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【专栏】中国银行业和银行法发展40年的本土经验（二）

北京大学金融法研究中心 · 零壹财经 2018-12-06 09:16:03 阅读：2977

关键词：严打非法集资 城市商业银行 存款有息 银行网点

*本文是吴志攀老师2018年12月3日在北京大学法学院讲座的文字稿，因为篇幅太长，为了阅读方便，分为5篇分次发出，敬请大家持续关注。这是第二篇。摘要我们应该看到，国有商业银行的信用和网点完善的线下服务，在金融服务多元化转型的进程中，将发展出超越人们今天能够想象的未来。...

*本文是吴志攀老师2018年12月3日在北京大学法学院讲座的文字稿，因为篇幅太长，为了阅读方便，分为5篇分次发出，敬请大家持续关注。这是第二篇。

摘要

我们应该看到，国有商业银行的信用和网点完善的线下服务，在金融服务多元化转型的进程中，将发展出超越人们今天能够想象的未来。

关键词

存款有息、城市商业银行、移动支付、银行网点、严打非法集资

二、第二条本土经验：国有商业银行与其他商业银行并举

2017年底，我国国有商业银行在银行业占比37%左右，非国有商业银行及其他金融机构占比63%。这是我国银行业的一大特色，因为在外国没有“国有商业银行”这个概念。

1、简述国有商业银行发展史

1948年成立的中国人民银行，既是发行人民币和执行货币政策的中央银行，又办理储蓄、结算和贷款等业务。1984年成立中国时，才将原来由人民银行办理的储蓄、结算和贷款划转到中国工商银行。那时中国工商银行办理城镇居民和企事业单位的存款、结算和贷款业务，中国主要办理农村农田水利工程贷款业务，中国主要办理中长期基本建设项目贷款业务，主要办理进出口贸易贷款和信用证业务。工、农、中、建四大国有银行当时叫“专业银行”，还不叫商业银行。

我第一次在国内听到“商业银行”这个称谓还是在上世纪1988年前后，中国人民银行条法司在广东省白藤湖召开的《银行法》（草案）讨论会上。来自各方面的代表讨论《中国人民银行法》和《银行法》草案。在讨论到《银行法》的名称时，有人建议应该叫《专业银行法》，因为当时专业银行是银行业的主体，股份制银行刚刚出现。在会上有一位70多岁的老行尊雷平一先生在发言时建议，将《银行法》干脆直接叫《商业银行法》。

那时与会代表虽然心里感觉雷老说得是对的，但是否能在法律名称上直接这么叫呢？大家对此还是有些疑惑。因为当时占银行业90%以上比重的四大国有专业银行还不叫商业银行。除专业银行外，还有几家股份制银行和外资银行，但在银行业比重都占得很小。此外还有5000多家城市信用合作社和数万家农村信用合作社。如果那时就叫《商业银行法》的话，从理论上说，四大专业银行就不在法律调整的范围之内了。

直到上世纪90年代初，专业银行放开原来的专业限制，四大银行可以相互竞争，后来国务院在一些省会城市开展成立地方商业银行前期调研时，我们对“商业银行法”的概念才逐渐从理论上接受。1995年6月《中国人民银行法》和《商业银行法》通过，同年10月国务院下发通知在全国30个城市首批成立城市商业银行，然后第二批在65个城市成立商业银行，接着第三批在50多个地级市成立商业银行。

现在全国有167个城市成立了商业银行，在全国银行业占比13%左右。此外，股份制银行占比18%左右，农村金融机构占比13%左右，其他金融机构（包括外资银行、合资银行、金融信托公司等）占比19%左右。这就是我们目前银行业各类银行的市场格局，而且是在世界非常独特的银行格局。

2、国有商业银行的信誉与作用

国有商业银行因为有政府信用作为基础，所以在国人心目中信誉很高。例如，上世纪80年代海南发展银行倒闭时，央行就是委托中国工商银行去接盘的。再如，在银行同业市场上，中国工商银行贷款窗口对市场上发挥了稳定器的作用。此外，城市居民大多数储户都会在国有商业银行开一个存款账户，并且国有企事业单位财务部门也会在一家国有商业银行开户，并办理员工发工资的储值卡。

上述几个例子所看到的国有商业银行的情况，并不都是因为国有商业银行处于垄断地位，还有其他许多因素。例如，我国过去长期实行计划经济形成的一些习惯，政府在经济改革开放中的超前引领作用和服务市场的政策需求，以及以“让人民群众满意”和“提高人民福祉”为所有我国政府相关工作的出发点和评价标准。国有商业银行一方面从事普通商业银行的经营工作，另一方面还承担着经济改革发展的支持和保障的业务，如2018年11月中央民营企业座谈会之后，国有商业银行就加大了对民营企业贷款支持力度的金融服务。

3、国有商业银行网点多的便利

由于我国国有商业银行成立的时间相对比较长，所以营业网点比较多，比较方便客户办理·各种业务，减少路途和等候的时间。特别是在一些大城市人口老龄化比新兴城市大得多，如北京、上海和广州等人口老龄化比深圳严重得多。2018年全国60岁以上的老龄人口早已超过2.4亿，占总人口的17.3%。随着时间的推移，医疗健康水平的提高，我国老人延年益寿的条件增加，人口老龄化的比重还会提高。老年人由于视力等自然原因，更愿意选择到家门口的实体银行门店办理业务，而且他们在银行的储蓄存款额占银行存款总额很高的比重。

当然现在各类银行都开办了线上提供服务的网页。年轻人可以通过手机在移动状态下办理许多银行业务。甚至马云也说过如果银行不改变，他就要改变银行的豪言壮语。但是银行门店的营业网点终究是为客户服务的落地实体形态，即便是在杭州试点的网络银行，也得有一个实体办公场所，不可能都是虚拟的形态。因为这是《商业银行法》第十二条的规定，设立商业银行的条件中的第（五）项规定：“有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施”。在实际操作中，实体营业场所在司法方面来说，也是十分必要的。例如，万一遇到打官司的情况，法院送传票时也需要当事人有实体的地址。

现在已经是一个线上线下融合的时代，没有任何网络平台可以说离开线下合作能发展得更好。淘宝网需要线下快递小哥才能送货到门，网上点餐需要厨房和送外卖，百度的无人驾驶系统需要道路车作为载体，蚂蚁金服也需要信用卡和实体手机绑定，共享单车更需要地面维运队伍，微信所传输的所有信息不过是现实世界的虚拟化折射，转发微信不仅需要电力、还需要人们手指的动力和眼睛的视力（语音操作系统的手机除外）。银行的存款、转账结算和贷款虽然都可以在网上实现，但依然不可能完全取代实体银行的门店、信用卡和线下人工服务，而是减轻和转化人工服务的负担与方式。就好比随着汽车进入家庭，专业司机越来越少时，我们自己都变成了司机。当无人驾驶成为汽车标配时，我们自己依然坐在车上，变成无人驾驶的指令者。所以确切地说“有人指令、无人驾驶”，只不过是将我们要原来交给驾校的学费，改为交给百度了。

在我国银行网点依然是重要的服务窗口，国有商业银行以网点多而成为线下最为便利的连锁门店。马云说要改变银行，当然也包括改变国有商业银行在内。马云的豪气可嘉，在某种程度上也确实促进了银行线上服务的发展。但是我们还应该看到国有商业银行的信用和网点完善的线下服务，在金融服务多元化转型的进程中，将发展出超越人们今天能够想象的未来。

（未完待续）

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