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互联网奇葩保险:机会还是陷阱?

互联网+ 零壹财经 · 搜狐证券 2015-10-21

关键词:互联网保险陷阱

互联网保险对网络信息系统的依赖度很高,保险公司若未从多方面提升信息保护等级,将有可能爆发重大信息安全事件。

 

在传统的观念里,人们认为保险能够起作用的条件是人身意外、大病或者财产受到损害,但是今天,互联网保险已经和人们的日常生活息息相关,正在通过场景碎片渗透到各种细枝末节的事情中。

 

比如,大街上遇到老人摔倒你扶不扶?

 

类似的问题“细思恐极”,长久以来,很多人都被“扶老人反被讹”的新闻事件深深洗脑,若不是互联网保险有了新动作,大家应该还在“扶与不扶”之间苦苦挣扎,就像回答“我与你妈同时落水你先救谁”这个世纪难题一样艰难。

 

噱头十足!各种奇葩险种浮出水面

 

近日,支付宝上线了一款名为“扶老人险”的险种,保费仅为3元,保期一年,投保后,如果不幸发生“好心扶起受伤老人反而被讹”的意外状况,最高可获得2万元的法律诉讼费用赔偿。

 

根据购买页面所展示的信息,该保险由华安财产保险股份有限公司承保,是保障因老人等摔伤撞伤等意外,被保险人提供帮助后反而被误认为是肇事者,而诉诸法律所产生的法律诉讼费用。值得一提的是,“扶老人险”除了赔偿诉讼费用,还会无偿赠送给投保人全年的法律咨询服务,也就是说,如果投保人真的遇到了上述“被讹”或“碰瓷”的状况,可以立刻向华安保险提供的法律咨询服务商进行咨询,寻求保障自身合法合理权益的方式。

 

但如果你认为投保了“扶老人险”就可以确保自身权益万无一失,那也是大错特错,因为“扶老人险”所保障的仅仅是诉讼费,可官司打输,需要支付给老人的赔偿金并不在保险范围内。但这并不能阻挡人们的购买热情,据支付宝方面透露,自10月15日晚间上线,该险种仅上线三天,就有2.6万人参与投保。

 

自去年以来,赏月险、世界杯遗憾险、熊孩子险、失恋险等奇葩险种已经通过互联网走红。今年,互联网保险的玩法更显奇特,除了上述的“扶老人险”,还有脑洞大开的网游险、加班险等。

 

前不久,意时网旗下的保险黑板擦推出了一项类保险服务“失眠乐”。抢购到“失眠乐”的用户,从次日零时起的7天内,在凌晨0点-1点或凌晨1点-2点之间,在指定的评论栏目中有超过五个字符的有效评论,就可以分别获得5元和10元的失眠补偿金,两个时间段都评论有效,总共可以获得15元的补偿,当然最多只能享受一次。

 

与“失眠乐”同步发行在保险黑板擦上的还有痘痘乐、堵车乐等多款保险产品,睡不着、长痘痘也能获得理赔,有分析人士认为与“衣食住行玩”相关的保险产品值得重点挖掘。

 

随着互联网普及度不断提高,人们的生活日益网络化,网络依赖度的增加刺激互联网保险需求,传统保险公司有望在与互联网的不断融合中取得较快发展。

 

大佬抢食 爆发性增长背后暗流涌动

 

随着互联网与保险融合的不断深入,创新型保险种类并不在少数,无论是保险界的“大佬”,还是新生力量,都纷纷加入这个战场。

 

数据显示,从2011年至2013年,国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家,年均增长46%;规模保费从32亿元增长到291亿元,3年间增幅总体达到810%,年均增长率达202%。今年前三季度,中国保险业实现互联网保险业务收入622亿元,超过去年全年业务收入的195%。2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元,同比增长195%。国金证券预计,到2020年整个互联网保险市场有望达到7400亿元。

 

正是看准了巨大的空间,众多大佬纷纷加速抢占市场的步伐。2013年,保监会批准设立第一家专业互联网保险公司“众安在线”,阿里、腾讯、平安成为其主要股东。随后,京东金融也宣布进军保险业,并同步推出了五款互联网保险产品。

 

但是事情并没有想象的那么简单,很多公司打着互联网保险的大旗,叫卖噱头十足的保险产品,但其中很多险种很快就被保监会叫停,足以可见整个互联网保险行业隐藏的风险不可小觑。

 

平安人寿指出,在互联网保险市场快速发展的同时,会出现各种各样的问题,如信息披露不充分、网络信息安全问题、客户服务不健全等,需要监管进一步规范和明确,以保障互联网保险市场的健康持续发展。

 

以万能险为例,网销渠道的万能险产品以高预期收益为核心卖点,弱化了人身保险保障功能,主要的风险点是容易产生销售误导,如销售宣传时告知客户这是一款高收益的短期理财产品,而客户并不清楚购买的是一款保险产品,由此产生大面积退保或投诉。网销应将产品的内容及风险点清清楚楚地展示给客户,同时在线客服人员需为客户提供一对一的咨询服务,确保做到页面展示信息合规、加强客服人员的专业培训及质检审查。

 

资深保险人士邱斌斌认为,网销保险产品通常以高收益名义吸引眼球,容易引发消费者的盲目投保。而对保险公司来说,网销万能险产品以短期产品居多,尽管短期获利,但长远来看,会带来短债长投的风险,对保险公司的偿付能力造成影响。

 

监管层显然早也意识到了新生事物的背后风险。随着新规《互联网保险业务监管暂行办法》的正式实施,万能险并不在跨区域经营的险种之列,试图通过网销平台来实现跨区域销售已经很难操作。

 

保监会认为,在互联网保险业务发展过程中,部分第三方网络平台对保险业务不熟悉,合规风控意识薄弱,出现了违规承诺收益、产品信息披露不合规等违法违规现象,引发了社会广泛争议,甚至是对保险业的负面评价和质疑。因而新规着重对第三方网络平台的业务操作提出了要求。

 

被视为高收益理财神器的万能险,曾经被许多中小型保险公司当成冲击保费规模,快速抢占市场从而实现“弯道超车”的利器。但随着新规实施,此前热销的高收益万能险在淘宝平台、京东金融以及部分保险公司官网如富德生命人寿君康人寿珠江人寿等已难觅踪影。

 

投资者需警惕跌入新陷阱

 

据保监会通报,2015上半年保险消费有效投诉总量为12919件,同比上升4.03%。在保险消费者投诉当中,互联网保险业务相关案件数量出现上升苗头。

 

尽管代表了金融创新和进步,但互联网保险仍存缺陷,即投资人资金不能自由申赎、产品保障功能单一,而且目前市场上推出的高收益率保险类理财产品额度极为有限,销售时间也有严格限制。

 

与此同时,互联网保险对网络信息系统的依赖度很高,保险公司若未从多方面提升信息保护等级,将有可能爆发重大信息安全事件。

 

在大量噱头式营销面前,投资者很容易晕头转向,跌入新陷阱。业内专家提示,在互联网上购买保险理财产品之前应谨慎研究和核对,提高风险意识。

 

银率网分析师表示,大部分保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率,并不能够保证实现。因为监管部门对保险产品有收益保证红线要求,以万能险为例,这类保险产品最多只能向投资者保证年化2.5%的收益率,其他“溢价”部分不在保证之列。所以,保险类理财产品是否可以实现营销宣传中的超高收益率,完全要看产品的具体运作情况。

 

但是,也不排除部分保险公司在承诺回报率的同时,会采取办法尽可能地实现最初承诺的较高水平的收益率。但这种情形不会成为主流,拆东墙补西墙式的“刚性兑付”不仅违反监管规定,而且在财务上也不可持续。

 


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