【专栏】履约保证保险避坑指南
冯巧婕 · 零壹财经 2018-12-21 08:45:24 阅读:5492
这段时间小冯妮儿做了一件很重要的事,那就是找来几个大保险公司的高材生组建了保险小分队,我们要和大家说说保险里的门道。
今天要谈的就是频繁和P2P平台互动的履约保证保险。
风险备付金成了违规产品之后,履约险就成了新宠。因为,大部分平台都和出借人说他们家的履约险是保本保息的(其实有一些并不是)。
所以,我们都天真的认为:
有履约险的标=保本保息。
然而,这个公式只对部分平台有用。实力打脸的平台比如草根投资,平台说有履约险其实根本没有,纯属忽悠。
再比如米缸金融,这家真的有履约险,但出险后平台却和保险公司扯皮了,一个说已经交了材料,一个说平台不配合,谁是谁非至今没定论。
这就尴尬了。不过,强监管之下平台自己作撒谎的可能性很小了,大部分需要避的坑会出现在平台和保险公司签定的保险合同上。
所以真实的情况是:
有履约险的标=保本保息(看条款)
小冯妮儿给大家列了一些常见的坑:
被投保人是谁?
真正能保本保息的履约险应该是这样的:被投保人是出借人,投保人是借款人,平台撮合了这份保险,但不参与其中。咱们举个例子,我这个月投了点铜板街的履约险标,然后去中华财险查到了这份保函:
很明显,这个保函里显示平台只是代买了份保险,如果借款人还不上钱,保险公司就会赔钱给我。以后,平台好坏甚至倒闭都与我无关了。
保障出借人权益的履约险是借款人和出借人产生关系,与平台无关。
而有的平台买保险是给平台保,而不是出借人,这种履约险如果出险,保险公司会赔钱给平台,而不是出借人。
所以,投前要看好保单,被投保人和投保人都是谁。
是否能查到保单?
如果信息透明,平台会把保单放到借款标的上并提示说明。咱们能查到保单号,就可以去保险公司官网查询保单验证真实性,如果不能查,那就不知真伪了。
理赔条件是什么?
这里大家尤其要注意看【免责条款】,有平台和保险合作,其中免责条款里有一条:如果被保险人有偿还能力而不去偿还的,保险公司不陪。
谁能证明你有能力偿还?逾期三个月后还钱了也算有能力偿还,这种条款就是赤裸裸的流氓条款。
哪些标在理赔范围?
有履约险的平台,目前只有小赢理财是所有项目都是保险公司承保的,而其他平台只有部分标的是和保险公司合作。投的时候要看清楚,千万别兴冲冲去投标结果发现不是保险标。
下面是小赢理财的标,左下角会标注「众安保险承保」。
免赔额是多少?
并不是所有标的都是全额本息承保的,这里还有个隐形杀手就是免赔额。免赔额多少看平台和保险公司怎么谈了。有平台谈的免赔额是0,也就是100%全赔;有的保险公司会给免赔额2%或5%等,那到赔付时又要扯皮了。
类似的还有保险额度,如果借款人保额太低,出险超出了保额,保险公司也不会赔。
理赔款项到账是多久?
这个也看平台和保险公司怎么谈了,有的理赔时间是90天,或30天,也有10天,也有的一出险就立马赔付了(往往赔付超级快是平台先行垫付了)。
下面表格是有履约险平台的详细情况。
去年我专门分析了21家带履约险的平台,一年后再看,平台所剩不多,而且大部分已经不发保险标了。同时,我们也看到了一些新面孔,比如宜人贷、铜板街等。
图中有一个很重要的结论:除了小赢理财,大平台中带履约险的标都要抢。
为什么履约险的标判断起来这么复杂?
这事本可以很简单,关键看平台出多少保费。保障越好,平台出的保费越高。
那些爱动脑筋的平台可能是这样想的:我想用履约险的噱头吸引出借人,又不想给这么多保费,怎么办呢?只能在保险的权益上出点水了。
考验平台和出借人感情的时候到了,如果你发现水分太大的履约险,请尽快远离。
说了这么多,请记住我下面几句话:
被投保人是出借人的履约险才是真爱。
不让查保单的平台,不是心里有鬼就是店大欺客。
好的保障条款,除了不可抗拒力以外都是保障的。
不全额本息保障却又拿保险说事的平台都是耍流氓。
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