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P2P投资人勿信(一):说好的“回报率”呢?

网贷 零壹财经 · 零壹财经 2018-07-21

关键词:P2P借贷回报率名义利率实际利率平台手续费

每个项目动辄10~20%的利率的确非常诱人,但是平台宣称的回报率在很多情况下却非投资者的真实回报率。
无利不早起,大多数投资人选择P2P借贷投资的主要原因是其"高收益",每个项目动辄10~20%的利率的确非常诱人。但是平台宣称的回报率在很多情况下却非投资者的真实回报率。

首先,投资人通过第三方支付渠道向平台充值提现平台一般需支付相关的费用,许多平台还会对投资者收取VIP账户费、利息管理费等费用。在投资额较少的情况下,除去这些杂七杂八的费用,也许所剩无几,甚至得不偿失。因此,投资人在进行投资前,需要仔细了解平台投资的有关资费。

投标后,从投标到满标的时间差和起息日的延后(有的平台规定起息日从满标后的若干个工作日才开始),都会延长投资期限。还有一些平台会通过延迟还款等方式拖延提现时间。例如某平台宣称项目到期后资金会在五天内返还到投资人账户,但是遇上节假日自动顺延,那么投资人就有可能一个星期之后才能提现。由于期限变长,收益率自然相对缩水,对于短期项目来说尤其如此。

另外,如果投资人充值后迟迟抢不到标的,资金就不能产生收益,俗称资金站岗。资金站岗在热门平台上是常见现象,与起息日延后相同,它同样会延长投资周期,摊薄投资收益率。

举例来说,投资人阿胡仔盯上了"谦军贷"平台上的一个31天借款标的,标的预期利率为2%,年化利率约为23.55%。他在7月1日向平台充值1000元,缴纳充值费5元(0.5%),可是这笔标没有抢到。7月4日,阿胡仔终于抢到了一笔相似的标的,投入了995元。当天项目满标,按照网站的规定,该标从下一个工作日起息。7月5日正好是周六,实际的起息日从7月7日开始。

8月8日凌晨,995元的本金和19.9元的利息如约返回阿胡仔的账户,他决定把这笔钱提到银行卡并提交了提现申请,同样按照网站的规定,提现申请将在下个工作日受理,而8月9日又是一个周末,因此到8月11日,他才在银行卡里收到了995+19.9-1 = 1013.9元(其中扣掉的1元是提现费)。

这样算起来,从7月1日到8月11日,阿胡仔的投资周期为41天,投入1000元,获得收益13.9元,实际收益率为1.39%,年化后仅为12.37%,远远低于平台所宣称的24%。

在各种费用与延迟之外,等额本息还款方式也会造成错觉,上章小零的那笔1000元、3个月、年化12%的投资,很容易让人觉得她的收益应该是30元,但实际上是20.06元,出现这种情况的原因就在于等额本息还款方式。小零想达到12%的年化收益率,必须把每个月的还款立即投入新标的。由于新标的未必能立即抢到,而某些平台的起投门槛较高,不可避免的存在资金站岗现象,投资收益率也会大打折扣。

出现上述各种现象,一般并非是平台故意"为难"投资人,而是出于实际管理和合作机构的要求。从契约精神的角度,只要平台明示了各种收费和期限规定,投资人也表示认可,这些行为就是合法的,需要双方共同遵守。

但是,平台所宣传的投资利率实际上是"名义利率",投资人真正经历的回报周期、得到的回报金额才构成"实际利率",二者可能存在较大差别。对此的唯一建议仍是仔细阅读网站说明,真正了解平台的各种条件和要求,不要被肥美的"名义利率"冲昏了头脑,理性计算和对待"实际利率"。

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