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【专栏】汽车金融风控解决方案

融慧FinTell · 零壹财经 2018-11-24 18:39:51 阅读：10066

关键词：授信 收入 特征 趋势 风险

古有张良得《黄石公三略》，潜心研究，帮助刘邦取得天下，建立了西汉政权。今有大数据技术助力金融机构开辟汽车金融业务，控制风险。本文研究对象为安装车贷（66款）或车抵贷类（25款）APP人群，数据统计时点为2018年11月。第一略·地址验证与监控 1、地址验证策略解读...

古有张良得《黄石公三略》，潜心研究，帮助刘邦取得天下，建立了西汉政权。今有大数据技术助力金融机构开辟汽车金融业务，控制风险。本文研究对象为安装车贷（66款）或车抵贷类（25款）APP人群，数据统计时点为2018年11月。

第一略·地址验证与监控

1、地址验证

策略解读：地址验证类产品可以广泛运用于车贷、车抵贷和车商贷场景，在贷中环节，地址验证能提前识别借款人重大地址变更，实时预警风险，帮助金融机构及早应对。在贷前环节，地址验证同样能验证地址真实性，识别恶意欺诈行为。

案例分享：XX实业有限公司主营业务为汽车、二手车及配件的销售；汽车租赁；汽车维修服务；汽车美容服务；汽车信息咨询。2018年03月该企业通过车商贷授信申请，从2018年05月份开始，虽然该企业在日常经营、工商司法方面未表现出风险信号，但该企业主工作地址画像发生重大变更，真实工作地址与企业经营地址相距超过500km。

2、车商经营景气度

策略解读：车商日常经营状态好坏，直接影响车商还款能力。车商经营景气度可用于车商贷场景，根据监控日常经营状态的好坏，能提前筛选出经营不善的车商，也能在贷中监控环节及早发现车商经营变化趋势，为额度控制和资产回收提供强力依据。

案例分享：XX汽车销售有限公司主营业务为二手车经销；汽车租赁；汽车配件销售。该企业为实体店汽车销售形式，收入和客户人流量直接相关，在授信日期（2018年04月08日）前一个月已经出现单月景气度大幅下降信号。

第二略·风险核验

1、多头借贷指数

策略解读：融慧综合了借贷类APP卸载和安装历史、贷款类型、使用时间、活跃程度等多重行为对借款人网贷饥渴度和活跃度进行了量化，形成了对人行征信（只采集持牌机构信贷信息）的有利补充，该指数产品可直接运用于车贷及车抵贷场景贷前审批及贷中监控环节，同样可以在车商贷场景下对车商企业主个人风险进行评估。

行业洞察：

· 车抵贷APP客群整体多头借贷风险高于车贷APP客群。

· 车贷及车抵贷APP呈现相同规律，小众类APP客群多头借贷风险水平明显高于大众类APP客群。

注：按照车贷类APP安装量排名，选取前三名APP（A车贷、B车贷、C车贷）并通称为大众类车贷APP，和排名末端的后三名APP（D车贷、E车贷、F车贷）并通称为小众类车贷APP。

注：按照车抵贷APP安装量排名，选取前三名APP（车抵贷U、车抵贷V、车抵贷W）并通称为大众类车抵贷APP，和排名末端的后三名APP（车抵贷X、车抵贷Y、车抵贷Z）并通称为小众类车抵贷APP。

2、信用风险

策略解读：融慧信用分旨在从用户属性、生活行为、消费水平和行为兴趣等多角度对客户还款意愿进行综合性预测，分数范围从0到1，分数越高，信用风险越高。信用分可用于贷前审批及贷中监控环节。

融慧行业洞察：

· 车抵贷APP客群整体信用风险高于车贷APP客群。

· 在车贷和车抵贷APP客群上我们发现同样规律：大众类APP客群信用分远低于小众类APP客群信用分。

注：车贷APP客群融慧信用分平均值

注：车抵贷APP客群融慧信用分平均值

第三略·资产评估

1、小区房价

策略解读：整合全网房屋销售数据，对房价进行实时扫描，帮助金融机构掌握借款人常住地小区真实房价及相对排名，交叉验证借款人收入和消费水平，进而更好地评估借款人还款能力。该产品既可以作为额度审批重要参数，又可以作为模型变量优化汽车金融机构风控模型，也可以作为精细化客群特征为汽车金融机构市场策略提供参考。

融慧行业洞察：

· 有趣的现象：大众车贷APP房价低于小众车贷APP，但是房价排名两者差距不大。

如车贷C的客群房价平均值远低于其他车贷APP，但是排名非常接近，融慧推测原因可能是车贷C客群更加下沉，集中在三四线城市。

注：房价排名为该小区所在城市中所有小区房价百分比排名，降序排列，值越小表示排名越高。

· 各车抵贷类APP客群特征差异明显

相比于车贷，车抵贷业务更多采用线下运营的商业模式，因此客群差异更加明显，如车抵贷Z，从房价绝对值来看，其目标客群为高房价人群，但是房价相对值在一线城市中排名中等偏下，因此需结合房价及其排名综合信息，才能准确判断贷款用户的还款能力。

融慧发现

大数据技术能运用于汽车金融获客营销-申请准入-贷中监控-催收全流程。金融科技公司以底层数据为依据，通过构建金融特征更强的画像及中间变量，不仅能帮助汽车金融公司精准定位目标客户，降低获客成本，还能将风控环节前置，客群风险程度，从而在额度及定价环节差异化处理。在贷中环节，大数据风控能实现动态监控，识别借贷人风险水平恶化信号，为资产提前回收或额度限制策略提供依据。

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