P2P整改备案进度琅琊榜TOP 60(10月)

排行榜 张佳旭 零壹财经 2018-10-30
免责申明:本文根据各平台官网、APP及中国互联网金融协会等渠道披露的信息进行统计评分,更新日期为2018年10月28日。整改备案进度领先,并不意味着平台一定会通过整改备案。评分结果仅供参考,不构成任何投资建议!如有疏漏或不足之处,欢迎联系我们data@01caijing.com。

一、评分标准

《P2P整改备案进度琅琊榜》参照互金整治办在8月发布的《P2P合规检查问题清单》(下文简称“108条”),根据平台官网、APP及中国互联网金融协会等渠道公开的信息,依据如下标准进行评分。

选取“108条”中信息公开可获取的53条(详见备注1)进行评分,同时加入对ICP许可证和是否提交自查报告的考察。根据考察项目的相关性和重要性,榜单的指标及权重构成如下:信息披露(30%),禁止性规定(25%),风险管理及出借人保护(35%),自查报告(10%)。

由于国家已经暂停P2P网贷ICP许可证的办理,需在备案后根据监管及主管部门的办理指引申请,因此榜单暂不将ICP许可证一项列入总分计算中,仅在榜中披露各平台ICP情况(已获取ICP许可证记为“1”,未获取记为“0”),供读者查看。

平台入围标准:零壹数据统计到的待还规模排名靠前且正常运营的平台,一期选出60家进行测评,以后将酌情增加数量,指标和权重也会根据合规整改进度和政策变化进行调整。
备注1:
本榜单选取的“108条”中可公开获取的53项进行考察,分别为:
违反禁止性规定—第3条、第4条、6-10条,12-19条、21-23条、26条、30条、31条;
违反法定义务及风险管理要求—第32-24条、38-40条、第44条、第46条、第47条;
违反信息披露相关要求—第69-73条、第76条、78-80条、82-85条;
未履行对出借人与借款人的保护义务—第53-57条、第59条、第60条、第66条、第67条;
其他违反有关法律法规、监管规定的情形—第107条

备注2:
截至2018年10月28日,通过测评的存管银行:北京银行,中信百信银行招商银行恒丰银行华夏银行廊坊银行,厦门农业商业银行,北京中关村银行包商银行武汉众邦银行,中国建设银行平安银行上海浦东发展银行厦门银行上饶银行,海口联合农村商业银行,上海华瑞银行浙江泰隆商业银行,中国民生银行广发银行浙商银行厦门国际银行宜宾市商业银行新网银行,海口农村商业银行,重庆富民银行西安银行渤海银行徽商银行晋商银行杭州银行青岛银行,浙江民泰商业银行,内蒙古陕坝农村商业银行。


二、整体情况
 
本次榜单,综合得分在80分以上的平台有49家,占到81.7%的比例;但90分以上的平台仅有12家,占整体的20%。
 
信息披露一项,整体看来仍不是很完善。得分80以上的平台仅占半数,共32家;其中大于90分的有14家,占整体的23.3%;仍有6家平台得分低于60分。信披披露一项主要存在的问题是:绝大多数平台未在其官网或APP公示信披事务负责人(目前,仅有点融洋钱罐披露);仅23家平台信息披露的全部内容均有法人签字;仍有23家平台超2项审核信息未公布;26家平台的项目信息缺失。

禁止性规定一项,整体表现较好,90以上的有53家,占整体的88.3%。该项主要存在的问题是,有8家平台的自动投标产品,未对其底层标的进行项目信息的披露,或显示“匹配中,无具体散标信息”等描述;16家平台未明确说明出借人完成债转之后,对借款人进行通知;超过10家平台在最近一年通过网剧打广告。

风险管理与出借人保护一项,从官网披露情况看来,各平台对于出借人的风险提示与可能产生的结果的提醒方式应更醒目一些;绝大多数(70%)平台虽以醒目方式提示网贷风险和禁止性行为,但未经出借人确认。有22家平台(36.7%),在出借人进行充值前,未要求其进行风险测评或出借人可自行选择风险偏好。

银行存管一项,有11家平台的存管银行未通过中国互金协会的测评。陆金服小赢网金泰然金融向上金服未实现全量业务上线;红岭创投在中国互金协会披露的存管银行为厦门国际银行,但还未正式上线银行存管系统;小牛在线官网显示其银行存管正在对接中。


三、代表性平台点评

1、洋钱罐
2015年11月正式上线,运营时间不足三年,但综合得分高达94.85,位列本次榜单榜首。在官网的信息披露专栏,洋钱罐对其信息披露的专门负责人进行了披露,而入榜平台仅有2家对此进行了披露。在每一个标的中,平台都对借款人进行了信用评价,并从身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力五方面用雷达图进行展示。洋钱罐主营业务为个人消费信贷,官网数据显示,截至2018年9月末待还余额为28.6亿元;洋钱罐获得了ICP许可证,并于9月底提交了合规自查报告。

2、 凤凰智信
凤凰智信为凤凰金融旗下的网贷平台,2017年11月正式上线,但截至9月末,待还余额已达103.5亿元。本次榜单,以综合得分为94.85,并列第1名。在风险管理方面,凤凰智信的自动投标产品,披露了投标计划内每一标的的详情、以及项目风险评级结果和投资人条件;其部分自动投标产品,还对其底层的标的进行了借款金额、借款人年龄分布及地域分布等数据统计。

3、51人品
港股上市公司51信用卡旗下全资控股子公司,本次榜综合得分94.79分,位列第3名。信息披露、禁止性、风险管理及出借人保护三项得分均超过90,已获取ICP许可证,并提交了自查报告。平台自动投标产品信息披露透明,披露事项包括待匹配底层标的的项目详情、资产等级评估结果及可能产生的风险。51人品出借风险提示醒目,如在新用户注册后,第一次点击项目信息时,会弹出《网贷风险和禁止行为提示》并经出借人阅读确认。官网数据显示,截至9月末待还134.4亿元,M3+逾期率为4.21%。

4、搜易贷
搜狐集团旗下的网络借贷信息中介服务平台,以综合得分93.21获本次榜单的第6名。禁止性规定一项获得了100分,在所考察的“禁止性规定”项目中,均未违反。风险管理方面,搜易贷在项目信息中除了披露在平台逾期情况、其他平台逾期情况、征信报告逾期情况外,还对中互金协会要求披露的逾期情况进行了说明。截至9月末,搜易贷的待还余额26.3亿元;平台目前已获得ICP许可证并提交了自查报告。

5、人人贷
8年老牌平台,以综合得分91.74获本次榜单的第7名。该平台的信息披露一向透明,架构较为清晰,可穿透至底层债权以及每一笔债权转让。其自动投标产品,也公示了可能匹配的标的详情,且充分向出借人提示了流动性风险——“所持债权转让完成的具体时间,视债权转让市场交易情况而定”。人人贷的债权大部分来自“友信”,主要是小微企业经营贷和个人消费周转贷,截至9月末待还余额高达343.6亿元,较2017年6月末增长了120%左右。

6、连资贷
综合得分91.1,排名本次榜单的第10名。连资贷的风险管理和出借人保护工作做得很好,该项得分95.7,和其他5家平台并列第一,平台公示了每一个标的资产信息、风控及风险评估结果。针对出借人风险评估,虽然之前部分未主动进行风险测评的出借人仍可以进行充值,但经测试这类投资人在充值前会弹出风险评估界面,未完成评估不支持出借。连资贷目前的业务以汽车金融和消费金融为主,截至9月末待还余额4.03亿元,不过单月交易规模在2.5亿元左右,平均借款期限2.2个月。

 

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