诺华诚信有限公司首席产品官范春燕：国际信用经济需要互联互通

观点陈丽姗零壹财经 2021-10-21 阅读：3479

关键词：诺华诚信 信用经济 2021第三届数字信用与风控年会

范春燕强调，要发展亚洲的征信机构，协调区域的合作。

2021年10月21日，零壹财经·零壹智库主办的“第一届中国信用经济发展峰会暨2021第三届数字信用与风控年会” 在深圳隆重召开。本次峰会聚焦征信、大数据与风控实务，邀请政府、学术界、金融界、技术界专家和高管共同参与，助力深圳数字经济行业创新发展，探寻信用经济与风控的新征程。

会上，诺华诚信有限公司首席产品官范春燕围绕国际信用发展情况做了题为《国际信用经济创新》的主题演讲。

诺华诚信有限公司首席产品官范春燕

根据研究报告《为中小企业信用评级方法制定东盟标准》、《企业信用信息数据库开发》,范春燕就其中涉及的几个国际信用发展现状做出分享。

第一,整个东亚地区中小企业的数量远远超过大型企业,对就业率的贡献占主导地位。第二,日本的中小企业可以从当地的银行和金融合作社获得信贷,而在东南亚和东亚发展中国家的中小企业目前还未能够靠这样的方式获得信贷,这与我国相似。第三,中小企业面临的最大挑战是难以获得直接融资,获得信贷的渠道仅限于非正式金融机构,如内部借贷，而这与我国类似。

研究报告也讨论了解決问题的基本技术，如信用评分、趋势性数据和替代数据的使用，但范春燕强调了一个非常重要的解决方案，即发展亚洲的征信机构，协调区域的合作。具体要点如下：

第一,制定中小企业信用评估方法的指导原则,用来指导提供整个区域的标准。
第二,建立成员国还有信用评分机构的基础设施，促进信息和监管达成一致。
第三，让中小企业所有的利益相关者参与,这有助于交流信息观点。
第四，推进国家中小企业建立信用数据库，进而建立区域性中小企业信息交流中心，实现信用信息共享基础设施，最终推动地区中小企业走向资产融资模式,扩大中小企业的融资机会和目标。

范春燕指出，虽然案例牽涉到了多个国家的方方面面，至今也没有得到完全的执行。但它形成了两个重要的共识，一是区域内共同认可的基础措施的重要性。二是信用建模的通用标示。这使得金融机构能够释放对中小企业的贷款资源,使其能够良性地流入资本市场。虽然以上的主体为中小企业，但这一切也都同样适用于个人信用。

从我国的发展情况出发，范春燕强调了实现大湾区的互联互通,即内地与香港、澳门跨境信息互联互通，这需要在符合法规的基础上进行的可控信息交流。

在这方面，诺华诚信有限公司已经和有限公司达成在个人征信和KYC了解你的客户方面的跨境合作，并已向人行报备并得到支持。此外，在香港诺华诚信有限公司也已经实现了自由购买大部分国家的企业征信报告，未可以推广到全中国使用；已经与菲律宾的征信局建立了联系,用以购买菲律宾人的个人信用报告。目前，其正在与印度、印度尼西亚、马来西亚和越南讨论连接的可能性。

范春燕强调，目前各机构仍然需要制定区域性战略，要想一下如何可以充分利用上述信息进行信用评估，更重要的是，在释放区域流动性方面的定位是什么，及如何管理由此带来的结果，尤其是在风险方面。

最后，范春燕提出了目前需要思考的一个问题，即实现大湾区的互联互通之后,我们下一步到底是什么？

以下为演讲全文：

国际信用经济创新

诺华诚信有限公司首席产品官范春燕

2021年10月21日，零壹财经·零壹智库主办的“第一届中国信用经济发展峰会暨2021第三届数字信用与风控年会”在深圳隆重召开。本次峰会聚焦征信、大数据与风控实务，邀请政府、学术界、金融界、技术界专家和高管共同参与，助力深圳数字经济行业创新发展，探寻信用经济与风控的新征程。

峰会上，诺华诚信有限公司首席产品官范春燕做了题为《国际信用经济创新》的演讲。演讲全文如下：

女士们先生们大家好！感谢大会组委会的邀请，很荣幸在这次活动中有机会与大家交流。我是范春燕，是诺华诚信有限公司的首席产品官。诺华诚信是中国香港一家新的个人征信企业，我们立足中国香港，为中国人服务，今天我的发言主题是《国际信用经济创新》。我想跟大家分享一下国际信用发展的一些情况，希望能够对我们大家下一步的发展有所启发。

我们在国际合作上的位置，从战略角度我们应该如何做，我们作为征信机构从业者应该如何真正的为国家服务，这些都是值得我们深入思考的。

我要分享的案例是关于中小企业的，但其实这也同样适用于个人信用，甚至也适用于资本市场。大家看这份报告，这是一份2014年的报告，翻译成中文是，为中小企业信用评级方法制定东盟标准，这是由日本、东盟一体化基金资助完成的。

其实，在这之前有另外一个2008年完成的报告，企业信用信息数据库开发最终报告草案，由日本的八户大学研究所和大河研究所共同发布。这两份报告都非常的长，都有超过100页，其实里面大部分的东西都是我们已经比较熟知的点了。

在这边我提其中几个主要的关键点跟大家分享：

第一，在整个的东亚地区，中小企业的数量其实远远超过大型企业的，对就业率的贡献也是占主导地位的，我相信大家也是知道的。当然以个人的数量来说更是远远的超过了中小企业的数量了。

第二，日本的中小企业其实可以从当地的银行和金融合作社获得信贷。而在东南亚，东亚的发展中国家的中小企业，现在并不能够做到这点，这个情况也跟我们国家类似。

第三，中小企业面临的最大挑战是难以在市场上获得直接的融资。我们都知道，这些企业获得信贷的渠道通常仅限于非正式的金融机构和自己解决，内部借贷。而这与我国也有很大的一个类似度。这个报告也讨论了解决问题的基本技术，比如说信用评分，趋势性数据和替代数据的使用来进行信用评估。

在现在这个发展阶段，我们也知道这些都是非常基本的一个东西了。接下来我想提一下报告中一个非常重要的建议。这份报告建议发展亚洲的征信机构，协调区域的合作。他们是如何说其它国家加入的呢？
首先，非常明确，没有各个国家的共同努力，协调各个国家的信贷和金融政策，亚洲的金融市场仍将是分散的，会按照其各个国家各自的速度以及方向发展。而建立区域性协同共享系统，将能够使金融机构能够快速的成长，对整个地区的中小企业部门和亚洲的债券市场发展都是有助力的。

其次，建立信用信息共享基础设施，除了对中小企业的借贷提供工具，使得中小企业能够得到融资，最终更可以对该地区的中小企业的借贷进行资产证券化，使其进入到资本市场，为中小企业进一步融资提供了增长空间，从而形成一个良性的循环。而做到这一些，需要对区域内中小企业形成一些统一的标准，以便于为区域性的中小企业制定区域政策和举措。据我们所知，这个动议进行的并不是特别的顺利，但的确有几个好的方式值得我们去关注以及学习的。

第一，制定中小企业信用评估方法的指导原则，来指导提供整个区域的标准，这个点非常重要。

第二，成员国还就最低信用评分机构的基础设施、信息和监管达成了一致，这个给之后的互认对方的报告形成了一个更大的优势。

最终，在政策文件中明确一个目标，这非常的重要。让中小企业所有的利益相关者参与，将有助于交流信息观点和计划，进行各方的对话，推进每个国家中小企业信用数据的一个建立。最终达到一个建立区域性中小企业信息交流中心的目的，实现信用信息共享基础设施，最终推动地区中小企业走向资产融资模式，并推动进入资本市场，扩大中小企业的融资机会和目标。

这个案例里的几个重点值得我们关注：

第一点，首先我们也刚刚知道它是东盟+3，牵涉到了多个国家的方方面面，当然这并不是件小事情，所以至今也没有得到一个完全的执行。但已经通过它形成了两个重要的共识。

第一点是区域内共同认可的基础措施的重要性。第二点明确了信用建模的一个通用标示，或者我们技术术语中常用的通用分数，为统一信用评分提供了工具。明确了最终目标是从金融机构到面上能够释放中小企业的贷款，使其能够流入资本市场，形成一个良性的流动性。

以上全部讲的是说中小企业，但其实所有的这一切也都同样适用于个人信用。其实在这个报告之后，东盟国家也在这方面做了非常多的努力，这才有了2014年为中小企业信用评级方法制定东盟标准的雏形，不过遗憾的是在这个报告里面没有中国。

下面我们来看一下我们的发展情况。

第一，实现大湾区的互联互通，包括内地与香港、澳门跨境信息互联互通。当然，这些信息的交流都是在符合法规的基础上进行的可控信息交流。这里我要特别感谢一下百行征信的信任与支持，我们已经和百行建立了在个人征信和KYC了解客户方面的跨境合作，并且已经向人民银行报备，并得到支持。

另外，幸运的是，在香港，我们也已经实现了自由购买大部分国家的企业征信报告，未来也可以推广到全中国使用。我们也已经与菲律宾的征信局建立了联系，现在我们可以在香港购买到菲律宾人的个人信用报告。同时，我们也正与印度、印度尼西亚、马来西亚和越南讨论合作的可能性，希望能够很快与大家分享一些好消息。

但是，各位同行，总体来说，我们仍然需要制定区域性的战略，我们要想一下如何可以利用上述信息进行信用评估。更重要的是我们在释放区域流动性方面的定位是什么，以及如何管理由此带来的结果，尤其是在风险方面。

最后，各位朋友，我们需要思考，现在也是考虑的一个合适的时机，也就是实现大湾区的互联互通之后，我们下一步到底是什么。

今天我的分享就到这里，非常感谢大家的宝贵时间，让我有机会向各位同行朋友们学习，并且有机会交流讨论这个并不是很即时，但是非常具有战略意义的问题，谢谢大家。

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