【专栏】盘点网贷的花式费用：罚息、滞纳金扛起收入大旗，暗藏行业隐忧
新流财经 · 零壹财经 2019-12-30 17:44:48 阅读：7510
在借贷领域，用户借款前被收取的一些服务费，一般被认定为“砍头息”。
在两部两高文件下发之后，监管对各互金平台贷款产品的利率有了进一步的规范，IRR36%以内目前已成了最低合规要求，甚至持牌消金公司面临将利率调整至24%以下的硬性规定。
早在2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发文《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”
回顾以往，不少互金平台巧立名目，五花八门的杂费收取方式让借款人晕头转向，新流财经整理了网贷平台大多用过的收费模式，将此与银行信用卡贷款服务的收费模式（不含短信服务、道路救援、法律援助等增值服务费）进行了对比。
滞纳金、罚息扛起持牌消金收费大旗
通过上述表格对比，罚息、违约金、滞纳金以及逾期费用为银行信用卡业务和网贷业务常见的收费名目。不过，不同的是，银行信用卡产品的各项费用都有相关规定，并且要报备监管，而互金产品的各项费用，其利率的口径并不统一，罚息、滞纳金的计算方式，其实监管处于模糊的地带。
据公开媒体报道，不少持牌消费金融公司向借款人收取高昂的滞纳金或罚息超过最高人民法院规定的上限，甚至高达60%。如此一来，持牌消金公司关于滞纳金、罚息的收取模式成为颇有争议的一点。
据了解，目前，大多持牌消金公司在罚息的收取模式是，用户逾期未按时还款之后，其收取的罚息方式：在贷款利率水平上加收50%的费用。
而也有部分持牌消金会根据自身产品制定不同的利率，如双方协议之后根据固定日利率加收、逾期之后根据借款金额收取相应固定费用以及月利率5%。“不管采取哪种方式，原则上，收取罚息的综合利率一般不会超过贷款利率的50%。”某持牌消金公司人士表示。
而银行信用卡对罚息的一般规定是，在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照当期账单的总消费金额从刷卡消费当天开始计息，不能按时全额还款，则当期账单全部消费金额无法享受免息期。
《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知 (银发[2003]251号)》中规定：
若借款人未按合同约定日期还款，罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
很显然，银行信用卡罚息的规定相对明确，而持牌消金公司对罚息的规定各有差异，罚息、滞纳金似乎成了互金平台贷后服务费的一种。
对于持牌消金公司收取滞纳金、罚息，有业内人表示，罚息、滞纳金作为逾期之后产生的成本，不应该计入年化36%的范围，更不属于服务费的一种。
“监管规定是不能设定高额的逾期利息、滞纳金、罚息等，今年两高两部发文之后，罚息、滞纳金等一并计入年化利率36%范围内，不过APR还是IRR口径问题，一直没有明确的规定，这也导致互金平台有不同的方式。”上述人士表示。
而目前，在监管叫停网贷平台搭售意外险之后，互金平台通过搭售意外险收取服务费及佣金来增收已变得不现实，除了提前还款手续费以外，互金平台大多都只是收取相应的滞纳金以及罚息。
而且，也有消金公司在今年取消滞纳金，转收违约金、罚息，这两项收费因此也扛起了持牌消金的费用名目大旗。
如锦程、海尔、兴业、湖北消金等持牌公司均是收取罚息的模式，而中邮消金在今年年中也取消了滞纳金的收取。
既要控制风险、又要保障利润
往前追溯，在P2P及高利贷平台盛行之时，收取变相砍头息的模式五花八门，除了会员费、保证金、意外险等这类常见的收费模式之外，催收服务费、加速包、灵活还款包等各种名目费用出现在各网贷平台以及助贷平台中。
催收服务费即催收公司或助贷平台代为催收债务，向用户收取相应的催收服务费，一般是在用户借款后收取，“站在助贷机构角度考虑，高昂的催收费用是其一大成本，收取似乎就显得合情合理，但从用户角度考虑，如此一来，综合利率远远超过36%，即便是资金方机构资金年化不超过36%，这也是违法行为。”一银行人士表示。
而不少平台推出的会员制强制收取会员费，甚至为加快放款速度而推出加速包，以及一些看起来为用户提供便利的灵活还款包等，“其实这就是明目张胆的砍头息，监管对互金平台利率有了严格规定之后，这类收费模式就被渐渐取缔了。”
不过，高利贷平台收取变现服务费背后，也反映出互金平台的尴尬。
“此前高利贷平台用户资质较差，平台既要控制风险，又要保障利润，利率严监管之下，通过收取一些服务费是必要的，毕竟普惠金融中的借贷服务，不是做慈善的。”某现金贷平台前负责人称。
事实上，变相服务费背后，不管是此前高利贷平台还是目前互金平台，这背后都是获客成本高涨的隐忧以及用户资质最直接的反应。
当优质客户被银行、头部互金平台获取之后，留给中小互金平台的用户越来越差，收益不能覆盖风险的情况下，收取服务费就变得应时而生。
“一个好客户，很少会有逾期行为，对银行来说，罚息、滞纳金、违约金等似乎就显得微不足道，对小平台来说，这些额外的费用往往才是增收的支柱。”
“获取用户的成本高涨，平台利率规定越严格，盈利空间被极度压缩，但为了合规，未来的趋势是还会进一步严管各类服务费以及持牌消金所收取的滞纳金、罚息等。”
“所有的收费项目，不管是什么名目，都要纳入利息一起计算IRR利息，包括复利。”
众多互金人士纷纷表示到，网贷业务之前各类花式收费模式也将变得一去不复返。
相关文章
用户评论
所有评论
他的文章 ( 313 )
资讯排行
- 48h
- 7天
专题推荐
more
第四届中国零售金融发展峰会(共15篇)
《陆家嘴》交流会第6期(共14篇)
2022第一届中国数字科技投融资峰会(共43篇)
2019年数字信用与风控年会(共15篇)
-
首页
-
评论
-
回顶部
游客
自律公约