零壹智库报告：平安银行人工智能应用布局研究
银行科技 陈成 · 零壹智库 2019-11-22
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通过智能推荐平台进行精准营销广告投放，转化效果比人工投放提升50%以上；
平安银行通过实施AI战略，零售人力产能得到进一步提升，人均营收同比增长17.6%；
2019年上半年累计IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%；
2018年IT团队人数达3200人，全行科技人力扩充到近6000人（含外包），较上年末增长超过 44%。
当客户进入平安银行零售智能新门店时，智能机器人“安安”在大厅主动迎客，能够对接客户日常交流、回答业务咨询等工作。另外，智能门店的大堂工作人员随身携带的十余台平板电脑，支持7大类、30余种银行业务的自助办理，配合其他智能设备和人员的实时协助，能使客户快速自助办理90%以上的业务，无需排队等候。这就是人工智能技术变革下的智能化银行，人工智能时代已经到来。
一、平安银行基本情况
平安银行是中国内地首家公开上市的全国性股份制银行，前身深圳发展银行收购平安保险集团旗下的深圳平安银行，收购完成后，深圳发展银行更名为新的平安银行。截至2019年9月末，平安银行全国共有84家分行、1,049家营业机构，能为客户提供多种金融服务。
经过多年发展，平安银行整体经营稳健发展，智能化和数字化转型持续推进。2019年9月，平安银行营业收入1029.58亿元，同比增长18.8%；净利润236.21亿元，同比增长15.47%；资产总额3.71万亿元，同比上升10.61%；各项存款余额2.29万亿元，较上年末增长7.6%；各项贷款余额2.05万亿元。
图1-1：平安银行人工智能应用布局
资料来源：平安银行历年年报，零壹智库
二、平安银行人工智能具体应用领域
1. 智能营销
在现代社会，许多人会接收到各种推销电话，很多人对此感到无奈甚至是厌恶，大量推销电话批量呼出，在不了解客户需求的情况下推销的产品或业务，就如同大海捞针一样。这种推销或许不仅仅是业务或产品没有有效触达客户，糟糕的是，客户的体验度下降，甚至造成对产品或企业厌恶程度上升，令客户产生抵制心理。智能营销的出现，解决了上述大部分问题，它通过人工智能和大数据等技术对客户的消费习惯和喜好进行分析，切实了解客户所需要的产品或服务，以客户为中心，从客户角度出发，选择合适的方式进行营销活动，提升客户体验和营销转化率。
在智能营销赛道上，平安银行持续贯彻“零售突破”的策略方针，深化综合金融优势，构建以AI为内驱的营销策略，发力基础零售、私行财富与消费金融三大业务模块。平安银行通过聚焦基础零售客户获客及经营，通过场景化、科技化手段，利用不同的互联网场景打造多种获客路径，坚持科技赋能，利用大数据驱动客户分析及经营策略的制定，促进获客及客户经营效率与产能提升。
在赋能成效上，2019年9月末，平安银行管理零售客户资产（AUM）18721.78亿元，较上年末增长32.1%；个人存款余额5595.68亿元，较上年末增长21.2%；零售客户数9366.33万户，较上年末增长11.6%；平安口袋银行APP注册客户数8123.41万户，较上年末增长30.5%，月活客户数2986.50万户，较上年末增长15.4%。在口袋银行APP和信用卡首页，通过智能推荐平台进行精准营销广告投放，转化效果比人工投放提升50%以上。
图2-1：平安银行口袋银行APP客户数
资料来源：根据平安银行年报整理，零壹智库
在私人银行财富管理业务上，充分利用人工智能科技力量和平安集团综合金融模式的优势，根据大数据分析结果和现代投资模型，推出了智能投顾、智能投研服务。2019年9月末，平安银行共有财富客户74.84万户，较上年末增长26.5%，AUM规模6693.76亿元，较上年末增长46.2%。
在消费金融板块上，平安银行主动优化消费贷款业务结构及客群结构，推动目标客群上移，并通过线上化改造及AI化，推动贷款业务流程与服务升级，改善客户体验，触达更多的客户。通过人工智能应用赋能，2019年9月末，平安银行个人贷款余额12733.15亿元，较上年末增长10.3%；信用卡流通卡5839.3万张，较上年末增长13.3%，信用卡当年累计总交易金额 24542.75亿元，同比增长27.5%。
图2-2：平安银行存款情况
资料来源：wind，零壹智库
图2-3：平安银行贷款情况
资料来源：wind，零壹智库
2. 智能风控
在风险控制上，平安银行搭建了全面AI为基础的“风险3.0”新一代智能风险管理体系建设，以人工智能和大数据为核心，通过人工智能预审平台及多元化外部数据，将传统的逻辑回归，决策树模型和GBM 链式聚类分析等大数据模型相结合，引入了生物识别技术，搭建了贷前、贷中、贷后人工智能风控机器人。
此外，平安银行还打通了个人贷款、汽融、信用卡等产品的风险管理系统，实现风险前、中、后业务实现智能化和数字化管理。
“风险3.0”AI风控系统，主要有四大应用场景，分别是远程身份识别、大零售企业级反欺诈防线、信用评估+风险预警以及贷后管理：
身份识别主要应用在贷前环节，系统通过人脸识别、声纹识别、公安联网核查、银联鉴权等手段，在线核实客户身份。
针对反欺诈业务，系统支持每日千万级别的金融交易量，具备为各类信用类信贷产品的审核提供服务的能力。
信用评估+风险预警板块主要以人行征信报告的金融数据为基础，通过与银联、公积金中心、工商、税务、移动运营商、第三方平台等开展合作获取外部数据，运用人工智能技术对数据进行整合分析，对客户进行多维度用户画像构建，通过风险模型，判定客户最新资信情况。
在贷后管理方面，平安银行通过AI智能催收系统来降低滚动率，应用机器学习技术来优化评分模型，推进差异化催收策略。在人工智能赋能下，2019年9月末，平安银行不良率为1.68%，较年初下降0.07个百分点。
图2-4：平安银行不良率
资料来源：平安银行年报，零壹智库
3. 其他场景智能化应用
在智能网点建设上，平安银行以“智能零售新门店”进行网点推进。新型门店整合打造出综合智能化服务体系，通过场景化和个性化构建智能化银行。2019年9月末，全国已开业245家新门店。通过网点智能化和标准化的合理布局，平安银行在2019年1-9月营业网点减租2.33万平方米，网点综合效益持续提升。
在产能效率方面，平安银行通过实施AI战略，零售人力产能得到进一步提升，人均营收同比增长17.6%。另外，平安银行还通过智能化OMO（Online Merge Offline，线上线下相融合）服务体系，让客户办理业务时，线上线下无缝切换，给客户给好的智能化体验。
在智能客服赛道上，平安银行配备了客服机器人“小安”。智能客户机器人以机器学习和语音语义识别技术为核心，基于多年用户数据积累，部署在各业务渠道，为平安银行建立了全天候“AI客服”体系。
平安智投则是平安银行针对现代投资理财环境，根据人工智能技术和主流投资模型，为客户打造的智能化投研产品。它能够根据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的产品投资组合方案。
三、研发、合作及经营情况
1. 研发投入
平安银行将“科技引领”作为全行首要发展战略方针，全面推进“AI Bank”体系建设。2018年全年IT资本性支出25.75亿元，同比增长82%，2019年上半年累计IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。
AI平台建设上，2019年9月末，平安银行的11个AI中台项目已经陆续完成投产，为前台应用和业务团队提供支撑和赋能。2019年1-9月，平安银行在零售业务上累计投入11.99亿元用于科技及创新，通过升级传统业务、创新业务模式、提升服务体验，保持持续增长动能和成本优化能力。
针对零售板块，平安银行打造了专属IT团队。在2017年，IT团队员工数为1800余人；2018年IT团队人数达3200人，全行科技人力扩充到近6000人（含外包），较上年末增长超过 44%。
平安银行还通过金融壹账通获得人工智能等科技赋能。金融壹账通是平安集团的联营公司，作为平安集团“金融+科技”双驱动战略的重要承载者，为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案。
表3-1：平安金融壹账通
资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
2. 外部合作
虽然平安银行自身科技能力在同业中处于领先地位，但它秉持开放合作的态度，积极吸收外部如人工智能等领先技术，和多家公司展开深度合作，丰富金融科技技术在银行各业务场景的应用。
表3-2：平安银行人工智能相关外部合作
资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
从智能化合作关键词来看，智慧生活在平安银行的外部合作上占比近50%，体现出平安银行对于零售业务的高度重视程度。凭借自身强劲的科技实力，平安银行在吸收外部领先智能技术的同时，也对外输出自身的科技技术。
图3-1：平安银行人工智能合作关键词
资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
智慧生活合作，包含居民的衣食住行和智慧城市建设，与平安银行做大做强零售业务，以AI赋能零售业务的战略高度相符。
3. 营收情况
2017年，平安银行营业收入为1058亿元，受营改增和宏观经济影响，同比下降1.79%，不过自2017年后，营业收入和净利润增长双双迎来拐点。2019年9月末，平安银行营业收入1030亿元，归母净利润达236亿元，分别同比上升18.80%和15.47%，反映出在AI持续赋能下，平安银行取得了较大的增长。
图3-2：平安银行营收和净利润
资料来源：平安银行年报，零壹智库
平安银行提出“更懂你的智能银行”和“AI Bank”两大品牌体系建设，反映出平安银行对人工智能赋能业务的信心和决心。人工智能技术不再停留在概念与实验室阶段，平安银行凭借自身强大的科技实力，以及多项人工智能赋能战略，通过智能网点、智能投顾、智能客服、智能营销、智能风控和生物识别等方面，使人工智能在银行业创新运用，为客户带来全新的智能化体验，提升自身品牌知名度和市场竞争力。
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