“老赖”凛冬将至

网贷沈拙言 · 财星 2020-03-04 阅读：36993

关键词：逃废债 央行征信 P2P平台 网贷

网贷行业与逃废债群体持续作战进程中里程碑式的关键节点到了。

2020年2月底，、等多家P2P平台宣布正式接入央行征信，其相关借贷数据将定期报送至央行征信系统，借款人可在个人征信报告上查询自己的借贷记录。

自网贷行业开始优胜劣汰、自我净化开始，少部分借款人便寄望平台倒闭，自身债务便可消除，于是有组织的对抗催收，并散播对于平台不利的消息，引发出借人恐慌，对平台的正常运营造成巨大影响。

而接入央行征信后，一旦被列入失信被执行人名单，从自身的日常消费、公共出行到房贷等商业贷款的审批，再到子女入学均有限制，且即将升级的二代征信系统除个人金融信贷数据外，还包括个人电信业务、生活缴费等情况，对“老赖”形成全方位的惩戒。

这是网贷行业与逃废债群体持续作战进程中里程碑式的关键节点。

逃废债猖狂到了什么地步？

在2018年之前，恶意逃废债群体虽然一直有，但其规模有限，多是小部分群体。自P2P网贷行业清退加速后，更多的心怀侥幸的借款人看到了“不还钱”的希望，而且呈现集团化、组织化、自媒体化的特征。

在2019年多个退出网贷行业平台的清盘公告中均提及“因借款人恶意逃废债情况肆虐，平台回款困难”，导致平台资金流受到严重影响，影响正常运营，更对出借人的资金回笼形成压力。

一些借款人借钱逾期后，采用“抱团取暖”的办法——通过建微信群、QQ群，或者找媒体“投诉”等方式来躲避债务。征信的不完善和普通群众的善意，被他们拿来利用以行使老赖式“维权”。

除借款人自发的规避债务外，还有新形成的产业链来帮他们。

据南方日报报道，帮“老赖”延期还款、减免逾期息费已经悄然形成一个灰色产业链——在线下及各类社交、电商平台上，一些宣称可以帮助客户“停掉高额违约金、利息”“减少还款金”，甚至“保护客户剩余资产，不被强拍、低拍”的公司或团队，收取10%—70%的费用，有中介甚至以此为生意。

这是一个叫做“反催收”的江湖，这个江湖内牛鬼蛇神、魑魅魍魉此起彼伏，投诉、耍赖、扮弱势是其一贯操作。此外，在这个“反催收”产业链里还有专门销售“防爆通讯录”服务，以逃避债务过程中的催收电话。

一个明显的趋势是此类“反催收”已经开始以商务咨询、法律咨询、网络科技信息等名义成立公司，进行公司化运作。据该行监测，此类公司在辽宁、上海、江苏、广西、湖北等地均已出现。部分公司不仅上线了官网，甚至还通过抖音等短视频平台、新媒体平台开通了自媒体号，进行网络直播或者发文章吸引粉丝，这些公司往往以利息过高为由，号召借款人拖欠债务。

这些行为不仅对网贷平台的正常运营有害，更对整个社会的信用体系产生冲击：对整个社会而言，逃废债的大量累积、泛化不仅使得反催收组织猖獗发展，更极易造成负面示范效应，对社会信用体系建设、下行的经济环境造成双重压力。

2019年全年，监管部门、整个行业几乎都在与恶意逃废债群体作战，采取了一系列的举措：包括要求上报恶意逃废债借款人名单，将逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，将试图通过信访、投诉等方式借机恶意逃废债的移送相关部门依法处理。

网贷平台打击逃废债的举措

2019年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组与网贷风险专项整治工作领导小组联合发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，通知明确指出，所有网贷平台均需接入央行征信、等征信机构。

该通知发布之际，北京市互联网金融协会会长、宜信公司创始人唐宁表示：“它对于金融科技、互联网金融，乃至整个金融体系更好地服务金融消费者，更好地控制风险都是不可或缺的。”

有报道称，去年11月，约有50家机构参加了“网贷机构接入征信系统培训班”。

这50家机构经过层层筛选：国家互金风险整治办和地方整治办、金融办推荐、央行征信中心审批，标准则既包括机构的合规整改状况，也包括所接入债权的真实合规性及利率的合法合规性。为期一天的培训班对在营网贷机构接入征信的系统方案和流程、接口规范技术与质量管理、异议处理等事项进行了介绍和培训。会后，按照监管要求提交接入计划并获批的机构即可开始研发对接。

根据2月以来多个平台发布的公告，目前已有多个掌握行业较多借贷数据的头部平台，如人人贷、洋钱罐等宣布其数据接入央行征信。

之后，北京市互联网金融协会发布文章表示，网贷平台接入央行征信系统进入新的执行阶段，有效触达了市场多方主体的合法诉求，将在降低平台风控成本、营造诚实守信的社会风气、维护金融消费者等多个方面发挥积极作用。
洋钱罐CMO严峻表示：“个人信用既是无形的力量，也是无形的财富，让借款人提升对个人征信的重视程度，是网贷平台接入央行征信的另一重大意义。”

央行征信如何对“老赖”进行惩治？

公开数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列；个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家，基本覆盖各类正规放贷机构。

自2006年开始上线的央行征信系统，通过采集、整理、保存、加工企业和个人的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他信息，建立企业和个人信用信息共享机制，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用，已经成为了个人信用行为的“经济身份证”。

而今年1月底可以查询的新一代征信系统则更为强力：二代格式个人信用报告直观展示了个人“最近24个月还款记录”“最近2年的逾期金额”和“最近5年内逾期记录”，增加展示了“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等。特别是“最近2年的逾期金额”一项，能更加全面展示个人按期还款信息，更准确反映个人信用状况。此外，企业信用报告增加展示了“上级机构”“企业规模”“所属行业”等。

个人水费、电费等公共事业缴费信息也会在相关数据报送系统完善后，人民银行征信中心征集各数据源单位和信息主体同意后进行展示。

一旦借款人出现逾期记录，征信报告上涉及到的相关业务主体均可查询，并提供相应的制裁行为。

在未来，不管网贷平台在还是不在，主营业务是否转型，征信系统会一直在那里，该还的钱还是要还，逃无可逃。