数字金融，只可“智取”

金融业的数字化升级，已经进入到数智化阶段。

从数字化到数智化，一字之差展现出了人工智能的渗透程度。据《金融科技行业2023年专利分析白皮书》显示，人工智能技术自2020年起显示出更加突出的创新优势，引领了行业的技术创新风向，相关专利申请年均增长率最高达23.1%。

在政策指引下，深入推进数智化建设成为未来最大的确定性之一，“人工智能+金融”还将往纵深挺进。

2022年8月，科技部等六部门联合发布《关于加快场景创新以人工智能高水平应用促进经济高质量发展的指导意见》，鼓励在制造、金融等重点行业深入挖掘人工智能技术应用场景。2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段。

10月底，中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，这是数字金融首次被写入中央文件。

ChatGPT的出现更是开启了一场盛大的科技革新，推动金融业正式进入大模型时代。据零壹智库不完全统计，当前金融领域各类大模型已超过20个。上市银行2023年半年报中，9家银行已明确表示在探索大模型的应用，马上消费、招联金融等头部消费金融公司也相继发布金融大模型。

人工智能涌现出新效能，为金融机构在实现精准触达、优化客户体验、提升运营效率、防范业务风险等方面提供了新范式、新思路、新动能。

技术的投入和成效，最直观的仪表盘是专利。我们从马上消费、平安消金、微众银行、网商银行和新网银行等主要提供信贷科技服务的头部持牌消费金融公司或民营银行，以专利布局为切入点，窥斑见豹，了解金融业的“智商”，了解前沿技术成果向业务价值转化落地的多样化探索。

截至2023年12月12日，微众银行、马上消费公示专利（有效发明专利，下同）数量分别达到3393件和991件，其次是新网银行、网商银行与平安消金。

作为引领未来的战略性技术，人工智能是各家公司布局的重点。马上消费尤其注重人工智能技术的攻关，相关专利申请量占到50%以上，其次是微众银行，接近27%，新网银行、网商银行、平安消金AI专利占比均在20%左右。

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

如果从背后的集团层面来看，蚂蚁集团、腾讯科技和平安金科专利储备量都在数万级别，AI专利占比分别达到28%、24%和40%以上。集团在技术和资源上的支持，可以弥补旗下金融子机构“基因”的相对不足，全面输出科技优势。

例如，蚂蚁集团在计算、存储、安全等根技术领域的积累，可推动蚂蚁人工智能在金融、民生等领域的大规模落地应用，网商银行也可凭借共享的技术底座优化客户场景体验。

平安金科目前已打造包括预测AI、认知AI、决策AI在内的系列解决方案，助力平安消金等公司不断夯实全场景“智能+”生态布局能力。

微众银行与马上消费竞相展现强大技术实力。作为我国第一家纯线上的互联网银行，微众银行脱胎于腾讯，自带浓厚的“科技基因”，在人才积累、核心技术等方面具有天然优势。自成立至今，微众银行的科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技投入占营业收入比例约达10%。

马上消费在缺少资源禀赋的情况下，依靠自身力量坚持以技术立身，先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站、智慧金融与大数据分析重点实验室等内部科研平台。

官方披露数据显示，公司研发团队超过2200人，目前科研投入累计超过33亿元，累计申请专利超1600件。自2021年起，马上消费每年专利申请量过百，彰显出其强大的自主研发实力。

依托大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，金融机构的经营管理模式、流程和产品得以升级改造，可有效突破传统金融服务范围的时空局限性，还能在提升服务效率及风控能力的同时削减运营成本。

在关键技术的应用上，人工智能备受瞩目。例如，获客方面，基于算法可以分析大量结构化和非结构化的数据，建立全面动态的用户画像并助力实施精准营销；运营方面，自动化的决策和处理流程可帮助机构提供更高效、个性化的客户服务；风控方面，通过监测和分析交易数据识别异常与欺诈行为，提升风险评估和预测质量，并降低合规风险等。

从前述5家金融机构的专利应用来看，主要涉及智能营销、智能客服、智能风控、研发提效、系统运维、信息安全等方向，人工智能应用在其中占据主导地位。

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

例如，微众银行打造了可迁移，可自我进化的人机交互系统平台，提供身份核验、语音客服、智能质检应用服务，助力企业客服管理全流程智能化无人化，实现24小时秒级响应。

马上消费也取得一系列行业领先的技术突破与应用成果，推动包括人脸识别、智能语音电销、智能客服、借贷全流程风控、智能催收等大量智能化科技落地。

早在2020年，马上消费就开发了人工智能创新服务平台——智马平台。该平台可以帮助企业根据其业务环境需求快速创新算法、进行模型训练，快速搭建安全的人工智能应用系统。在对外输出上，近三年来，智马平台赋能多家银行、保险、证券、信托、零售企业，助其加快数字化转型步伐。

网商银行自主研发的“百灵”交互式风控系统，截至目前，已有来自20多个行业的，超过500万小微经营者通过“百灵”系统自证提额，平均提额超过4.5万。

新网银行依托标准化作业、智能化风控和自动化处理的信贷业务能力，为个人、小微客户提供全在线的普惠信贷服务，已实现个人业务审批时长20秒以内，B端业务审批时长10分钟以内。

作为平安集团金融板块的重要布局，平安消金搭建了覆盖事前、事中、事后全流程的智能管理平台。截至2023年6月，平台累计提供智能解决方案服务近340万人次，客户意图识别准确率达95.39%。

2022年，ChatGPT引爆生成式AI热潮，大模型无疑成为此后的技术热点。金融业对大模型的趋势已有共识，它将在产品创新和服务提升等方面给金融机构带来更大的空间。工商银行、农业银行、兴业银行、中信银行、北京银行等10家商业银行已经率先行动，宣布已发布大模型或者处于筹备中。

民营银行中，微众银行已于7月推出微创投平台，突破性地应用AI大语言模型提升投融资匹配效率。网商银行也表示正把AI和大模型应用于小微金融实践。消费金融公司也在积极布局，马上消费、招联金融相继发布大模型产品。

8月28日，马上消费基于其长期在人工智能技术上的积淀，从算法、数据、算力等维度做了一些尝试和探索，率先发布了零售金融领域首个大模型——“天镜”，目前已应用在营销获客、风险审批、客户运营、客户服务、安全合规、资产管理等典型金融场景。据了解，在产品研发和应用中，与“天镜”大模型相关的专利申请约有360件。

在智能营销和客服方面，“天镜”的意图理解准确率达91%，相较于传统AI的68%有较大提升；客户参与率61%，高于传统模型43%和人工坐席平均57%的水平，明显提升金融服务质效。

人工智能领衔撬动发展新格局，“智能+”场景的落地极大提升了金融机构的运行效率和用户体验。技术创新与应用的拓展还将持续驱动金融机构数智化转型走向深入，随着大模型在金融领域的应用向纵深推进，金融与人工智能互通共融的场景有望不断扩展、深化。

科技创新仍是面向未来的关键。中央金融工作会议也为金融机构的发展指明了方向——必须做好数字金融这篇大文章，持续投入，拥抱创新，才能在未来的数智化浪潮中行稳致远。