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【专栏】专访微贷网副总汪鹏飞:P2P车贷老大如何布局消费金融

孙爽 · 零壹财经 2016-10-12 11:34:51 阅读:16495

关键词:p2p网贷消费贷款消费金融网贷零壹财经

9月22日,在零壹财经·中国消费金融高峰论坛召开期间,零壹财经专访了微贷网副总裁汪鹏飞。 受访人所在公司(微贷网)资料: ——2011年8月8日正式上线,总部位于杭州 ——2016年9月,累计成交额突破500亿元 ——有11000余名员工,其中除400名总部员工外...


9月22日,在零壹财经·中国消费金融高峰论坛召开期间,零壹财经专访了微贷网副总裁汪鹏飞。

 
受访人所在公司(微贷网)资料:

——2011年8月8日正式上线,总部位于杭州

——2016年9月,累计成交额突破500亿元

——有11000余名员工,其中除400名总部员工外基本为各地地推人员

——除青海、西藏暂无营业部外,微贷网已在全国各地设立营业部,其职能为资产开发

——历次融资情况:


 

受访人资料:

汪鹏飞拥有10年以上金融行业从业经验,其中6年以上任国有控股银行支行行长

在本次专访中,汪鹏飞详细介绍了微贷网的车贷业务、在汽车金融和消费金融的下一步布局、对信用贷的看法等等。


一、详解车贷业务

1、为何放弃信用贷选择车贷,又为何计划重新上线信用贷?

8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》终于出台。这部被称为“P2P基本法”的部门规章鼓励网贷平台“引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷”,同时还规定了个人和法人在网贷平台借款分别不得超过100万元和500万元。

车贷作为一种有抵押的消费贷款,具有小额、流动性好、安全性较高等特点,符合监管精神。

而微贷网的主营业务正是撮合车贷。选择这一业务方向是对监管走向早有预判还是出于其他原因?

汪鹏飞表示这纯粹是微贷网自身业务发展的要求。一开始,微贷网撮合的是个人信用消费贷款,但坏账率很高(在2011年微贷网撮合成功的1600万贷款中有600万成为了坏账)。于是,微贷网计划做抵押贷款业务,而房贷的利率较低,如果网贷平台也做房贷,根本没法满足投资人对回报率的要求,那么,车贷是唯一的选择。汪鹏飞说,“那个时候还没有通过O2O做车贷的公司,微贷网是第一个吃螃蟹的。”

汪鹏飞认为微贷网早期做信用贷不成功的原因是团队没有做金融的基因,“当时团队里没有一个成员是做金融的。”

不过,汪鹏飞表示,微贷网将强化大数据风控能力,让信用贷重返微贷网,“现在微贷网不管是业务、风控还是技术团队,都可以支撑信用贷业务了。”目前微贷网已经组建了团队做信用贷,初期目标借款客户是公务员。

关于微贷网为什么重新上线信用贷,汪鹏飞表示这是出于两点考虑:1、撮合信用贷利润空间较大;2、信用贷的市场非常大。

说到这里,汪鹏飞称其实早期中国P2P做的都是信用贷:一开始是拍拍贷和红岭创投,后来有人人贷和微贷网。

2、车贷运营数据

微贷网是我国车贷P2P行业老大这点,是互金从业者和网贷用户都熟知的事实,然而其细节却少有人知,零壹财经将本次专访中汪鹏飞透露的相关信息整理如下:

 
种类:一种是借款人通过办理车辆抵押登记手续,将车辆抵押到平台名下进行贷款的抵押贷模式,抵押车辆可照常开走;一种是借款人办理车辆抵押登记手续,将车辆质押给平台进行贷款的质押贷模式,质押车由平台保管;第三种是平台切入汽车场景,在风控审核通过的前提下,向购买新车或二手车的客户进行贷款的汽车消费金融模式。

获客渠道:90%以上借款客户来自线下;

平均借款额:微贷网车贷的每笔借款额在6万左右,在抵押类贷款中属于金额较小的;

借款人借款利率:在微贷网进入车贷行业之前,车贷 借款利率高达9分。微贷网进入车贷行业之后,车贷 借款利率降至3分以内。现在已经降到15%左右,有的地方已经低到12%。汪鹏飞认为这是网贷助力民间借贷实现规范化和阳光化的写照。

申请通过率:微贷网车贷业务流程是客户经理和各营业部驻点经理寻找并向微贷网络端推荐客户,微贷网网络端另有风控经理审核借款,经过营业部金融资信专员的申请通过率超过了95%。汪鹏飞认为这体现了微贷网已拥有标准化的车贷业务体系。

坏账率:根据互联网金融协会对坏账率的统计标准,目前,微贷网的坏账率在2.5‰左右。


3、“汽车金融满地是坑”

汽车金融满地是坑,很多人认为汽车金融是蓝海,一下子冲过来,到后面会死得很惨,它不是小而美的,而是大而重的,汪鹏飞说。对此,他给出了四大理由:

第一,做汽车金融需要低成本资金。“这就不是一般公司能玩转得了的。”

第二,做汽车金融需要强大的数据采集、分析和建模能力,要根据不同场景做出风控模型。

第三,在借款端拥有大范围的获客能力。

第四,优质的用户体验。从借款申请到放款的一系列流程便捷、高效,为用户提供标准化服务。

汪鹏飞总结道:“专注细分资产是王道”。

4、微贷网踩过的坑

那么,微贷网做车贷遇到过什么坑?

汪鹏飞举了跟欺诈者斗智斗勇的例子:

 
一是做假证。“车子拿来,如果登记抵押证都是假的,总能发现蛛丝马迹,我们有一些验证的方法,也会跟车管所做好充分沟通。”

二是有一些车实际上是过水车。按照评估价七折贷给他。“一个车子评估价10万,但是过水了10万只能卖4万。微贷网一般按评估价的七折帮车主找贷款,按7万贷给他,那车主就骗到了钱嘛。”

三是有诈骗团伙。“车子过来没几天就找人把车子抢走。”


不过,汪鹏飞说,“现在我们已经接入了大量第三方风控服务商,这种情况很少了。”

二、微贷网汽车金融布局的下一步

汪鹏飞说,美国汽车金融的覆盖率是70%以上,国内20%都不到,“广度和深度都不够”。

作为P2P车贷老大,微贷网在汽车金融领域的野心已不局限于车贷业务,它计划进军以下业务:

1、整车金融服务

按照新旧与否,汽车分为新车与旧车(二手车)两种。

汪鹏飞说做新车金融服务,微贷网主要找的是银行和汽车金融公司服务不到的借款人。

而对于二手车,他认为二手车分期在一线城市已经没有机会,因为很多玩家是习惯了烧钱的互联网公司,他们做汽车金融服务只是为了促进二手车交易,不是为了在金融上盈利,这对像微贷网这样的金融信息服务公司来说是很不利的。

所以,微贷网二手车分期服务的聚焦城市会是在一线城市以外的地区。“二手车分期,地区越下沉,空间越大。”

按照用户,汽车分为乘用车和营运车(货车)两种。

汪鹏飞称目前营运车金融服务渗透率很低。最近微贷网收购了一个二手工程机械(叉车、铲车)团队,未来微贷网计划在这个方面嵌入金融服务,目前相关产品正在研发中,计划于年底前上线。

汪鹏飞表示,当时跟这个团队一拍即合。因为该团队缺少资本支持、业务量难以上规模,而且没有全国的汽车网络,车辆的流动性不强。但这两方面都是微贷网的优势,微贷网主要相中了该团队切入的细分市场。

按照服务方式,整车金融服务分为以租代购、分期购买和全款购买两种。

汪鹏飞表示,以租代购的产权在微贷网这儿,产权到期后才会给借款人,而在微贷网的汽车分期购买模式下,抵押是办在客户名下的,付款上,客户付一半车款,微贷网付剩余的一半车款。

2、汽车改装分期(零配件与维修费用)和汽车保险分期

汪鹏飞表示,微贷网对汽车保险,尤其是UBI车险和保费分期很感兴趣。

三、资金端:刚刚发行了一笔场外ABS

如前所述,汪鹏飞认为做汽车金融,低成本资金很重要。

汪鹏飞透露,微贷网刚刚发行了一笔场外ABS,相关的服务机构有保险公司和信托公司。在该笔ABS中,部分发行额由微贷网自持。

微贷网也在推进ABS在交易所挂牌,“交易所持观望态度,应该很快了”。

汪鹏飞表示,目前微贷网给投资人的回报率在8%-9%之间。回想2011年,这一数字达30%。这些年来,P2P网贷投资人的收益率总体上一直在下降。他认为一部分原因是竞争日趋激烈,另一方面网贷行业的不同利率阶段针对不同的用户群体,随着当下网贷投资人的体量不断增加,利率也相应适时调整。

四、“盈利能力是公司综合实力的最好体现”

关于盈利情况,2015年9月在接受上市公司汉鼎股份B轮投资时,微贷网与其签署了对赌协议:2015年(9月至12月)、2016年、2017年和2018年经审计的净利润不低于3000万元、30000万元、50000万元和70000万元。也就是说,按照此协议,今年微贷网的净利润不得低于3个亿。

对此,汪鹏飞表示,2012年微贷网就已经盈利了,“我们觉得微贷网是所有P2P平台中盈利能力最强的,今年预计交税将超过1个亿。”

“盈利能力是公司综合实力最好的表征指标。我们认为不盈利的P2P都是耍流氓。当然,这个也得看公司发展阶段,如果运营多年的平台还不盈利,那肯定有问题。”汪鹏飞表示。


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