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央行范一飞:支付市场仍处于红利期和机遇期

支付 Melody 零壹财经 2016-10-20

关键词:支付监管范一飞

范一飞称,将安全和效率的关系体现和落实在业务和决策之中,也是政策制定和发展导向的一个重要考量。

今日,央行副行长范一飞在第五届中国支付清算论坛上表示,支付行业整体的发展趋势没有改变,仍处于机遇期和红利期。

该论坛由中国支付清算协会举办,后者是中国支付清算服务行业自律组织,由中国人民银行主管。 

范一飞在会上还表示,“如支付账户管理上的问题,个人账户开户过于便捷,导致用户风险意识不够,账户实名制也还有待落实;市场上还存在着无证经营支付业务的现象,这易导致账户信息被支取等风险;此外部分机构业务系统建设不足,数据丢失事件时有发生。”

今年以来支付行业发生很大的变化,微信在3月开始提现收费,支付宝在10月开始提现收费,央行则表示同一银行可以免费提取现金。

尤其在今年,央行对互联网支付行业的监管相对趋于严格,并在13日发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》,加大力度打击违规从事支付业务行为以及违规经营、挪用客户备付金等风险事件。

对第三方支付机构惩罚力度也逐渐增强,今年以来有20余家支付机构被处以罚款,累计罚款金额数千万元。

目前的支付市场上有这样一种说法,“互联网系、手机系、银行系三分天下”。其中互联网系是以微信、支付宝、百度钱包、QQ钱包为代表;手机系是以苹果支付、三星支付、华为支付和小米支付等为代表;而传统银行也在“赶时髦”,开始布局线上扫码支付,形成银行系。

雷军在此次会上表示,“手机厂商进入支付与清算行业才刚刚开始,未来可能推动中整个支付行业的发展”。

安全和效率始终是支付行业发展的主线

范一飞并称,安全和效率是始终贯穿支付行业发展的主线。 
  
根据第一财经报道,范一飞表示,“党的十八届三中全会指出要保障金融市场安全高效运行和整体稳定,我国《十三五规划纲要》要求建立安全高效的金融基础设施。在支付产业发展中,安全和效率是矛盾的两个方面,既对立又统一,需要我们科学认识、正确处理。” 
  
范一飞称,将安全和效率的关系体现和落实在业务和决策之中,也是政策制定和发展导向的一个重要考量。比如,人民银行实施银行账户和支付账户的分类管理,正是基于这样的考虑。 
  
范一飞表示,安全和效率的平衡也不是一成不变的,在社会经济发展的不同时期,支付行业发展的不同阶段,甚至在某些特殊情况发生时,不同的行业主体、社会群体对安全和效率的需求都是不断变化的。 
  
此前,范一飞对支付行业的安全和效率即有过阐述。去年7月,财新记者在对范一飞的专访中提出了一个问题“市场上有一种看法,认为之所以监管非银行支付,是因为它对银行业产生了冲击,因此有保护银行业之嫌。对此怎么看?”,范一飞回答称,“央行作为宏观调控部门和整个支付行业的监管者,没有偏袒其中任何一方的理由。当前,政策目标在于全行业的健康发展,以及在服务便捷与金融安全之间找到平衡。” 

以下为演讲实录

主持人:去年我们论坛的关键词是“规范、共赢”,今年随着互联网的快速发展,我们新经济业态的发展真的是勃勃生机,在这样一个大的背景下,今年我们的论坛主题关键字就是一个“新”,新举措、新环境、新发展,我们希望在这里传递政策的导向,促进交流合作,共谋行业的未来发展。作为我们国家支付体系的建设者、组织者和监管者,人民银行一直致力于营造公平竞争的市场环境,密切关注我们业内的很多变化,出台了各项措施,优化市场的发展环境,促进支付产业的健康发展。

接下来我们首先请出中国人民银行党委委员、副行长范一飞先生上台发言。

范一飞:各位来宾、女士们、先生们、大家上午好!很高兴又来参加今年的论坛,首先我谨代表中国人民银行对本次论坛的召开表示热烈祝贺。支付产业如何坚决执行国家政策,坚持正确发展方向,坚定行业发展信心,是我们当前面临的重大问题,下面我谈几点想法跟大家分享。

首先,我国支付产业整体发展向好的形势改变,发展前景广阔,潜力巨大,大有可为。近年来,我国支付清算产业规模保持快速增长,通过运用新科技、拓展新业务、开展业务创新、支付产业不断提升服务效率和品质,降低支付成本,提高了实体经济之间运转的效率和便利性,满足了消费者多样化的需求。服务经济社会的能力和成效显著提升,得到了社会各方的广泛认可。在支付产业快速发展的同时,作为行业管理部门,人民银行监管与支付,坚强管理和引导,在监管理念创新、监管制度建设、监管手段和工具运用以及外部协作机制建设等方面,深入开展工作,促进行业健康有序发展。经过各方共同努力,支付清算市场秩序进一步改善,支付风险隐患治理工作取得了初步成效。这些成绩的取得,是广大支付从业人员抓住机遇、奋斗的结果,在此我要代表中国人民银行向大家表示衷心地感谢。

当前,我国经济社会正处在快速变革和发展之中,与支付产业带来了新的广阔的发展空间,支付产业依然处于发展的机遇期和红利期,一,我国服务市场需求旺盛,为产业发展提供持续动力。我国经济平稳发展,居民收入稳固提升,增强了居民消费支付基础和信心,特别随着城镇化步伐加快和经济转型,经济业态更加丰富,消费不断升级,拉动了对支付服务的需求。同时,人民币国际化和一带一路战略布局的深入实施,推动人民币跨境安排不断完善,我国支付产业逐步向国际化发展。另外,随着我国消费主力转向80后、90后人群,对支付服务方式和支付产品创新的需求不断增加。

二是市场和技术创新同步发展,是支付产业发展持续,为支付产业发展持续注入活力。支付产业是一个市场与科技优势结合的产业,在运用新技术、满足新需求,以及引领新业态方面等优势。随着产业环境和技术不断发展创新,如智能机的爆发式增长、4G移动通信的普及和5G的开发运用,网络资费下降,以及受理环境的完善,推动移动支付迅猛发展,成为支付产业未来发展的重要方向。另一方面,随着支付电子化程度不断提高,支付成本显著下降,服务体验不断提升,支付服务场景日益丰富,为消费者和商户提供了高效、便捷的服务。支付服务已经成为经济运行有利的基础设施保障和创新活力因子。

三是支付服务快速发展,产生规模经济效应和范围经济效应,形成持续的产业聚集地。支付服务,特别是新兴支付服务快速发展,在各类商业模式和业态中的作用日益凸显,吸引社会资本涌入支付服务领域,形成新的市场竞争优势,如手机商场,开始积极移动支付市场,同时支付服务与电子商务、信息技术、数据服务等行业不断融合,促进支付产业不断做大做强。如很多安全技术企业在反欺诈方面积累了经验。

四是国家鼓励创新与服务,支持产业发展的政策导向不变,构筑支付产业可持续发展的政策支撑,支付产业是现代服务业的重要组成部分。一直以来,国家高度肯定和鼓励支付产业的规范有序发展,做出安全、便民、高效的发展导向,当前对行业的规范和整治工作最终解决行业发展中的问题,防止行业出现大的起伏和波动,促进行业可持续发展。随着支付产业的快速发展,暴露出的风险和问题依然不能回避,亟待解决,账户实名制有待进一步落实,再如无证经营支付业务的问题,已经出现相关风险案例,包括资金被挪用、信息被截取,商户造成损失,甚至引发群体性事件。部分机构为了抢占市场,在一定程度上降低了行业管理标准,系统中断、数据丢失等风险事件时有发生。

总得来看,我们既要对风险和问题清醒认识,更要坚定产业发展的信心。

第二部分内容是辩证、具体和动态的认识支付产业安全和效率的关系。安全和效率是始终贯穿支付行业发展的主线,党的十八届三中全会指出要保障金融市场安全高效运行和整体稳定,十三五规划纲要要求建立安全高效的金融基础设施。在支付产业发展中,安全和效率是矛盾的两个方面,既对立又统一,需要我们科学认识、正确处理。

第一,要辩证的看待安全和效率的关系。安全是效率的前提,效率是安全的目标,安全是支付信息的保证,保护支付安全,通常需要建立一系列的规则,与主导市场主体有效的识别和管理各种风险,确保支付体系稳健高效运行。效率是支付行业发展的动力,支付效率的提高减少资金再用,节省资金交易成本,提高交易速度,为经济社会发展提供便携服务和高效支持。安全和效率相辅相成,对立统一,必须统筹考虑,一方面只讲效率不顾安全,将使消费者资金、财产安全甚至整个行业暴露的巨大风险之中,也会给不法分子可乘之机。另一方面,没有绝对的安全,过度的附加安全措施,不考虑效率,可能给正常的支付活动造成负面影响,或是扼杀一些可能支付行业发展的创新。

从支付的本质和特点来看,可以在保证安全的前提下提高效率,如果牺牲一点安全,必须有相应的风险防范措施,有足够的风险补偿能力,建立有效的风险管理机制。

二是要具体的看待安全和效率的关系。安全和效率的关系体现和落实在业务和决策之中,也是政策制定和发展导向的一个重要考量,比如人民银行实施银行账户和支付账户的分类管理,只是基于这样的考虑。在分类管理措施实施以前,支付机构由于作业方式的限制,在支付账户开立起难以达到与银行一样的审核要求。另一方面,网络银行等新兴业态在开户上难以传统银行的审核要求,如果简单从安全角度出发加以限制,那么对银行和支付机构的业务创新和生存发展会产生很大影响,如果只注重便携和效率,账户实名制根基可能发生动摇,因此,人民银行对个人银行账户和支付账户实施了分类管理。账户开立要求越严格,实名人的程度越高,账户的功能越全。

三是要动态的看待安全和效率的关系。安全和效率的平衡也不是一成不变的,在社会经济发展的不同时期,支付行业发展的不同阶段,甚至在某些特殊情况发生时,不同的行业主体、社会群体对安全和效率的需求都是不断变化。在一段时期内,安全和矛盾的主要方面,那就需要我们集中提升安全水平,针对电信诈骗中,项目转账成为贩子分子诈骗的重要渠道,我们要求调整ATM转账的到账时间,这个措施会对正常需求产生影响,但为保护弱势群体的资金安全,切实阻断犯罪分子诈骗的资金流,在这个阶段采取有针对性的措施。当然,未来随着电信和网络治安情况好转,在安全的保障前提下,效率可能上升为矛盾的主要方面,那时就需要调整相关政策,优化提高支付的效率和便携性。同时我们要不断提升技术和管理水平,在安全和效率之间有更大的回旋空间,降低安全和效率的冲突程度,实现更高水平上安全和效率的统一。

最后一部分内容是举全行业之力,精诚合作,促进行业规范,持续发展。历史经验表明,一个行业的健康发展,需要汇聚全行业的力量,行业的问题需要汇聚各方智慧共同解决,因此行业各方都要加强责任意识,同舟共济,齐心协力,既要做团结派也要做行动派,共同把行业的事情做好。

一是市场主体要坚持责任担当,积极主动防范风险,做出安全、高效的产业生态体系。行业发展和风险管理的主体是机构,责任在机构中的高级管理层,行业主体要转变观念,强化风险管理的主体,树立正确的安全观和发展观,各机构要推动定期风险评估,及时查找风险点,补充完善风险设置,要强化风险案件防控,进一步加强和改进机构内控管理。建立健全包括运维、风控和审计战略的三道防线,提升内控部门和人员的权限独立性,加强审计部门在经营中的话语权,形成创新与合规的内部制衡,要注重支付安全和风险管理技术的发展和应用,在身份识别、交易验证、安全算法、芯片技术等领域加强技术开发和应用,提高支付安全的自动化、数字化、现代化水平。要认真落实人民银行关于加强支付行业管理,加强责任意识,强化合规管理,推动各项制度落地执行。

二是支付协会要加强行业自律,组织会员单位良性竞争,协同发展,共同应对行业发展的重要问题和挑战。今年以来,协会在会长单位的带领下,组织会员单位积极工作,开展了行业奖励工作,筹建非银行支付机构网络清算平台,组织行业做好银行卡刷卡手续费调整,以及支付行业实施营改增的工作,取得了积极成效。新形势对协会提出了新的要求,协会要面向行业、面向未来,积极应对行业利益格局变化,做好内外部利益协调工作,促进行业健康发展。要始终坚持以自律促发展,维护行业和消费者权益,以及倡导风险导向的行业文化,加快行业诚信建设,推广风控管理的最佳实践,让风险文化和管理实践植入机构的实际经营中。根据监管政策新进展和市场发展新动向,建立和完善与时俱进的行业规则和行业标准,切实维护行业发展的基本规则和共同利益。要强化约束机制,对于违反自律规则的行为,严格落实奖惩机制,树立自律规则的权威性和公信力。协会要积极营造实施环境,做好政策协调和沟通,发挥好政府和市场之间的桥梁和纽带作用。

打击网络犯罪是长期的工作,需要协会加强组织协调,推动会员单位细化各项举措,要通过行业自律,进一步统一业务流程和服务标准和规则,组织推动和落实会员单位行之有效的做法和经验,做好对消费者的宣传和解释,促进六部委通道、人民银行通知和相关措施的有效落实。从行业层面,协会要牵头组织行业风险管理信息系统建设,建立行业黑白名单机制,筹建反欺诈实验室,为行业提供风险、信息和欺诈行为的模型和案例,实现行业风险联防联控。

三是大力推进科学监管,不断提高监管的有效性和适应性。作为支付体系的组织者、监管者和重要的建设者、运营者,人民银行将坚决按照国务院简政放权、放管结合的要求,加快监管转型,实施科学监管。面对新环境和新形势,人民银行将继续坚持“开放、包容”的理念,合理把握监管力度和节奏,及时评估监管政策的适应性,并进行动态调整和完善,引导行业规范发展。各级人民银行要不断改进服务,坚持与行业同呼吸、共命运,要与服务监管集中,寻找监管与市场关系的舒适区,使监管更加贴近市场需求,为行业发展添砖加瓦,为行业主体解纷排难。注重引导市场预期,要把监管关口前移,科学配置监管资源,增强监管前瞻性和主动性。

在市场经济发展过程中,对违规者的宽容就是对守法者的惩罚,对市场乱象和违法违规行为加大处罚力度,提高违法成本,努力营造公平公正、规范有序的发展环境。

各位来宾,我国经济社会发展已经步入十三五规划的新阶段,支付体系的安全高效运行,对于新时期我国金融的发展具有重要意义,希望广大支付从业者不忘初心,同心协力,做大做强,做优做稳支付产业,更好的服务经济和支付发展,以有优异的成绩回报社会。

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