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微贷网深耕车贷,立足风控、智能科技化布局

网贷 飞鸟 · 零壹财经 2018-11-14

关键词:车贷智能科技智能决策森林体系微贷网

自微贷网成立,专注“车贷”这一初心始终未曾改变。在经历了一系列车贷乱象后后,微贷网依然坚持深耕车贷。
自2011年8月微贷网正式成立,一直选择深耕车贷领域。在经历了平台抢滩、车贷乱象、监管趋严等一系列行业动荡后,与其他平台选择转型、退出不同,微贷网依然坚持深耕车贷,着力提升运营、技术和风控实力,其车贷业务占比始终保持稳定。

经过7年的业务积淀,微贷网已形成以"车贷"为核心、多元化产品为辅助的完整业务体系,开发出以车贷为核心的"智能决策森林"体系。未来,微贷网将逐渐拓展业务布局,在资金端和资产端进行双向优化。在合规的背景下,以科技赋能,走线上化、科技化、智能化的发展道路,积极打造成为能够作为传统金融机构有益补充的"综合性金融服务平台"。

(一)着力标准化建设 全面推行"一费制"改革

微贷(杭州)金融信息服务有限公司旗下平台微贷网于2011年7月正式上线运营,作为国内"互联网+汽车金融"的先行者,微贷网着力于打造车贷市场标准化发展模式。

2013年1月,正式提出"五年百店"计划;

2014年12月,获得浙商创投A轮融资;

2015年,提出践行产品、服务、风控、自律四个标准化,开启标准化1.0阶段。

2015年9月,获得汉鼎股份的B轮融资;

2016年5月,获嘉御基金领投的10亿元C轮融资;

2018年,微贷网正式推出标准化2.0项目,实现管理、员工、产品、服务四个在线,打造坚实中后台,优化管理组织结构。与此同时正在落实全国"一费制"改
革,明确统一收费明细及标准。

(二)位居P2P车贷行业榜首 2017年平台交易额近900亿

1.2017平台交易额894.43亿元 同比增长87.37%

微贷网于2011年7月正式上线,当年借款总额0.16亿元;此后,其年借款总额节节攀升2017年,微贷网年交易总额再次突破历史新高,实现借款894.43亿元,同比增长87.3%,高居车贷行业榜首。

2018年上半年,微贷网交易规模增长有所放缓,前6个月共实现借款48.56万笔,总借款额355.31亿元,同比减少17.62%。
图:微贷网年借款总额、借款笔数(2012-2018H1)
 
2.年均投资利率逐年走低

微贷网的年均投资利率从成立之初的21.58%逐年走低,到2017年已降至7.89%,2018年上半年平均投资利率已降至最低点7.30%。经历数次资产端和资金端利率的"双降",目前微贷网整体的平均投资利率略低于行业平均水平。
图:微贷网平均投资利率(2011-2018H1)
 
3.平均借款期限拉长

微贷网早期客户主要集中于江浙沪地区,随着客户群体的逐渐扩大,平均借款期限逐年下降,在2013年达到最低的50天。

近几年,由于运营成本的逐渐攀升,短期小额的车抵贷业务难以覆盖业务成本,公司开始逐步调整业务策略,向长期稳定的产品倾斜,平均借款期限逐渐拉长。截至2018年上半年,公司平均借款期限已达到147天。

4.车贷产品占比90% 保持稳定

自2012年微贷网大力拓展车贷业务开始,其车贷业务占比一直保持稳定,在2015年达到顶峰,占比高达99.87%。

随着公司产品线的不断拓展,微贷网的车贷业务占比较前几年出现小幅回落。2018年上半年其车贷产品业务占比为90.56%,总体保持稳定。从公司整体战略布局来看,车贷仍将是微贷网未来业务产品的核心,以车贷资源和数据为基础进行业务拓展。

(三)风控立足、优化全流程

微贷网成立以来一直着力于打造大数据风控体系。目前,微贷网总部拥有130余人风控团队,370余人技术研发团队,约占总部员工总数50%以上。

在行业急剧震荡的过程中,微贷网凭借大数据模型、人工智能等科技化、智能化的风控技术形成的"智能决策森林",帮助平台实现逾期率不增反降。其"智能决策森林"主要从贷前、贷中、贷后三个维度进行风控审核,具体风控流程如下:
 

在贷前申请环节,微贷网建立了申请风险模型、申请反欺诈策略模型,从借款人身份特征、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力五个方面,给出借贷审核建议;同时运用多模型融合技术,参考车型保值度数据、车型热门度模型、车辆本身属性(指导价、行驶里程、上牌日期)等,综合给出车辆指导价。

在贷后管理环节,微贷网借助风控模型实时监测人、车贷后行为数据,分析贷后逾期、诈骗的风险,提供贷后风险预警。

1. 风控理念、技术--人车并重、逐步智能化

(1)以人为主、人车并重

传统的车贷平台多以车为主,随着人的信用越来越重要,微贷网目前以"人+车"并重的审核模式进行风险把控,并将审核重心逐渐向人靠拢。人的方面,微贷已接入芝麻信用前海征信等第三方大数据信息,通过上百个维度进行综合判断,同时进行反欺诈识别。车的方面,微贷网除自身的评估体系外还接入了第三方数据对车辆过户、驾驶、维修保养、违章、保险等信息进行综合评定。

(2)线上化、科技化、智能化

基于目前的风控理念和研发团队,微贷网开始走线上化、科技化、智能化发展道路,致力于搭建"可落地实际应用的行业解决方案"。从整体流程来看,微贷网从申请、材料提交、审核、放款都已基本实现线上化操作。创新建立的"智能决策森林"体系,使零散的用户数据得以串联,保证工作人员能够有效掌控信息、确认借款人的还款能力和意愿。

另外在人工智能化方面,微贷网也做了一些有益尝试。

2.风控制度--从源头抓起、严控各个环节

经历7年发展,微贷网已形成了较为完善的风控制度,以人才招聘为第一道风控门槛,将每一家营业点都建立成为开展业务的第一道风控防线,同时采用销售和审核分离的制度模式。

(1)人才招聘培养--从源头把关

(2)业务操作标准化 建立投资人监督委员会

(四)调整获客模式 多元化产品布局

经历了业务规模迅速扩张,现阶段微贷网正在进行标准化2.0全面升级,追求高质量、高效率的稳步发展。

在资产端,微贷网开始优化线下门店提升客户体验,同时调整获客模式,开发电销和渠道获客满足多样化用户需求。资金端,除优化传统车贷业务流程外,开始逐步探索信用贷、微易融、二手工程机械等新领域业务。并将科技智能手段逐渐运用于日常业务流程中,提升日常工作效率和用户体验。

1.业务策略--调整获客模式

(1)资产端--加盟转直营、调整获客模式

①加盟转直营、标准化模式扩张

微贷网最初以加盟为扩张业务规模的主要途径,该种模式下企业营业部开设、运营的成本较低,加盟商以企业为主体加入缴纳一定比例的保证金,微贷网与企业共享利润、共同承担逾期垫资。

加盟最开始在长三角地区布局,主要分布在华东的四省一市,区域范围小总部覆盖较为容易。随着业务扩张,企业在标准化、统一化经营管理方面遇到瓶颈。由于难以满足未来统一进行业务升级改造的需求和全国化战略部署,微贷网在2014年底正式推出了"直营化"战略,在各省市有专门的职业经理人进行业务操盘。

②获客渠道--由单一直营获客变为"三驾马车"

全面推进行业发展迅速、微贷网从前期几十家发展到现在的500家,人员从前期几十人发展到10000人以上。最早依靠传统的业务人员和门店进行获客积累,为直客打下基础。

随着覆盖人口基数的扩张,微贷网近两年开始在获客方式上进行了优化,逐渐从单一的直销获客模式,衍生为直销获客为主、电销(呼叫中心)、渠道获客为辅的"三驾马车"模式,实现获客的直销化、线上化、渠道化。

(2)资金端--精准获客转为线上化海量获客

此前,微贷网一直采取精准获客策略,随着互联网金融的不断发展,投资人群规模逐渐壮大,传统的获客模式难以覆盖更多的用户群体。为满足业务资金需求,基于以下原因,微贷网开始逐步调整策略,向线上化海量获客倾斜:

①从客户群看,投资人趋于年轻化,客户群也在逐渐扩大,线上化有利于吸收更多具有成长性的年轻化资产。

②未来线上化优势越来越明显,能为客户带来更好的服务体验。

③微贷网与阿里、京东、百度以及自身的APP营销资源逐渐往线上化发展,目前的销售管理中心已经做出相应战略化调整,包括线上和线下两大部分。

2.产品策略--车抵贷为核心,拓展信用贷、渠道业务

目前微贷网的产品体系以车抵贷为主,同时拓展二手工程机械、精英人群信用贷款、渠道业务以及供应链金融等辅助产品。目前主要产品围绕二手车进行开展,基于现有的业务经验优势进行产品延伸,使得"智能决策森林"的风控模式发挥最大效益。

(1)资产端--车抵贷为核心 拓展渠道业务

微贷网于2012年起正式开展汽车抵押贷款业务,截至2018年6月底,车贷业务占比约为90.56%。

车抵贷是平台核心产品,为满足不同借款群体的需求,微贷网还推出了车主信用贷、汽车消费金融、微易融、多米贷、网链通、秒速贷等多种产品。2017年微贷网车贷业务累计成交802亿元,各月成交额均占车贷当月成交总额40%以上,处于行业龙头地位。

除车贷业务,微贷网还通过旗下易起投平台,提供工程机械设备抵押借款、二手工程机械分期付款等工程机械金融服务。
图:车抵贷流程图
 
未来,微贷网计划积极与银行合作,拓展渠道业务。目前已建立渠道营业部进行试点,试行8个月交易规模约为4.5亿元。

(2)资金端--智能投顾提升服务效率

据了解,目前微贷网资金端客户可选择的投资途径为X智投、优选智投和散标。

X智投是微贷网投资端的主要投顾工具,是基于大数据,运用人工智能、量化分析、投后监控、风险管理等方法实现资产配置的智能出借工具。同时系统将为出借人甄选优质标的实现风险分散,同时在锁定期内,回款自动复投、充分提高出借资金的使用效率。与此同时X智投的历史利率均高于散标,有利于保证投资人获取更高收益。
图:X智投服务流程
 
(五)微贷网的转型和发展

在车贷行业这片竞争激烈的红海中,诸多涉足车抵押的平台已经开始逐渐退出、寻求业务转型。微贷网选择积极拥抱监管,在调整中进行合规化发展,坚持以车贷为主要标签。

据了解,微贷网目前正在进行2.0战略升级,走线上化、科技化、智能化发展道路,立足风控、服务小微,致力于成为传统金融机构的补充。未来,微贷网将以汽车为切入口,融合"互联网+金融+汽车",助力解决小微企业融资难、融资贵问题,推动实体经济发展,成为数字普惠金融的有力践行者。


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