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随手记测评:记账软件内置网贷产品,项目信息披露有待完善

平台测评 测评君 零壹财经 2019-03-08

关键词:随手记测评平台测评随手记P2P信息披露记账软件

截至2019年2月28日,平台累计借贷金额355.88亿元,借贷余额65.25亿元。
测评时间:2019年03月08日

风险提示:本文仅供参考,不构成任何投资建议!

 

摘要:随手记是金蝶集团旗下的一款以记账为基础,同时提供网贷理财的APP,资产端由合作机构和平台自身共同提供。截至2019年2月28日,平台累计借贷金额355.88亿元,借贷余额65.25亿元。



一、平台介绍

1、基本情况


随手记起初是一款记账软件,2015年9月正式启动网贷业务。平台运营方是深圳市随手科技有限公司(以下简称“随手科技”),前身为深圳市金蝶随手网科技有限公司,公司成立于2011年7月13日,注册资本和实缴资本均为1亿元。

2、股东背景

天眼查信息显示,随手科技的股东为北京随手科技有限公司。股权穿透可以看出,公司的实际控制人为金蝶集团创始人徐少春,持股比例70%,随手科技创始人谷风持股30%。

3、融资历史

据零壹数据统计,随手科技成立以来累计获得5轮融资。其中,金蝶集团董事长徐少春为天使投资人,红杉资本中国参投了A、B和C轮融资,复兴锐正资本和源码资本分别领投B轮、B+轮。最新一轮融资发生在2017年9月,KKR领投,跟投者中有凡普金科(P2P平台“爱钱进”的母公司)。

来源:零壹数据

4、高管简介

1)创始人、首席执行官


谷风,曾就职于金蝶集团,历任金蝶研究院院长、互联网事业部总经理、金蝶友商网副总经理等岗位。

2)首席财务官

陈信旭,纽约州立大学水牛城分校获得工业工程学位,并在圣托马斯大学获得软件工程硕士学位以及在明尼苏达大学获得工商管理硕士学位。曾任职于金蝶集团、美国金融服务公司AmeripriseFinancial、Jefferies、PiperJaffray等,并于2015年获香港投资者关系协会“最佳投资者关系官奖”。

3)副总裁

吴晓慧,美国芝加哥大学金融方向MBA学位以及伦敦政治经济学院金融与经济的理学硕士学位。曾任巴克莱银行全球金融市场部董事。

二、产品&风控

1、产品构成


随手记仅可通过手机APP进行产品详情查看及投资操作,其网贷产品分为月增、季增和稳赢三种,均为自动投标类。

月增和季增分别按月度和季度设定周期,每个周期初会调息一次,持有周期越长,收益率越高。每个周期结束后可退出(需提前申请,每个周期最后3天为审核期,停止申请),最长持有12个周期。

稳赢是定期类产品,锁定期为180天和365天两种,锁定期内不可退出。

来源:随手记APP,零壹数据

据客服介绍,随手记目前的借款项目以补充个人流动资金为主,暂时没有车贷标的。测评君查询了多个借款项目发现,标的借款用途均为消费性需求,金额在5万元以下,与客服所说基本一致。

2、资产来源

据客服介绍,随手记的资产端来源为合作机构推荐和自身渠道获取,目前合作的机构主要有我来贷、功夫贷和美丽金融等平台。

我来贷主要为个人提供消费信贷、消费分期、信用租赁方面的服务,功夫贷主要致力于解决个人和小微企业的贷款难题,美丽金融则布局在汽车消费分期领域。

除了合作机构推荐借款项目外,随手记自身也有贷款功能。在随手记APP中进入贷款页面,可以进行小额贷款,最高限额5万元;或进入商城消费分期消费。

据客服介绍,随手记的贷款是跟达飞金控合作的项目,达飞金控旗下有小额贷款公司达飞云贷。客服未透露具体的合作方式,推测是由随手记引流,而达飞金控做第三方担保。

3、还款保障

根据金杜律师事务所出具的《随手科技合规性审查报告》,合作机构在推荐资产的同时,也为借款人提供增信保障措施,包括但不限于债权回购、逾期垫付、缴纳保证金等方式。

测评君就代偿问题咨询了随手记客服,客服表示资产方推荐方会对推荐的标的进行担保,通过平台自身渠道获取的项目若出现逾期,则由合作机构达飞金控代偿。但是,测评君查询了多个借款项目,发现还款保障一栏均披露为“暂无”,标的来源则可通过《协议合同》得知。

来源:随手记APP

4、风险控制

(1)贷前


随手记的贷前审核由随手科技的风控人员负责,审核方式为人工审核与机器规则相结合。

项目详情页面显示了项目信息和借款信息,但“收入及负债情况”显示“暂无信息”,“征信报告”也显示“未申报”,借款人在平台的逾期情况也未披露,信息披露不够完整。

来源:随手记App(债权ID:ZQ***2944)

2)贷后

金杜律师事务所出具的《随手科技合规性审查报告》显示,随手科技与长沙普柏特商务咨询有限公司、北京互连众信科技有限公司进行贷后管理合作,由上述两家公司负责贷后催收,但未说明具体的催收方式。

5、收费标准

根据官网披露的信息,随手记对出借人收取一定的平台服务费,费用为借款人支付利息超过产品给定收益的部分,也就是借款人支付的的利息与出借人收取的利息之间的息差。

来源:随手记官网

提现方面,每个账户每个月3次免费提现次数;超过按单笔提现金额0.05%收取手续费,最低2元/笔,最高100元/笔,手续费从提现金额中扣除。

平台未披露针对借款人的收费标准。咨询客服后得知,系统将根据借款人的资质分配不同的产品,不同产品费率不一,5万限额的产品日综合费率在0.05%~0.10%之间。

三、运营数据分析

1、累计运营数据


根据随手记官网披露的信息,截至2019年2月28日,平台累计借贷金额355.88亿元,借贷余额65.25亿元,累计借款人109.66万人,累计出借人84.64万人。

2、代偿数据和逾期数据

截至2019年2月28日,平台公布的逾期金额为0元,累计代偿金额1亿元。根据客服的解释,代偿部分由资产推荐方及合作机构达飞金控承担。

3、近一年运营数据

根据随手记官网披露的信息,2018年3月借贷额高达22.87亿元,后续下降幅度较大,4月以后各月借贷金额在5~15亿元之间波动,2019年2月约10亿元。

2018年3月以来,平台借贷余额整体呈上涨趋势,2018年6月突破60亿元。2018年7月至今,借贷余额平缓上升至65亿元左右。

来源:随手记官网,零壹数据

四、合规备案情况

1、银行存管


平台披露的信息显示,随手记的存管银行为广发银行。查阅中互金官网的广发银行委托人信息发现,存管协议签订于2018年3月6日,2018年3月23日全量上线存管业务。

2、信息披露

(1)根据2019年2月中互金协会更新的会员名单及常务理事名单,随手记为中互金协会成员;但目前暂无法在中互金官网看到随手记公开披露的相关数据。

(2)平台官网披露了截至2019年2月底的运营数据,披露比较完整、及时。平台同时披露了2018年2月至今的历史数据以及2017年运营报告。

(3)平台披露了2015~2017年的审计报告,但只披露了审计意见,未披露财务报表;同时披露了重点环节审计报告和合规性审查报告。

五、总结

随手记是金蝶集团旗下的一款以记账为基础,同时提供网贷理财的APP。随手记的底层资产以个人小额贷款为主,来源为合作机构推荐及平台自身引流,前者由合作方提供担保,后者与达飞金控合作,并由达飞金控提供代偿。

平台在从业机构信息和运营信息方面披露的比较完整、及时,但借款项目中关于借款人收入/负债、逾期情况、征信等信息不够完整。

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