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股市“熔断” ,理财不容“断”

互联网+ 曹晓峰 · 零壹财经 2016-01-08

关键词:股市熔断互联网理财

还是那句话,“股市熔断,理财不容断”。在大环境不好的日子里,投资人更应该努力提高投资理财知识,擦亮双眼。

 

2016年的首个工作日——即1月4日,指数熔断制度正式实施,沪深300指数午后先后触发5%和7%两档阙值,A股暂停交易至收市;2015年1月7日,开盘半小时第二次熔断,提前收市。熔断机制所造成的恐慌情绪,对于经历了2015年股市大起大伏的投资人来说,无疑惊弓之鸟。1月7日晚间,四大交易所宣布暂停熔断机制。经中国证监会同意,上交所、深交所及中金所决定于1月8日起暂停实施指数熔断相关规定。

 

但股市熔断,理财不容断,对于老百姓来说,资金总要有去处,要么投资股市,要么购买理财产品。否则,跑输CPI就相当于手中的货币贬值,资产缩水。但2015年来,央行五次降息,银行定期、银行理财产品等收益“跌跌不休”,此前被称为理财神器的余额宝,也早已跌至3%以下,“荣光”失色。

 

2015年,随着互联网+与互联网金融的火热,互联网理财开始逐渐进入公众的视野,互联网投资渠道犹若雨后春笋,遍地开花。其中,P2P网贷业务尤为引人注目。据零壹财经《2015年P2P借贷行业年度简报》数据显示,截至2015年12月底:

 

 

*网贷行业总平台达到了3657家,2015年共有1436家平台上线运营,再创历史新高。

 

*2015年全年网贷成交量达到了9750亿元,相比2014年全年网贷成交量(3000亿元左右)增长了3倍有余。

 

*2015年网贷行业活跃借款人和投资人数分别达280万人和720万人。分别为2014年的3.5倍和3.1倍,网贷行业人气明显飙升。

 

那么,为何互联网理财会如此热门,对比传统行业,究竟有哪些优势?

 

 

*收益高。目前银行理财产品,年化收益平均利率在5%~6%左右。零壹财经的数据表明,2015年度我国P2P借贷行业平均投资利率约为10.83%。两者之间将近5%的投资回报率差距,让许多原本购买银行理财产品的投资人转向网贷业务。

 

*操作便捷。买过银行理财产品的人一定知道,每每银行发行理财产品,营业部还没开门,就已经排起了长队,且设置了起购金额与购买上限,购买门槛较高且不方便;但网贷业务则均通过互联网完成,如果有手机app,还能随时随地掌握和操作自己的理财资金,非常方便。

 

*信息透明。在互联网理财上,最大的好处就是信息透明。你的钱投给谁了,借钱人的还款能力如何、投到哪个项目中,这个项目的进展如何,收益如何等等信息,都将会被披露,投资人能够非常清楚地了解到资金的去向。

 

有优势,自然也有劣势。比如有些投资人就会问,买银行理财产品,至少安全性比较高,不用担心本金损失。但如果在网上理财,万一借钱的人还不出,或者理财平台倒闭了,该怎么办?

 

国内网贷行业发展至今已有8年,两千多家网贷平台对于投资者来说确实很难选择。通常投资者选择某家平台的主要动因有三个:

 

 

1、有熟人推荐,或者有朋友在该平台工作(强关系)

 

2、多次看到过该平台的广告或者新闻报道(高曝光)

 

3、利率比较高(高回报)

 

但这三种都不是基于投资人自己的判断,一旦发生问题,也于事无补。因此,投资人需学会如何判断一家安全的网贷平台,提高鉴别能力。

 

以下几个纬度可以帮助投资人来判断平台的安全性:

 

 

一、了解平台的背景实力,是否有国资系、银行系、保险系企业入股或者投资(俗称“干爹”);

 

二、平台借款标的的资产类型。网贷平台选择资产的类型,将决定了平台风险的大小。资产类型一般有:信用贷款、抵押贷款、供应链金融、银行过桥、融资租赁等形式,其中抵押类贷款又有房屋抵押、车辆抵押、票据抵押、股权质押等形式。判断这些资产类型的风险,可以通过这几类贷款形式在银行的坏账率对比,做出评估。比如,银行信用卡的坏账率比银行房屋按揭贷款的坏账率高得多,那么由此,资产类型为信用贷的网贷平台,坏账的风险一定高于资产类型为房屋抵押贷款的平台。

 

三、担保方式如何。一般P2P平台所采取的担保方式有:风险准备金、担保公司、保险公司,担保力度从前至后依次增高。

 

四、是否使用资金托管。使用了资金托管的平台,作为平台方是接触不到资金的,投资人和借款人的资金流都通过第三方托管机构进出;否则,如果没有资金托管方,很可能涉及到自融、资金池等不合规的情况发生。

 

在对一个平台做出综合性判断后,再通过独立的第三方机构,对平台有一个客观的认识后,可以尝试从小额的资金开始投资,观察3-6个月后,再加大投资,在安全的基础上,保证自己的最大收益。

 

总的来说,在降息通道下,股市熔断机制又给了广大投资人当头一棒。还是那句话,“股市熔断,理财不容断”。在大环境不好的日子里,投资人更应该努力提高投资理财知识,擦亮双眼,找到令自己资产保值和升值的安全理财渠道。

 

本文系作者曹晓峰授权零壹财经发布,曹晓峰,米缸金融董事长。

 


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