【专栏】平安汽车金融余额三年翻倍破2000亿，近日上线新款产品“贷即得”
新流财经 · 零壹财经 2020-07-29 14:36:39 阅读：3120
从1000亿余额到2000亿余额，平安银行汽车金融只花了三年的时间。据平安银行财报显示，截至2017年6月30日，平安银行汽车贷款余额1048.32亿元。
平安速度可谓不一般。
受疫情影响，各类机构上半年信贷产品余额新增困难，平安银行汽车金融余额增速却十分惊人。
平安银行财报显示，2019年末，平安银行汽车金融贷款余额1792.24亿元，较上年末增长4.2%。
2020年3月末，平安银行汽车金融贷款余额1835.21亿元，较上年末增长2.4%。受疫情影响，汽车消费市场低迷，一季度余额增速缓慢可以理解。
不过，到了6月，汽车金融余额突破2000亿元，较3月末增长9%，较上年末增长11.59%。很明显，到了二季度，平安银行汽车金融已经基本恢复增速。
日前，平安汽车金融还推出了一款新产品——贷即得，即平安银行为车主提供的信用贷款产品，最高额度10万元，使用周期为12个月，该产品贷款用途限汽车相关产品及服务支出，申请时需提供车辆行驶证。
在一众汽车金融机构收紧风控、稳控增速的当下，平安银行却在逆势前行，属实特别。
车抵贷占大头，目前放款占五成
去年此时（2019年7月22日），深圳银保监局正式批准平安银行，成立“汽车消费金融中心”，这是银行业首家汽车金融牌照，备受行业瞩目。
作为唯一的银行系持牌汽车金融机构，平安银行汽车金融规模甚至超过了不少厂商系汽车金融公司。
可以与之对比的是，截至2019年末，上汽通用金融贷款余额1100.46亿；比亚迪汽车金融贷款余额88.08亿元。
在多变的汽车金融市场，这家银行系汽车金融是如何布局业务，又如何扬帆远航的？
这要先从平安银行的起源来说——
2003年，平安保险集团联合汇丰银行收购了福建亚洲银行，并更名为平安银行。此后，平安银行又先后收购深圳市商业银行、深圳发展银行，几番“买买买”后，更名为平安银行股份有限公司。
值得一提的是，深圳发展银行早年就在汽车金融领域独树一帜，并曾经在汽车金融领域留下“一元信贷”（即首付一半，一年后付清另一半，而在这期间，每天支付的利息只有1元，全年利息共计365元，剩余利息由北京现代支付，同时消费者办理信贷业务均免担保）等经典案例。
资料显示，合并深圳市商业银行、深圳发展银行，开启独立事业部专营架构后的5年，也就是2017年，平安银行汽车金融余额从百亿跨到千亿，营收翻了15倍，税前利润翻了近50倍。
在深发展时代，其汽车金融只做新车分期，而且只做宝马和马自达两个品牌，随后几年时间，平安银行汽车金融几乎与所有的经营商、品牌都建立了合作，后又从零开始开拓了车抵贷、二手车，以及车保费贷业务。
2017年11月，平安银行零售开放日活动上，平安银行汽车金融事业部总裁傅忠强透露，彼时平安银行汽车金融业务结构中，车抵贷从无到有，规模占比17%；新车常规从半分天下，调整至占比15%；低风险新车贴息占比稳定保持在5成以上；二手车从无到有，规模占比提升至12%；车保费贷从无到带来中收过5亿。
彼时，平安银行汽车金融已经在全国51个城市设立了服务机构，服务受理范围覆盖全国306个城市，有一支近4000人的专业地面服务团队，其中新车团队1200人、车抵贷团队1000人、二手车团队400人。
于银行业而言，一般银行都会有汽车金融业务，但不会建立如此庞大的业务团队，而是将业务操作和执行都交给合作伙伴。
平安银行恰好在一开始就建立了自己的业务团队，在各个城市设立服务点，零距离解决商户和客户的问题，并及时发现市场一线变化。
事实证明，这样看似较重的运营模式，却走出了不一样的成绩。
经过3年的变革，平安银行汽车金融架构目前已经发生较大变化，上述平安银行汽车金融工作人员透露，目前在放款规模上，车抵贷是大头，占一半的比例，二手车大概占到30%，新车则占到10%左右。
据平安银行2019年财报显示，在2019年，平安汽车金融已经合作活跃商户数超过3400家，并拥有注册车商超8000家。
不拒绝与渠道合作，MGM模式发放贷款占比超30%
如上，尽管平安银行在汽车金融板块有足够庞大的业务员团队，但其真正获客并不都靠这些线下“铁军”。
平安集团整个综合金融生态体系，线上、线下流量是金融行业其他玩家无法对比的。
2016年，平安收购汽车之家，汽车之家作为彼时国内最大的汽车垂直门户网站，无疑使得平安银行汽车金融业务如虎添翼。在收购汽车之家后的第二年，也就是2017年平安银行汽车金融全年累计新发放贷款1183.84亿元，同比增长44.2%。截至2017年末，汽车之家注册用户数超过5800万。
中国平安在2019年的财报中描述汽车之家积极推动促进金融交易，为消费者和经销商提供贷款、融资租赁和保险等服务，2019年共促成近240亿的贷款和保险交易规模。
可见，这个全国最大的汽车垂直门户网站，为平安汽车金融献力不少。
在中国平安多年的财报中，均在强调“优化综合金融获客渠道与质效”，并通过“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融经营模式，推动“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”。
上述平安银行汽车金融工作人员透露，在新车方面，平安的业务员会每天驻点在各地的4s店；二手车有汽车之家稳住；车抵贷板块，获客主要有三大渠道——
1、平安金服拨打线上的流量。这里的线上流量，可能是平安集团体系内部任何的产品，亦有可能是其他线上异业流量。
2、平安寿险等综拓团队转介绍，在平安生态内部，多条业务线之间的产品互相推广已成常态。在平安银行的财报中，从2018年开始，专门提到其MGM获客模式，即客户介绍客户。平安银行财报显示，2019年，MGM模式发放汽融贷款546.76亿元，占汽融贷款整体发放的比例为34.9%；2020年一季度，MGM模式发放汽融贷款138.54亿元，占汽融贷款整体发放的比例为36.5%。
3、中介渠道推广，虽然平安银行汽车金融有自己的渠道经理，但他们并不直接对接客户，而是专门对接各类渠道中介。
除了在获客端独具特色，平安银行汽车金融在风控环节却是不断提升科技能力，建立自动化审批流程。
从其财报可以看出——2017年，平安汽车金融业务整体系统自动化审批占比达65%，较上年末升10个百分点，其中30万元以内新车贴息贷款业务自动审批率达82%，二手车业务自动审批率达55%，车抵贷业务自动审批率达29%。
2018年，平安汽车金融业务整体系统自动化审批占比达75%、较上年末提升了10个百分点，其中二手车业务自动化审批率达57.8%、较上年末提升了2.8个百分点
在2019年财报中，平安银行未披露其自动化审批率，不过一位平安汽车金融工作人员告诉新流财经，基本上车抵贷都能纯线上审批，实现一秒出额度，“监管原因，我们还是会象征性的线下审核一下。”该工作人员透露，受疫情影响，纯线上审批又恢复了。
新流财经注意到，2020年1月，平安银行被银保监会深圳监管局处罚720万元，主要违规案由15条，汽车金融相关的有6条，如汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成；汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平；汽车消费贷款和汽车抵押贷款贷前调查存在缺失等。
2019年末平安银行汽车金融贷款不良率0.74%，而在2018年、2017年，这一数字分别为0.54%、0.59%，到2020年一季度，这一数字上升到1.07%。
疫情期间客户还款能力出现下降情况，是所有金融机构都面对的难题，出现不良上升不难理解。
平安银行在2019年财报中透露，其汽车金融方面以司法诉讼为主要催收方式，同时通过AI等科技手段，加强催收过程管理。
一位平安银行工作人员还介绍了另一种更“接地气”的催收方式：“遇到客户逾期，车子又做二抵的，会带着交警、法理、媒体等一同前往拖车，拖车后会放到京东拍卖上拍卖。”
不过，从平安汽车金融整体的业务表现不难看出，虽然汽车金融行业正在经历低谷期，但作为唯一一家没有汽车厂商背景的持牌机构，平安汽车金融仍在逆风扬帆。
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