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白金钱包测评:黄金钱包孵化出的网贷平台,项目信息披露有待完善

平台测评 测评君 零壹财经 2019-03-15

关键词:白金钱包测评P2P网贷信息披露平台测评黄金钱包

截至2019年3月14日,平台累计借贷金额49.11亿元,借贷余额14.53亿元。
测评时间:2019年03月14日

风险提示:本文仅供参考,不构成任何投资建议!

 

摘要:白金钱包黄金钱包孵化出的网贷平台,现已独立运营。平台通过与多家第三方机构合作,提供个人小额信贷类理财产品,由合作机构提供回款保障。截至2019年3月14日,平台累计借贷金额49.11亿元,借贷余额14.53亿元。



一、平台介绍

1、基本情况


白金钱包是黄金钱包孵化出的网贷平台,2016年12月22日上线。平台上线初期的运营主体为北京盈衍网络科技有限公司(黄金钱包运营主体,以下简称“北京盈衍”),其后改为苏州盈载互联网信息服务有限公司,该公司为北京盈衍全资子公司,成立于2017年7月25日。

目前,白金钱包的运营主体已变更为西藏微众金融服务有限公司,公司成立于2015年4月14日,注册资本5000万元,实缴资本104.7万元(但北京德和衡律师事务所2018年11月23日出具的合规报告显示该公司实缴资本为5000万元)。经询问客服得知,白金钱包目前已独立运营,与黄金钱包为合作伙伴关系。

黄金钱包是一家黄金理财平台,为普通消费者和投资者提供“低价买黄金”、“存金生息”等服务。平台于2014年12月上线,曾获得软银中国资本等多家风投机构的融资。

来源:零壹数据

2、股东背景

天眼查信息显示,白金钱包的股东目前为叶梦园和林苗苗,分别持股90%和10%。根据北京德和衡律师事务所出具的《关于西藏微众金融服务有限公司“白金钱包”网络借贷信息中介平台之合规评估报告》(以下简称《白金钱包合规报告》),叶梦园与白金钱包&黄金钱包创始人杨?罡为夫妻关系,白金钱包实际控制人为杨?罡和叶梦园。

来源:天眼查

来源:《白金钱包合规报告》

3、高管简介

1)创始人、董事长


杨?罡,毕业于北京大学光华管理学院,曾任职摩根士丹利(MorganStanley)IBD部门、东方花旗证券投资银行部副总监。

2)投融资总监

叶梦圆,毕业于曼彻斯特大学商学院,曾任职于中国工商银行总行私人银行部,历任资产管理部、专户业务部。

3)财务总监

王俊杰,毕业于北京大学光华管理学院,持有CICPA(中国注册会计师)资质,曾就职德勤华永会计师事务所,8年上市公司及IPO审计经验。

二、产品&风控

1、产品构成


白金钱包仅可通过手机APP进行产品详情查看及投资操作,平台产品分为智选投、集合标和散标。

智选投:固定期限的自动投标工具,期限内本息自动复投,到期通过债权转让退出,一次性获得本息收益,另外提供智选月月升,每个月可预约退出,收益随持有期提升。

集合标:将借款期限相同的项目打包成一个集合标,由平台根据出借人委托将其资金出借给“集合标”中的一个或多个借款人。经客服介绍,目前集合标已无可投标的,未来上线时间不定。

散标:包括优选标和转让项目,优选标含有等额本息和一次性还本付息两种还款方式的产品。

各产品详情如下:

来源:白金钱包APP,黄金钱包APP,零壹数据

白金钱包的底层资产均为个人小额信贷,借款用途一般为个人消费、医疗美容、装修借款、教育基金等,金额大多在10000元以下。测评君查看了智选投的底层标的后发现,其标的借款期限多为为360天、540天。据平台客服介绍,黄金钱包上的“智选投”项目,与白金钱包的“智选投”产品底层标的来源相同。

2、资产来源

白金钱包的《合规报告》显示,其借款项目主要来自于第三方,但并未说明第三方机构名称。据黄金钱包“智选投”项目的“标的来源”显示,其主要合作方有美好分趣、Wecash闪银奇异、魔法金科、惠分期、手机贷、溢美等。

来源:黄金钱包APP,零壹数据

3、还款保障

测评君查看了多个标的,其还款保障措施一栏均显示为“第三方担保”。

根据《白金钱包合规报告》中第四部分第2.1条的说明,白金钱包的借款人由其推荐方提供担保责任。客服表示平台与合作机构签订了回购条款,如果出现逾期,合作方需垫付资金,保障投资人的安全。

来源:《白金钱包合规报告》

4、风险控制

(1)贷前


平台的借款人全部由合作机构推荐,推荐平台会在接受借款申请时,线下核查借款人资格条件和信息真实性。平台也会通过线上大数据渠道校验及线下实地走访,对借款项目真实性、合法性及信用风险等情况进行把控。同时,白金钱包与深圳法大大网络科技有限公司(以下简称“深圳法大大”)建立了合作关系,由深圳法大大提供电子认证,对借款人的资格条件、信息的真实性进行核验。

查看产品的借款详情可以看到借款人信息和项目信息,借款人信息中未披露借款人负债情况、征信报告中的逾期情况等信息,项目信息中未披露合同模板及项目撮合进度。

来源:白金钱包APP

2)贷后

平台的催收分三个阶段:

早期催收(逾期不足30天),主要采取短信、电话催收。

中期催收(逾期超过30天),主要采取电话、互联网仲裁、移交合作律所或移交专业机构催收。

法律诉讼,对于常规催收方式仍不能实现有效回款的客户,采取司法诉讼的方式进行债权追偿,并加入黑名单,报送征信机构。

5、收费标准

根据官网披露的信息,平台收取的费用主要有债权转让费和提现费。债权转让费为投资金额的0.2%;提现分普通提现和快速提现,普通提现免费,快速提现收取0.1%的费用。

来源:白金钱包官网

另外,根据智选投的产品介绍,产品收取超出目标收益的部分作为管理费,此费用应该是借款人实际支付的利息与出借人购买智选投产品所获得的收益之间的息差。

三、运营数据分析

1、累计运营数据


根据白金钱包官网披露的信息,截至2019年3月14日,平台累计借贷金额49.11亿元,借贷余额14.53亿元,累计借款人119.37万人,累计出借人5.35万人。

2、代偿数据和逾期数据

截至2019年3月14日,平台公布的逾期金额为0元,累计代偿金额5.48亿元,根据前文所述的还款保障,此处代偿金额应该是由资产推荐方垫付。

四、合规备案情况

1、银行存管


平台官网显示,白金钱包的存管银行为恒丰银行,但查阅中互金官网的恒丰银行委托人信息暂未发现白金钱包。测评君在开通存管账户过程中,也未收到恒丰银行的短信通知,但进行充值时,会跳转到恒丰银行的存管界面。

官网2019年3月11日发布公告称,平台将于3月18日23时起对存管系统进行升级,并将存管银行变更为新网银行

2、信息披露

(1)根据2019年2月中互金协会更新的会员名单及常务理事名单,白金钱包不是中互金协会成员,目前也无法在中互金官网看到白金钱包公开披露的相关数据。

(2)平台官网披露了截至2019年3月14日的实时运营数据,披露比较完整。平台未披露年报或月报等可供查询的历史数据。

(3)平台披露了2017年的审计报告,但只披露了审计意见,未披露财务报表;同时披露了专项审计报告和合规评估报告,合规评估报告披露的比较全面、完整。

(4)根据零壹数据2019年3月14日发布的《2月P2P网贷平台信息披露排行榜》,白金钱包综合评分88分,排名72位,部分项目信息的披露情况有待完善。

总结

白金钱包是黄金钱包孵化出来的网贷平台,此前由同一公司运营,现已独立,目前黄金钱包APP中依然代销白金钱包的网贷产品。平台的底层资产均为个人小额信贷,资产来源为多个合作机构,合作方在推荐借款项目的同时承担担保责任。

平台的运营信息披露比较完整,合规评估报告中也比较详细的披露了合规情况,但项目信息披露情况有待完善。

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