【专栏】360数科、乐信、信也、维信金科，2021年报透露了什么？
零点财经专栏 · 零壹财经 2022-03-29 12:55:02 阅读：3827
作者：晨曦 来源：零点财经
国内的金融科技企业们步调越来越稳。
近日，360数科、乐信、信也等金融科技企业相继发布2021年全年财报。盘点财报内容可发现，过去一年，金融科技企业们存在不少共同点，如持续实现盈利、重视服务小微、毫不吝啬科技技术投入。
除此之外，更为一致的是，在对2022年的描述中，金融科技企业们不约而同的提到要为规模达到3亿人的“新市民”提供金融服务。
助力小微，服务新市民，积极拥抱政策，通过数字技术不断优化服务，提供高效的金融服务，上市金融科技企业们正在主动肩负更多的社会责任。
01 营收增长，利润创新高
与过往相同，2021年，金融科技平台们依旧实现盈利。目前，已发布财报的金融科技平台有陆金所、360数科、信也、乐信、维信金科。
从全年营收来看，陆金所营业收入最高，为618.35亿元；其次为360数科，营业收入为166.36亿元；乐信营收为114亿元；信也与维信金科的营收分别为94.7亿元、34.58亿元。
从营收增幅来看，营业收入仅为34.58亿元的维信金科同比增幅最多，为34.40%，其次信也与360数科营收同比增长均高达20%；陆金所营收同比增长为18.80%，相比之下，乐信营收增速同比增长仅2.15%。
在利润层面，陆金所净利润为167.09亿元，堪称利润之王；其次是360数科，净利润57.65亿元。
相比之下，近两年营收增速相对较慢的乐信，其净利润却快速增长，2021年获得净利润30亿元，同比增长195.60%，为五家平台中净利润同比增长最多的企业，对此业绩，乐信表示，这是公司成立以来最好利润表现。
值得一提的是，一向较为低调的维信金科，也在2021年扭亏为盈，实现净利润11.79亿元，同比增长-235.67%(同比上期为负)。
从贷款规模来看，除陆金所之外，2021年，360数科促成贷款3571.03亿元，乐信全年促成贷款2138亿元，信也促成贷款1374亿元，维信金科全年促成贷款仅407.12亿元。
业务能力增强，营收与利润同步增长，在借贷利率收紧的大环境下，金融科技企业们如何取得如此亮眼的业绩？
零壹研究院院长于百程分析了两方面原因，一是平台贷款服务规模的增长，二是平台精细化运营，降本增效的结果。
实际上，在疫情等因素影响下，信贷服务的需求是不断增长的，只是风险控制等业务难度在增加。基于市场变化，金融科技头部企业们在业务上做出了长期的调整。
这其中，较为明显的变化是企业们对于服务模式的调整，比如向不承担信用风险的轻资本模式转型，同时基于小微金融的需求，不断增加向小微商户金融服务的业务比例，总体来看，其用户与合作资源的选择是更多的。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，上市金融科技公司去年整体业绩向好，主要有三方面原因。
一，从宏观环境来看，宏观经济的回暖叠加各类消费、融资需求的释放，为金融科技公司业务增长提供了良好机遇；二，从行业政策来看，金融科技相关的政策逐步趋于稳定，机构已经适应当下的监管环境并拥有较为成熟的应对方式，三，从业务模式来看，科技驱动的业务前景光明，与此同时，一些金融科技不断拓展融资渠道，加大外部合作，为金融科技公司的降本增效提供了良好契机。
02 信贷服务，不止小微
今年，总理在记者会上曾说：“如果没有小微企业和个体工商户打通微细血管，那大中企业甚至国企央企都动不起来。”
目前我国市场主体已经达到1.5亿户，主要是民营市场主体，其中个体工商户达到1亿户，这些个体工商户，一头连接着众人的生计，一头连接着大众的消费。基于小微企业的重要性，近年来，小微金融被格外重视，今年两会，更是被多次“点名”。
事实上，在政策与市场需求的双重驱动下，近年来，行业里的一些头部巨头已经为小微企业提供了便利的金融服务，助力小微企业的发展。
以360数科为例，2021年，该平台聚焦于小微群体的普惠金融服务需求，依托线上线下融合的业务模式，积极运用科技手段，帮助金融机构为3650万个人用户和小微企业提供授信服务，同比增长24.6%；为2330万个人用户和小微企业提供借款便利，同比增长24.6%。
相比之下，乐信去年全面向小微经营的信用借款业务达到153亿元；信也科技全年服务小微用户82.6万人，促成借款金额270亿元，占全年促成交易总额的19.7%。
陆金所对于小微企业的助力也可圈可点，有数据显示，截至去年9月，陆金所控股旗下平安普惠管理贷款余额同比增长20.4%，达人民币6451亿元；累计借款人数近1620万人，同比增长15.6%；其中高达80.5%的新增贷款流向小微企业。
不仅如此，陆金所控股信贷业务还在2021年推出了专项小微企业金融扶助计划，项目启动三个多月后，就累积帮扶了6万多名小微企业主。
过去几年，在监管与政策的倾斜之下，小微企业是重点帮扶对象，但在2022年，一个新的群体开始与其“争宠”，那就是“新市民”。
今年银保监会、人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，《通知》指出，要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，这个群体谁来服务？
金融科技企业们义不容辞的承担起了该项责任。
针对“新市民”在消费、就业和金融服务方面的需求，乐信称将推出服务“新市民”的分期电商APP，针对性地解决“新市民”群体日常消费和信贷服务痛点，并通过金融数科业务，帮助金融机构定制针对“新市民”各个细分人群的金融产品，满足他们在创业、消费、教育培训等方面的金融需求，扩大产品普惠面。
360数科根据新市民的金融服务需求差异，制定不同场景、不同人群下的个性化产品和服务，帮助新市民拓宽融资渠道。如针对新市民在创新创业、个体工商发展领域的需求，集中推出商超贷、供货贷、物流贷等多款专项产品。
陆金所旗下平安普惠则从理论方面着手，基于连续5年开展金融消保“守护者行动”，助力赋能”新市民”金融素养，让其“增强内功”，提升风险主动防御技能。
03 夯实技术，搭建护城河
有征信的白领，无征信的新市民，客户群体的变化，决定了金融科技企业们的风控技术需要不断的优化与迭代。
在激烈的行业竞争下，谁能获得更多优质的客户，谁能有效降低风险，谁就是赢家，金融科技企业们早已意识到这一点，只有提高技术实力，才能高筑护城河。
对于技术的投入，企业们从不吝啬，在技术上研发上，更是推陈出新，面面俱到。
2021年，信也科技研发领域的投入高达4.349亿元，同增17.5%；维信金科持续投入科技研发费用达0.81亿元，相比2020年稳步增长2.4 %；
具体到技术层面，以360数科为例，2021年，该企业开发了基于 AI 模型的多模态情绪识别系统，通过分析用户与客服团队对话中的语气、声调、措辞等要素，实时探知用户的情绪变化，指导客服团队做出更具个性化的回应。
乐信则在去年四季度与主流数据厂商开展基于联邦学习的联合建模，为模型提升了15%-20%增益，在反欺诈高风险拦截、精准营销等场景效果显著。
可以看到，近年来，政策倾斜之下，乡村振兴、小微企业、新市民等概念被不断强化，在这样的背景下，金融科技企业们的服务边界被不断拓宽，但也极具挑战，金融科技企业们却从未因难而退，而是一直行走在路上，不断前行，为普惠金融竭尽全力。
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