互联网保险 创新还是噱头？

互联网金融之夜第二十六期：互联网保险 创新还是噱头？

编者按|跌停险、脱光险、熊孩子险……你买过哪些"奇葩"的互联网保险？新型保险产品如何确定费率？互联网保险的线上核保靠谱吗？首席评论互联网金融之夜为您解读！本节目由互联网理财玩家社区（公众号：iyoucaicom）冠名播出！爱有财

本期嘉宾

陈辉：华海保险业务总监

陈鹏云：财客钱包创始人

柏亮：零壹财经CEO

洪偌馨主持人：

播出时间：

首播：每周一晚 23:30 第一财经、21:40 东方财经；

重播：次日 12:35 第一财经、东方财经。

背景：

加班多，堵车烦，发高烧，这些生活中困扰你的小bug，现在都可以领保险金了，大家是否觉得姿势大涨呢？不知不觉间，互联网正在以最快的速度改变着传统的保险业，变得更有趣，也更人性化?而实际上，在国外成熟的保险市场，这些在我们看来貌似奇葩的保险产品，人家已经习以为常，刮风、大雪、酷暑，就连足球世界杯期间下雨，都可以找到相应的保险产品。根据瑞士再保险数据显示，2013年，全球市场人均保险支出为652美元，其中，美国和日本人均花费在保险上的支出为3979美元和4207美元，而我国到2014年也才仅仅达到人均237.2美元，与美国相差16倍之多。在如今互联网保险大举进攻的格局下，我们看到了更多的保险新品种，从最基本的衣食住行层面，拓展到了股市、雾霾、四六级考试等细致入微的生活场景，互联网保险，是否真的正在让我们的生活更美好？

对话：

洪偌馨：如今我们能看到很多有意思的保险，比如加班险，这种保险是如何设计出来的？

陈鹏云：加班险顾名思义是专门为加班比较多的年轻白领所做的一款保险，这款保险从投保到理赔再到定存都是通过手机完成。我们设计初衷是为了满足一些加班比较辛苦的年轻白领，针对他们加班晚，回家晚，给予一些精神上或者物质上的安慰。

洪偌馨：如今加班似乎已成常态，保险公司推出这样的产品会不会亏钱？

陈辉：互联网保险产品的定价和传统保险产品不太一样，因为我们先做一个月的试点，希望通过这一个月的试点，积累一些数据，然后再对我们的定价进行反复测算。

洪偌馨：除了加班险，如今还有如减肥险、天气险等，能不能介绍一下现在还有哪些是我们忽略掉，但是完全可以介入的保险品种？

陈鹏云：互联网保险跟传统保险相比，传统保险关注的是比较大的场景，如人身意外险或者车险，这些场景都是非常低频的。但是互联网保险可以做一些碎片式的场景，这种场景产生了也不排斥，比如说加班，虽然我们觉得加班比较苦，但是我觉得加班给我一些赔付或者送一份早餐，我也觉得比较有趣，这是传统保险跟互联网保险差别。

作为互联网保险，我觉得对于一些有趣的小场景还可以做非常多的尝试，比如堵车可以做一款保险，一旦堵车给你赔付；出差也是一款保险，对于年轻人来说健康和出行是两个非常大同时也是生活中经历比较多的事情，我觉得这两个场景有非常多碎片式的场景可以被保险所覆盖。

洪偌馨：我们知道，传统保险是基于过去的一些数据来核定赔付率的，但是互联网保险其实没有足够的数据，保险公司是如何来设计这些新的保险品种？

陈辉：对于互联网保险，除了依据我们说的传统条款之外，还要加上场景，再加上技术，我们做定价的时候已经超出了传统精算的定价，而是基于一种大数据的模式进行定价的。比如我们在推加班险的时候，也是通过一些前期掌握的数据，了解加班时间的大概分布，所以我们在加班到九点之后到十点、十一点、十二点等不同时段来设计赔付金额。

柏亮：有很多东西可能在生活中感知不到的数据，但可以为我们所用。比如赏月险，高温险，表面看起来好像比较嘻哈，保险公司其实是可以获取很精确的数据，比如说气侯数据，天气数据，根据这些东西来推算可能出现的概率，所以其实我们的生活被很多数据所垄断，虽然很多数据在我们想象之外，但是是存在的。

其次，有的数据是使用出来的，比如加班险，我们试点一个月就能得到一个月的数据，比如这个月覆盖了朝阳区十家公司，我至少得到这十家公司大致的数据，第二个月就可以调整费率、赔率等等，这个数据越使用越有价值，我们其实是在创造数据或者创造数据的使用方式，然后去生发出新的产品来。

洪偌馨：互联网保险的审核、核保等是如何完成的？

陈辉：互联网保险的核保是高度的自动化，因为核保在前端放开了，现在我们是千人一个价格，未来随着我们积累数据量的增多，我们会对每个人都做一个定价。我们准备将理赔等整个流程都自动化，比如在理赔环节，可以完全根据我们手机定位信息，只要超过了预设时间点，我们就自动进行触发，中间不需要任何人工来做。

洪偌馨：如今互联网保险定价非常低，利润空间并不大，对于保险公司来说，开发新险种的动力在哪？

陈辉：在"互联网+"的背景下，保险公司都在寻找"保险+"，是否能把"互联网+"和"保险+"建成一个创新组合是保险公司做这块的动力。原因有三个方面：第一，我们现在产生了新的技术设施，如云网端；第二，现在产生新的生产要素，如大数据，大数据对保险公司的重要性是不言而喻的；第三，产生了一种新的社会分工体系，协作共享。

柏亮：我觉得从两个角度来看，一是理财的较角度，理财至少包含了四个方面，投资赚钱、负债借钱、消费花钱、保险，所以保险天然是理财的一部分，所以说投资本身有这样的需求。第二个从保险公司的角度，我们在研究过程中发现互联网保险大致可以分为三个阶段：第一阶段是拓展新的渠道和新的用户需求，这时互联网保险和互联网保险产品就出现了；第二阶段是保险公司技术和机制的升级，比如利用大数据、线上核保等；第三阶段就是保险机构本身的组织和结构的变化，这对保险公司具有较大的颠覆性。

洪偌馨：陈总你们是做互联网理财的，为什么要介入互联网保险呢？

陈鹏云：互联网金融分为很多种类，理财、保险等都是互联网金融的子行业，但是是一个比较冷冰冰的行业，只存在于数字。如果我们想把它做得有情感有趣味，理财本身可以拓展空间并不是很大，但保险是可以深入到很多生活场景的金融品种，所以我们做"理财+保险"，想把金融做得有趣味。