——整容，整容就有手术。而手术的风险是远远大于消费的。同时 ，因为整容借贷所引发的负面信息的影响必然比一般借贷项目更广更深，基于此，对平台必然有一定的影响与波动。

即使采用平台获取借款人的整容需求，将资金直接给到整容机构，确保借款人确实为了整容而借款，但是整容所产生的风险仍然存在，资金直接给到整容机构仍需考虑机构风险与借款人风险。

2，整容类借贷者用户群与还款能力 风险指数：★★★

不同程度的整容价格也不同，对于普通整容而言，售价在5千元以内，笔者认为，若一个人连区区5千元通需要通过P2P平台来筹款，这个人的赚钱能力要么有严重问题，要么是无收入人群。无论是哪种类型人群，还款能力都值得怀疑。

对于非普通整容而言，1万起价，整容费用极高，恢复周期长，风险也大。先不论借款人是通过信用借款还是抵押类借款筹集的资金，一旦发生整容意外，借款人在短期内是无法正常还款的——即使整容很顺利，也需要恢复周期，在该周期内，借款人是无法正常工作的，又能通过什么渠道来还款呢？若是有渠道来还款，又何必来借款？这里存在逾期的隐患。

3，整容类借款人风控审核  风险指数：★★★

对于整容类借款人风控审核与普通借款人风控审核中是有一定区别的，普通借款一般用户资金周转、买车、购物、消费等。已然有一套成熟的体系和流程可以借鉴，形成标准化，提高了审核效率。但对于整容类借款审核国内尚未形成完善的风控流程体系，若照着普通消费流程来执行整容类风控，因为整容类的特殊性，笔者认为并不合适。

为了避免风险，将目前用户群锁定为白领阶层，或是初入社会的大学生群体。这类人群具有潜在的整容需求，若是大型整容，动辄上万，如何风控借款人还款能力和整容机构技术水平仍然是个难题。

4，社会影响 风险指数：★

爱美之心人皆有之，整容作为个人行为，自己整容无关他人，似乎和影响社会，带来不良风气无关。但是当平台提供了便利的筹款渠道，让原先有整容梦想却囊中羞涩的人找到了希望。当累计至一定的数量后，因为整容的特殊性，必然对社会崇尚靠实力，自我奋斗的价值观相冲突，如果靠改变外貌就能获得普通人辛苦努力也得不到的成果，那么辛苦努力还有什么价值？当然，改变外貌也许只是为了赏心悦目，让自己更加有自信，但是笔者认为并没有很丑的人，毕竟只是少数。

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