零壹财经合伙人赵慧利：消费金融进入规范发展阶段，未来将走向持牌化、科技化

观点澄子零壹财经 2019-12-20 阅读：33464

关键词：2020零壹财经新金融年会 赵慧利 消费金融 规范发展

12月20日，零壹财经合伙人、智库总监赵慧利在会上发布《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》。

12月20日，零壹财经·零壹智库主办的“2020数字科技年会暨零壹财经新金融年会”在北京盛大开幕，会议以“全面智能深接”为主题，邀请了金融科技领域的专家学者及金融机构、顶级科技企业高管，共同挖掘人工智能、区块链等前沿科技的价值，探索金融科技未来机遇与挑战。

会上，零壹财经合伙人、智库总监赵慧利发布《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》，向在场嘉宾展现消费金融行业发展现状及其与金融科技的融合发展，并对科技赋能消费金融在未来的趋势进行了展望。

赵慧利介绍到，我国消费金融行业起源于上世纪80年代，大致历经了四个发展阶段。当下，高利贷、暴力催收等问题备受监管重视，众多监管政策出台；同时消费金融市场受政府重视程度不断增加，支持政策也相继出台，消费金融市场进入规范发展阶段。

在这一阶段，消费金融行业呈现出以下特点：

1．消费结构发生变化，短期消费贷款占比不断提高。数据显示，2019年1-10月，我国短期消费贷款为9.6万亿元，占消费信贷总额的22.43%，比2009年的11.52%提高了10.91个。

2、消费金融供给仍显不足。中国37.48%成年人可以获得传统金融机构的服务，而发达国家这一数值可以达到80%以上。22.74%的成年人通过银行以外的机构及平台获得服务，有39.78%的成年人仍未获得过任何消费金融服务。

3．消费金融市场监管日趋完善。目前已初步形成了由金融委、一行两会、行业协会、消费者权益保护局等多部门机构组成的监管体系。自2017年整治现金贷开始，监管方更是引入了公安部门，加大对行业的监管力度。

4、消费金融成为金融科技的重要应用场景。欧洲大型银行投资个人消费和现金贷款类的金融科技公司数量有4家，占投资总数量的19%，美国为8家，占比达到22%。消费金融领域的科技公司受到银行机构的青睐。

随后，赵慧利介绍了消费金融行业的生态图谱，她指出，目前行业的市场主体主要包括：商业银行、消费金融公司、汽车金融公司等持牌金融机构；电商平台、互联网公司、金融科技公司等非持牌机构。其中，持牌金融机构主导，电商平台竞争力强。另外，根据股东类型和持股比例，已开业24家消费金融公司分为6大派系，其中，“银行+产业系”占主导。

行业资产规模也保持较快增速，2018年，19家消费金融公司总资产较2017年增长38%。头部消费金融公司增速明显放缓，中小消费金融公司增速显著提升。

此外，头部公司实现全渠道获取资金：截至2019年11月末，共有14家消费金融公司获批银行间同业拆借，9家获批信贷资产证券化，4家获批収行金融债券，5家进行了银团贷款。

在渠道模式方面，有三大业务模式，主要分为线上、线下以及线上线下结合。其中，以线上+线下模式为主。

与此同时，行业出现客群下沉趋势，更加着眼开发“小镇青年”。从24家消费金融公司中提炼出三个关键词：年轻、稳定、中低收入。头部公司用户群体更加广泛，用户结构也更加丰富。

未来，消费金融行业发展趋势体现为：持牌化，科技化，竞争加剧。而金融科技赋能消费金融的重要性在不断凸显。2018年金融机构消费金融业务技术资金投入达157.5亿元，头部机构金融科技研发投入超亿元。在业务布局方面，21家消费金融公司布局金融科技，8家消费金融公司申请专利，数量达139件，10家消费金融公司招聘人才自建“智能信贷”。

随后，赵慧利分享了零壹财经·零壹智库调研的几个有代表性的金融科技赋能消费金融创新案例，包括马上消费金融，捷信消费金融，，和。

最后，赵慧利指出科技赋能消费金融在未来将展现出三方面的趋势：1.科技赋能正渗透到消费金融更多细分领域；2.消费金融公司不断重视对核心技术的掌握；3.发展与安全并重。

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