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【专栏】一家西部小银行的数字化突围

董云峰 · 零壹财经 2020-04-16 11:58:14 阅读：5080

关键词：中小银行分化 消费信贷 直销银行 石嘴山银行 银行数字化转型

此次疫情很可能加剧地方银行的分化。那些在数字化方面布局较早、经验相对丰富的银行，有望趁势而上，实现数字化能力的快速提升；而那些思维落后、行动迟缓的银行，将陷入更加黯淡的境地。前不久，全国工商联与网商银行等共同发起“无接触贷款助微计划”，全力支持全国约1000万家小微企...

此次疫情很可能加剧地方银行的分化。那些在数字化方面布局较早、经验相对丰富的银行，有望趁势而上，实现数字化能力的快速提升；而那些思维落后、行动迟缓的银行，将陷入更加黯淡的境地。

前不久，全国工商联与等共同发起“无接触贷款助微计划”，全力支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等，打赢经济抗疫仗。

该计划很快得到了全国100多家银行的积极响应，既有全国性的商业银行，也有来自各地的城商行、农商行和村镇银行。

对地方银行而言，无接触贷款助微计划堪称一次数字化转型提速的良机。但不是所有银行都能够赶上这趟数字化快车。

那些第一时间参与计划的银行，之所以能够快速响应，与过往在互联网转型、数字化运营方面的探索和积累有关。

出人意外的是，一家总部位于宁夏回族自治区石嘴山市的城商行，成为了第一批加入无接触贷款助微计划的银行。

在近年来银行业的数字化、线上化转型浪潮中，石嘴山银行堪称地方小银行的突围样本。

作为一家西部地区的城商行，缺人才、缺技术、缺经验……地方银行所面临的种种困难，石嘴山银行同样有着切肤之痛。

尽管如此，这家银行早在2015年就确立了数字化、线上化的转型方向，从探索直销银行、开展联合贷款到推出自营纯线上产品，逐渐完成了脱胎换骨。它还是国内最早一批采用分布式架构核心系统的地方银行。

对银行业而言，数字化转型迫在眉睫。哪怕疫情过去，数字化浪潮不会退去，只会愈加汹涌澎湃。

这意味着，此次疫情很可能加剧地方中小银行的分化。那些在数字化方面布局较早、经验相对丰富的银行，有望趁势而上，实现数字化能力的快速提升；而那些思维落后、行动迟缓的银行，将陷入更加黯淡的境地。

1、艰难时世

从去年被接管，到最近股价暴跌，这些风险事件的爆发有其偶然性，但在很大程度上折射了地方中小银行的生存之难。

不管城商行、农商行或是村镇银行，它们的命运与地方经济有着密切联系。这注定了东部发达地区的地方银行往往起点更高、规模更大、实力更强，而其他地区的地方银行就没这么幸运。

石嘴山市，一个人口不到100万的小城，曾是国家“一五”时期布局的十大煤炭工业基地之一，被称为宁夏工业的“摇篮”，涉煤产业比重一度高达90%。

不过，同全国许多资源型城市一样，石嘴山面临着“资源竭而城市衰”挑战，亟需寻找新的产业动能，这同样是石嘴山银行作为地方银行所要面对的挑战。

在2009年完成改制之后，石嘴山银行逐渐完成了在宁夏全区的网点布局，并相继在宁夏、安徽、山东、重庆等地发起设立了7家村镇银行。该行还自2011年起陆续引入国家能源集团、两大战略投资者。

通过跨区域布局，石嘴山银行走出了石嘴山市，通过发力小微和零售业务，业务结构持续改善。
此时，新的挑战悄然降临了。伴随GDP增速放缓，央行多次降准降息，同时利率市场化加速推进，叠加互联网金融冲击愈演愈烈，银行业的利差水平快速收窄，商业银行的经营压力日益凸显。

而在经营压力与政策引导之下，大中型银行加大了对普惠客群的重视力度，其业务快速下沉，进一步挤压了地方银行的生存空间。

传统银行业务同质化严重，企业客户经营压力持续增大，零售业务不断被大行侵蚀，石嘴山银行走到了新的历史关口。

2、二次转型

正是2015年，石嘴山银行制定了新的3年发展规划，确定了要做数字化、线上化的转型，踏上了“二次转型”的探索之路。

石嘴山银行于2016年成立了互联网金融部，起初就两名员工。他们接到的头号任务是开发和运营直销银行。彼时，面对互联网金融浪潮的来袭，银行业普遍将突破口瞄向了直销银行，石嘴山银行亦不例外。

没过多久，石嘴山银行就发现，直销银行很可能是个伪命题。石嘴山银行互联网金融部负责人告诉我，“当时很多银行都在做直销银行，大家没想太明白到底该做什么。其实它跟开放式的手机银行没有本质区别，除了可以开二类户。”

蚂蚁金服的花呗、借呗，以及腾讯的微粒贷，也在那个时候横扫市场，并且在金融圈引起了震动，这促使石嘴山银行关注到线上贷款领域。他们很快行动起来。

2016年10月，石嘴山银行的第一个线上贷款项目落地了。然而，现实是骨感的，缺乏健全的系统支撑，对线上业务理解不够深入，导致开局不顺。石嘴山银行不得不承认，届时在线上的获客、风控和运营等方面，他们有着明显的短板，要想尽快取得突破，必须借助外力。

2017年，石嘴山银行四处取经，全年走访了100多家互联网公司以及细分领域的头部平台，其中包括及蚂蚁金服，从而为双方合作埋下了伏笔。

早期蚂蚁金服的线上贷款业务，主要以资产证券化为资金渠道，但随着业务规模的日渐庞大以及监管环境的变化，2018年以来，蚂蚁金服走向全面开放，并力推联合贷款模式，这给包括石嘴山银行在内的中融机构带来了机遇。

在此背景下，石嘴山银行与蚂蚁金服迅速确立了合作意向，双方的合作模式亦日益明晰，并于2018年10月正式落地。

“从真正开始对接，到系统.开发连带上线，再到业务落地——第一单业务成功放出去，只用了两周多不到三周的时间。蚂蚁方面的效率非常高，由于前期沟通充分，我们之间配合也很默契。”据该负责人回忆称。

今年新冠疫情爆发之后，许多借款人的还款能力受到了影响——他们并非没有还款意愿，而是收入突然下降引发了信用风险。基于此，石嘴山银行与多个合作方展开沟通，希望共同出台帮扶政策，第一个响应并落地的就是蚂蚁金服。

“我们前一天跟蚂蚁金服的伙伴提到过我们的想法，没有太深入地细说，第二天蚂蚁那边就来了邮件，直接提出了一套方案，对接流程简单明了，还对成本做了精细测算，询问我们是否愿意参加，我们当即给予了肯定回复。”该负责人如是说道。

3、从鱼到渔

到目前为止，石嘴山银行与蚂蚁金服的合作从消费信贷.开始，延伸到了网商贷、旺农贷等业务，累计放款达到两百多亿元，服务了近70万客户。

如果按照以往线下作业的模式，几乎不可能做到。传统模式下重人工，重线下，周期长，成本高，而且数据的及时性与有效性很难保证，对客户风险很难精准量化，导致定价偏高、额度偏低。客户服务效率低，运营成本高等因素制约很难降低客户融资成本。

该负责人提到，相比其他合作方，该行与蚂蚁金服合作的产品，贷款利率更低，资产质量更好，兼顾了商业价值与社会价值。

“这几年下来，我们不断反思和总结，确立了自己的经营理念与价值观。”该负责人说，在此基础上，石嘴山银行主动调整业务结构，逐步清理成本较高的业务，将更多信贷资源倾斜给蚂蚁金服这样的合作方，推动贷款利率不断下降。

更重要的是，在“耳濡目染”之下，通过与蚂蚁金服等机构的深度合作，石嘴山银行学习到了技术、风控、产品等诸多方面的经验，逐渐沉淀出了自己的能力。

如今，这家行正在尝试通过数字化、标准化的风控模式，推出自营的小额信贷产品。

据该负责人介绍，该行的一些个人信贷自营产品对教育、汽运等场景进行了差异化定制，平均利率进一步下移，最低可以到5.04%。

石嘴山银行的目标是，3年之后，将自营业务的比例扩大到60%以上。

这里的自营，指的是在贷前、贷中和贷后全流程的把控，核心是“了解你的客户”（KYC），形成一整套精准、有效的数字化运营能力。

该负责人强调，自营并不意味着不与外部合作，而是现有合作模式的升级，真正将客户变成共同的客户，提供更加专业的金融产品和服务，这与监管思路是高度契合的。

目前，石嘴山银行的大零售业务（个人+小微）占比超过70%，也是该行的核心盈利来源。

尽管体量不大，这家银行在科技投入上并不小气。数据显示，近年来石嘴山银行每年的IT投入保持在1亿元以上，IT人员规模近百人，而该行去年的总营业收入14.05亿元。

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