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【专栏】网贷行业连环劫：2018年流动性，2019年逃废债

读懂新金融 · 零壹财经 2019-07-09 17:06:33 阅读：18879

关键词：恶意逃废债 跑路 逃废债行为 项目信息 风险

世界上，总会有这么一群人，他们会以一个自欺欺人的理由，肆无忌惮的做着莫名其妙的事情，就好像鲁迅笔下的阿Q。对于阿Q这种人，我们无法用摆事实、讲道理的方式让他们明悟，因为即使他们输的只剩下一张脸皮，但精神一直是胜利的，“我总算被儿子打了，现在的世界真不像样……”；得益于我...

世界上，总会有这么一群人，他们会以一个自欺欺人的理由，肆无忌惮的做着莫名其妙的事情，就好像鲁迅笔下的阿Q。

对于阿Q这种人，我们无法用摆事实、讲道理的方式让他们明悟，因为即使他们输的只剩下一张脸皮，但精神一直是胜利的，“我总算被儿子打了，现在的世界真不像样……”；得益于我国教育制度的发展，当代的阿Q聪明很多，他们不再只是精神胜利，追求的东西变成了实打实的利益，至于精神层面的事情，已经成了他们谋取利益的工具。

无论什么时代的阿Q，总有两个特征是不会变的，一个是自欺欺人，一个是损人利己。

回归本文的主题从网信出现逾期看待网贷行业当前的现实困境，下文内容基于几个事实：

1、当前，政府部门并未对网信平台定性；

2、网信平台官方并未宣布清盘；

3、当前，并没有证据证明网信有自融、假标；

4、网信官方表示，问题主要原因是逾期，并愿意全力兑付。

1、回顾：网信清盘？

7月4日上午，自媒体互金商业评论发文指出：网信平台宣布良性退出。该消息犹如一枚被引爆的深水炸弹，将网贷平静的水面炸起了滔天巨浪。

当日下午，网信集团官方微信发布消息称，“当前，网信平台出现了小规模的逾期。作为信息平台，我们正在积极同产品管理方及相关融资企业进行沟通，积极进行催收汇款，针对部分业务制定了延期提款、平稳压缩规模等策略。”

7月5日，网信再发公告，最核心的两条信息为：由于大额企业标的无法及时还款，及部分借款人恶意逃废债等原因，导致集团部分产品出现逾期情况；集团将加强内部风控，加大对欠款企业的催收力度，集团母公司先锋集团也会积极帮助支持兑付工作，争取在最短时间内，回到良性健康的运营状态。

这两则公告指出了此次“风暴”的两个核心问题：1、逃废债导致平台逾期，2、网信及先锋集团尽全力兑付。

一个让人熟悉无比的戏码再次上演——借款人逾期，出借人维权，平台垫付。

2、谁想杀死“网信”？

“凭本事借的钱，凭什么还？”这句话在“赖圈”广为流传，受2018年网贷雷潮影响，网贷及部分持牌金融机构面临着越来越紧迫的“逃废债”问题，很多没有在雷潮中死于“流动性”的平台却死于“老赖”之手。

事实上，经过几年的淘汰之后，网贷平台跑路的情况已经明显改善，网贷行业所面临的最大挑战是逃废债。笔者在一家头部平台的投资退出后，看到了多个已经逾期的借款标的，当时很庆幸，这家头部平台有充足的代偿能力，但头部平台的底层资产尚且如此，更何况中小平台呢？另外一个更直接的事情是：和宜信在网信风波发生后，均被第三方传出欲转型和破产的消息，随后两家公司发公告辟谣，可见希望网贷平台死掉的“阿Q”很多。

在聚投诉上，也可以看到大量当代阿Q的身影，无论平台收取的息费是不是在法定范围之内，无论是不是自己逾期在先，只要是平台稍一催收，立马打上暴力的标签，要求停止催收更有甚者直接索要赔偿，但对于什么时候还钱，多数人却是闭口不言。

针对逃废债问题，2018年8月8日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》（下文简称《通知》），《通知》指出：近期P2P网贷机构风险频发，部分借款人借机“恶意逃废债”，逾期不还款，等待P2P平合资断裂倒闭，从而逃脱还款义务，加剧了P2P平合的风险爆发；全国整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国数据库，对相关逃废债行为人形成制约。

这则通知意味着网贷行业的“老赖”要入征信了，但对于只有一张脸皮值钱的“阿Q”们来说：和金钱相比，征信的惩处显得太过轻微，而且他们俨然已经取得了精神胜利：这钱是老子凭本事借的，你居然想让我还，你这儿子不孝顺。

如何才能不还钱，杀死网贷是一个比较通用的做法。因为网贷平台一旦清盘或暴雷，资金追讨将成为一个极为复杂的事情，一位网贷出借人曾总结了平台暴雷后，用户维权的死循环内容如下：

而在网信上逾期的多是企业，相对于一般的“老赖”，他们有更加专业的逃债方法，在诸多逃债方法中，最有效的一类就是把炮火全部引导到平台方，让平台方兜底，如果平台无力兜底，那就让出借人玩玩上面的死循环，把平台搞垮，然后我看谁还能来找我要钱。

这不是一个平台与一群逾期借款人的战斗，而是一个平台、一群出借人和一群逾期借款企业的战斗，但出借人往往辨不清事情的真相，一定是摇摆不定的，很容易成为逾期企业的讨债工具。

3、网信应不应该“还钱”？

《南方都市报》在其报道中指出：先锋集团副总裁王未识7月4日下午在网信大厦解答投资者疑问时也表示，目前集团高层正同北京金融局等单位开会，争取政府的部分支持。同时先锋集团也在盘点公司资产，以作未来兑付投资者资金用。

从公告及王未识的表述中可以看出，虽然导致逾期的是“阿Q”们，但是网信的态度是全力刚兑。网信应不应该兑付？

网贷是信息中介，经营的是信息，以信息本身的价值为基础延伸出各类服务，应该保证信息的“客观、真实、全面、及时”；而信用中介经营的是信用，经营信用即是经营风险，所以它要为信用发生的各类风险负责，比如借款人的欺诈、逾期，存款人的储蓄金是不能有损失的，除非银行破产。

如果从这点来看，我国可能只有一个纯纯的网络借贷信息中介——，不过很明显在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》制定之初，就将一部分和信用有关的工作安排给了网贷，《办法》原文为：“该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”

资信评估，往小了说是各个网贷平台通过贷前的信息收集，在网站、App上给出的那些“优质”或“更优质”的项目信息，往大了说就是网贷的整个风控的价值体现，出借人不只要相信平台披露的信息是“客观、真实、全面、及时”的，还要相信平台的风控是靠谱的。

也就是说，从本质上讲，无论有没有自融、跑路、资金池，让网贷和“信用”二字一点边都不沾，基本是不大可能的，因为网贷已经直接经营了风险，直接经营了信用，就必须一定程度上为借款人发生的风险负责，如果没有这“一定程度”上的负责，哪有人会通过互联网把钱借给不认识的人？除非傻。

从这个角度讲，网信有义务兑付，但同时也应注意，4月8日流出的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》（下称《方案》）对于企业兑付的比例也是有过要求的，网信现在的态度是全力兑付，从态度上看已经是超额完成任务，但如果出借人一心想要网信全部兜底，一旦逼到网信失去运营能力、无力催收之时，恐怕最终结果会是一地鸡毛。

60亿元，不是一个小数字，虽然网信和先锋集团有一定的实力，但资产不等于现金，如果失去了过多资产或运营能力，那么它们就失去了造血能力，如果催收不力，后期的项目如何兑付？即使资产等于现金，法律、政策也没有规定平台要帮助逾期借款人还钱。

在此呼吁，理性维权。

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