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2月P2P整改备案进度琅琊榜TOP 120

网贷 张佳旭,桂绮 零壹财经 2019-02-28

关键词:P2P整改备案进度排行榜网贷备案互金协会

本期上榜平台,综合得分均在70分以上,其中80~90分的有57家,占整体的47.5%。

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P2P整改备案进度琅琊榜TOP 120(2019年2月)—下载可以查看各平台得分详情.xlsx 下载
免责申明:本文根据各平台官网、APP及中国互金协会披露的信息进行统计评分,更新日期为2019年2月28日。整改备案进度领先,并不意味着平台一定会通过整改备案。评分结果仅供参考,不构成任何投资建议!如有疏漏或不足之处,欢迎联系data@01caijing.com。

一、评分标准

本期开始,我们对《P2P整改备案进度琅琊榜》的标准及权重进行了调整:

参照互金整治办在2018年8月发布的《P2P合规检查问题清单》(下文简称“108条”),以及2018年12月签发的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(下文简称“175号文”),根据平台官网、APP及中国互联网金融协会等渠道公开的信息,依据如下标准进行评分。

选取“108条”中信息公开获取的38条(详见备注1,此前为53条)、及“175号文”中的逾期率要求进行评分。去除原有标准中的“提交自查报告”一项,根据新的考察项目之间的相关性和重要性,榜单的指标及权重调整为:信息披露(35%),禁止性规定(25%),风险管理及出借人保护(40%)。

有关ICP许可证的考察,由于国家已经暂停P2P网贷ICP许可证的办理,需在备案后根据监管及主管部门的办理指引申请,因此榜单暂不将ICP许可证一项列入总分计算中,仅在榜中披露各平台ICP情况(已获取ICP许可证记为“1”,未获取记为“0”),供读者查看。

平台入围标准:零壹数据统计到的待还规模排名靠前且正常运营的平台;本期共考察了130家平台,榜单选取得分最高的120家进行分析。以后将酌情继续增加平台数量,指标和权重也会根据合规整改进度和政策变化进行调整。


备注1:本榜单选取的“108条”中可公开获取的38项进行考察,分别为:1)违反禁止性规定—第3条、6-7条、9-10条,12-13条、16-19条、21-22条、26条、30条、31条;2)违反法定义务及风险管理要求—第34条、40条、第44条、第46条、第47条;3)违反信息披露相关要求—第69条、71-72条、第76条、78-80条、82-85条;4)未履行对出借人与借款人的保护义务—第54-57条、第66条、第67条;5)其他违反有关法律法规、监管规定的情形—第107条

备注2:截至2019年2月28日,通过测评的存管银行:北京银行,中信百信银行招商银行恒丰银行华夏银行廊坊银行,厦门农业商业银行,北京中关村银行包商银行,武汉众邦银行,中国建设银行平安银行,上海浦东发展银行,厦门银行上饶银行,海口联合农村商业银行,上海华瑞银行浙江泰隆商业银行中国民生银行广发银行浙商银行厦门国际银行宜宾市商业银行新网银行,海口农村商业银行,重庆富民银行西安银行渤海银行徽商银行晋商银行杭州银行青岛银行,浙江民泰商业银行,内蒙古陕坝农村商业银行,北京农村商业银行,内蒙古鄂托克前旗农村商业银行,上海银行江西银行,重庆农村商业银行,安徽新安银行天津金城银行乌鲁木齐银行齐商银行


二、整体情况

本期上榜平台,综合得分均在70分以上,其中80~90分的有57家,占整体的47.5%;90分以上的有37家(占30.8%),主要集中在92分附近(平均数92.28分、中位数92.03分)。信息披露一项,各平台之间得分相差较大,90分以上的平台有38家,同时有38家得分低于80分,整体平均得分为82.37分。禁止性一项,整体表现较好,仅有1家平台得分在80分以下。风险管理与出借人保护一项,平均分为82.34,主要集中在80~90分段(51家,占42.5%),但仍有43家平台(35.8%)得分低于80分。其他各分段平台数,见下表:


本期榜单对信息披露中的第7项(交易信息发布)、第8项(审核信息披露)、第9项(项目信息披露)、第11项(年度报告发布)的考察更加细致。5家平台未能及时公布上月运营信息,6家平台的运营信息缺失较多;仅有71家平台(59.2%)更新了2018年运营年报,披露速度较为迟缓。

《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(银监办发〔2017]113号)第七条第三项要求:各平台应于每年1月10前披露上一年度的审计报告,但截至目前,仅有互融宝1家通过官网披露了2018年的审计报告。

本期榜单更加着重考核了平台对于出借人风险及禁止性行为的提醒程度。有33家平台的《风险提示书》及其他相关合同默认自动勾选确认,未起到“经出借人确定,充分提示”的作用;有13家平台缺少针对于出借人禁止性行为的提示。

各平台禁止性一项得分差别不大,主要差别在于信息披露的完整性、及时性、透明性,对出借人的风险提示及保护是否充分。2019年1月下发的“1号文”要求,平台统计监测数据应报送至“国家互联网金融风险分析技术平台网贷机构统计报送系统”,信息披露数据应披露在“全国互联网金融登记披露服务平台”,加大了对各平台信息披露情况的要求与重视。榜单中综合得分90分以上的平台,信息披露普遍较为完整、透明;得分相对较低的平台,信息披露情况还有待进改善。

来源:零壹数据(具体得分详情见下载附件)

三、平台点评

1、你我贷


综合得分96.80,位居本次榜单第一名,其母公司嘉银金科于2018年12月19日向SEC提交了首次募股申请文件,拟最高募资5750万美金。

你我贷的项目信息披露较为完整且内容详尽,公布了,借款人在平台的历史借款、还款、逾期情况的统计。运营信息公布及时,官网已更新2018年运营数据年报。之外,平台还在信息披露专栏下增设了反欺诈公告,对欺诈用户进行公示。

在风险管理及出借人保护方面,你我贷强制出借人在充值投资前进行风险测评,并依据测评结果进行分级管理。平台要求出借人手动勾选确认《风险揭示书》及相关协议,风险提示较为充分。平台与中合中小企业融资担保签署了风险保障计划,对参与保障计划借款人对应的出借人进行担保。之外,你我贷还与百行征信达成合作协议,并完成了数据系统对接。

2、爱钱进

凡普金科旗下网络借贷信息中介平台,本期综合得分90.27分,位列第36名。平台已全量业务上线华夏银行资金存管系统,获得了ICP许可证及等保三级证书。

爱钱进的产品分为散标和爱盈宝(自动投标业务)两类,后者所占比例较大,底层债权笔均借款金额为3~6万元,平均每笔出借拆分到10多个项目中。平台信息披露相对及时,目前已披露了2018年运营报告、2017年财务审计报告及其他两项审核信息;官网数据显示,截至2019年1月末,平台累计借贷金额755.35亿元,借贷余额330.95亿元。

在风险管理方面,平台拥有完整的智能动态风控系统——“云图动态风控”,可以对潜在风险进行预测。平台接入了中国支付清算协会系统,共享行业黑名单,并于2018年8月与法研院签约,将涉诉信息纳入企业风控模型,进一步提高风险识别和防控能力。之外,平台还与中吉财富融资担保有限公司进行合作,为参与“中吉担保偿付责任计划”的借款人对应的出借人资金进行担保。

3、米庄

爱财集团旗下的P2P网络借贷信息中介平台,借助集团大数据、人工智能等金融科技能力,为出借人和借款人提供撮合服务。米庄本期综合得分89.30分,位列第48名,主要通过APP提供出借服务,目前已上线恒丰银行资金存管。

平台信息披露较为完整、及时,公布了全部三项审核信息且可查看详细内容,目前已披露2018年年度报告。据官网出借人画像显示,出借人居住地以江浙沪为主。平台资产端主要为小额消费贷,笔均借款金额3000-20000元,出借人每笔投资金额将拆分到约10个项目中,相对小额分散。

米庄在风险管理及出借人保护方面做的较好,强制出借人在充值投资前进行风险测评,并依据测评结果进行分级管理。平台专注于大数据风控及金融科技研发,借助授信评分模型与反欺诈模型对资产进行审核,对资产质量进行跟踪监控。据了解,平台目前已与百行征信签订协议,即将进入数据对接阶段。

4、其他平台

(1)积木盒子本期综合得分94.57分,位列第3名。平台主要为个人消费及小微经营需求的小额信贷进行交易撮合,笔均借款金额为万元以下。平台信息披露情况较好,具有较好的完整性与透明度;还设有法律援助基金,专户存储,专项用于为非自担风险借贷项目提供法律支持。

(2)首金网本期得分93.40,位列第9名。平台在风险提示方面也表现突出,其智享标的底部有明显的风险提示,并且出借人在出借时需手动勾选风险与禁止性提示函。平台使用大数据风控引擎对借款人信息数据进行验证和信用风险评估。

(3)轻易贷本期以93.04分位居第12名。平台项目信息披露情况较好,还在信披专栏下单独对《隐私政策》进行了披露,透明度较高。平台目前已获得了ICP证书及等保三级证书,截至1月底,待还余额为90.74亿元。

10月30日-11月1日,零壹财经·零壹智库在上海召开“2019数字信用与风控年会暨零壹财经新金融秋季峰会”。本次峰会特邀全球领先的个人消费信用评估公司FICO教学风控管理课程,1天峰会+2天培训,兵器谱TOP20榜单+奖项,构建数字信用与风控的研讨交流契机。

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