首页 > 专栏

【专栏】冷知识：中美征信知多少？

融慧FinTell · 零壹财经 2019-05-24 14:19:42 阅读：13841

关键词：个人征信报告 信用评分 征信 征信数据

美国的个人征信市场属于市场主导型，而中国的个人征信市场属于政府主导型。美国个人征信体系有三大征信机构（Equifax、Experian和Trans Union）三足鼎立。中国只有一家征信机构，即中国人民银行，也称“央行”。下面介绍一下美国和中国的征信信息及其应...

美国的个人征信市场属于市场主导型，而中国的个人征信市场属于政府主导型。

美国个人征信体系有三大征信机构（Equifax、Experian和Trans Union）三足鼎立。

中国只有一家征信机构，即中国人民银行，也称“央行”。

下面介绍一下美国和中国的征信信息及其应用。

美国信用评分及征信报告

Experian、Equifax和Trans Union各自采集原始征信数据，并同时输出两个标准化信用评分产品——Vantage Score和FICO Score。

为什么会有两种评分呢？FICO Score是一家名为FICO的公司打造的。这家公司与征信三巨头不同，它本身并不掌握个人或企业的信用数据，只受托处理征信巨头信用报告中的数据，通过模型给出个人信用评分，即FICO Score。该评分除了通过征信巨头售卖外，FICO自己也售卖。在这一产品层面上，三巨头与FICO是合作关系。

但另一方面，三巨头联合开发了Vantage Score来对抗FICO Score，形成了两大评分产品瓜分市场的竞争关系。

除了信用评分，三巨头的另一种产品输出形态是征信报告。三家报告均采用了统一标准数据报告格式和采集格式，报告内容基本相同。

图1 以Equifax的报告为例，某信用卡持卡人个人征信报告截图

（图片来源：Credit Karma APP, 美国首家信用服务聚合机构Credit Karma为消费者提供的免费在线查看信用评分的服务，支持查看Equifax和TransUnion的信用评分和信用报告。）

图2 以Equifax的报告为例，某信用卡持卡人个人征信报告截图

中国信用评分及征信报告

中国的征信信息相比美国就不一样了。

首先，中美的征信报告内容有些差异。

小编分析总结出，报告中的信息分为七大类，包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息、逾期信息、查询信息、公积金信息以及其他信息。

个人基本信息：年龄、性别、学历、配偶信息等；

贷款信息：贷款类型、贷款金额、个数和周期等；

信用卡信息：信用卡额度、还款信息、逾期信息等；

逾期信息：贷款逾期信息、信用卡逾期信息、连续逾期、累计逾期等；

查询信息：查询机构个数、查询机构类型以及查询原因等；

公积金信息：缴纳金额、缴纳比例等；

其他信息：拥有征信记录时长、负债信息等。

中国个人征信报告显然更加丰富了，篇幅更长，可不像美国征信报告那样，一两张手机截图就能涵盖的。如果你申请过信用卡或贷款的话，你会看到你的征信报告可能是厚厚的一沓。