大批P2P开启百行征信，失信人将寸步难行

商业资讯零壹财经零壹财经 2019-07-25 阅读：5268

关键词：白菜金融 百行征信

截至7月初，已有700余家与百行征信签订业务合作和信息共享协议，公开名单有110家。

我国互联网金融近年来快速发展，积累了大量信用数据，但是数据融合明显不足，导致征信市场“数据孤岛”林立，“多头借贷”等乱象屡见不鲜。在此背景之下，“”诞生，与央行征信中心功能互补，共建全民信用体系，助力我国迈进“信用时代”。让老赖无处遁形，失信者寸步难行。

据不完全统计，截至7月初，已有700余家与百行征信签订业务合作和信息共享协议，公开名单有110家，最多的是小贷公司，接近50家，包括互联网小贷公司和线下小贷公司。其次是P2P为主的互联网金融企业，共49家；持牌消费金融共8家，民营银行4家。

其中2015年12月上线的北京P2P平台于2016年7月27日，白菜金融便获ICP电信经营许可证；2018年5月15日，通过国家信息系统安全等级保护三级认证；2016年9月6日，白菜金融所有线上电子合同全部经第三方电子合同平台签章备案，具备正规的法律效力；并且于2019年4月4日正式接入百行征信。

白菜金融成功对接百行征信，不仅意味着通过这个汇聚网络借贷、消费金融、融资租赁、网上银行和村镇银行等机构信用数据的“中心库”，白菜金融将与众多优势机构可以实现互查用户的信贷记录，有效地增强风险管控能力，更加准确地评估借款人信用状况、提升风控水平，也有利于百行征信丰富数据来源，建立更为强大的个人信用信息基础数据库。进一步提升白菜金融合法合规建设水平，使其愈发透明、安全、可靠。

据白菜金融相关负责人表示，随着互金行业的快速发展，个人信用贷款迅速增加，但由于缺乏有效的信息共享，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现，甚至有大量的个人信息、个人隐私被非法使用，其中包括未予授权的征信数据被他人使用。如何快速有效地解决“老赖”问题，现已成为互联网金融行业关注的焦点，建立个人征信共享系统，刻不容缓。接入百行征信后，恶意逃废债名单将纳入征信系统，对于违法借款人进行强而有力的威慑，进一步提升平台的稳定性。

除此之外，信息透明是网贷发展的重要基石，披露信息数量越多、质量越高，出借人进行独立决策的合理性就越大，“金融服务平台”APP上出借数据实时查询的上线，不仅是避“雷”的有效措施，同时也为出借人搭建了一个新的信息验证渠道。截止到7月19日通过该APP开放了白菜金融等40家网贷机构实时数据出借端查验工作，该服务的开通，将为网贷平台投资人提供查询便利，进一步验证网贷平台的业务透明度。业务透明既是监管要求，又是网贷平台自身健康运营的重要佐证，备受从业者和投资人重视。

百行征信的设立具有重要的意义

一、对于平台来说，“百行征信”最核心的是能够解决互金行业借贷数据割裂、不共享的问题，互金公司不知道借款人在其他平台是否借款，借了多少，是否有逾期，设立“百行征信”后，将打通各个机构之间的“数据孤岛”，达到信息共享。百行征信设立后将有助于平台提高风控水平，防范金融风险，通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，同时可以将缺乏银行信贷记录的客户纳入征信服务范围，让金融服务普惠更多的人群。

二、百行征信将补充央行征信、国家信息中心等在互联网信息上的不足，有助于从国家层面上形成对个人征信的有效把握，实施更精准的政策调控。

三、在个人信息保护方面，一定程度上也能保护个人信息主体权益，避免个人信息被过度采集、不当加工和非法使用的情况。使得有良好信用的群体能切实享受到普惠金融带来的便利，同时也能使一些老赖和骗贷群体无所遁形。

公开资料显示，百行征信是在央行主导下，由、、、、、、征信、征信等8家市场机构与中国互联网金融协会共同发起组建的市场化个人征信机构。

与央行征信只针对传统金融机构和部分持牌消费金融公司不同，百行征信面向互联网金融、消费金融、小微金融和普惠金融，主要为网络借贷等非传统金融机构，以及县域法人金融机构、城市社区银行等中融机构，提供适合其风控需求的个性化征信服务。

百行征信成立后，便迅速推进业务，以打破我国征信数据孤岛困境未己任。2018年1月，央行受理了“百行征信有限公司”的个人征信业务申请，百行征信正式成立；2月，百行征信申请个人征信牌照获批；5月，宣布正式挂牌；6月，首批接入15家互联网金融、消费金融机构信用信息数据。至2018年10月，百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议。

2018年1月6日，国家正式受理了“百行征信有限公司”的个人征信业务申请，这家公司也宣布正式成立，而这就是市场期盼已久的“信联”。5月23日，百行征信在深圳举行了揭牌仪式，宣布正式挂牌。

市场对信联的最大期待，就是解决信息孤岛问题，真正实现信用信息的共享共用，进而根本上缓解一系列更为直接的隐患和问题。

比如多头借贷。贷款额度对应借款人的还款能力，贷款金额低于还款能力才是安全的，而若借贷信息没有实现充分共享，借款人就可以在多家平台借钱，单一放贷机构的额度控制就失去了意义。

其后果，便是不时发生的因多头借贷产生的不良危机。2017年12月以来，现金贷行业遭遇了大规模的不良危机，多家上市平台的财报数据都出现了巨额拨备，就是多头借贷链条断裂后的负面效应。

为防止类似的情况再次发生，市场期待信联来发挥作用。

再比如数据乱象。数据的多寡是征信系统的核心竞争力，市场竞争下，尽可能多地获取数据成为征信机构的最大动力，诱发了一系列的数据乱象，如过度采集、非法采集、非法交易、数据滥用等等。用户成为虚拟世界中的“透明人”，电信欺诈、骚扰电话、暴力催收等屡禁不止。

与此同时，数据“采集”的过程越曲折、代价越高，机构共享数据的意愿就越低，反过会进一步加剧信息孤岛效应。

在此背景下，市场期待信联成为互联网信贷数据的统一采集和供应方，从根本上解决数据领域的乱象。

信息采集是百行发挥作用的起点。信息采集是个长期和持续的过程，对百行征信而言，需要具备两点：一方面理清信息采集的边界和流程，建立与其他大数据公司信息共享的利益分配机制等；另一方面应基于现阶段的数据基础，同步开发个人征信服务产品，并在市场推广使用中迭代更新。

P2P接入百行征信系统后，对于平台来说，通过共享信用数据服务，有助于平台更加准确地评估借款人信用状况，提升风险防控水平，风控安全再跃级。

对于借款人来说，当借款人逾期或违约，其失信记录将在百行征信授权的平台间共享，从而约束借款人诚实守信，提高履约能力，从而也保障了出借人的权益。对于出借人来说，则意味着出借环境将更为安全，不良借款项目将得到进一步的遏制。
随着百行征信的建立及越来越多的平台接入，个人征信对互联网金融的空白将会被逐渐完善，因信息孤岛造成的“多头借贷”局面将逐渐被打破，“老赖”的违约代价也将大大提高。

随着互联网金融科技的不断完善，老赖逍遥法外的好日子终将到头，等待他们是法律的严惩和道德的谴责。

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