网贷平台如何玩转电子合同？

　　互联网时代最显著的一大特征就是电子化，电子化带给人们方便快捷的同时，也会引发一些新的问题。民商事领域，最具话语权的就是合同，一旦产生争议，法官裁决纠纷的核心依据就是当事人之间签订的合同。传统交往中是这样，互联网金融领域也不例外，最大的区别就是纸质合同变成了电子合同。因此，与传统业务相比，网络借贷就蒙上了一层电子合同所带来的法律风险。承认电子合同的有效性，是解决网络借贷中各种纠纷的关键。

 

　　1、电子合同的效力认定

 

　　为适应电子商务的发展，我国《合同法》对采用数据电文方式订立合同作了原则性规定。“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式”，《合同法》第十一条认可了电子合同的形式效力。此后《电子签名法》第三条明确了当事人可以约定使用电子签名及数据电文的范围，即“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书”，第二款进一步确认了法律效力，即“当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力”，同时需特别注意，《电子签名法》排除了四种类型的合同适用，“（一）涉及婚姻、收养、继承等人身关系的；（二）涉及土地、房屋等不动产权益转让的；（三）涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的；（四）法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形”。由此可知，《合同法》、《电子签名法》都承认了电子合同的形式效力。根据法理，合同有效不仅要具备形式要件，也要满足实质内容。电子合同只是载体上的创新，其实质内容仍应满足《合同法》对合同主体资格的要求，应具备完全的民事权利能力和民事行为能力，意思表示真实且自由，同时不属于《合同法》52条规定的合同无效的情形。对应到P2P网贷，虽然其签订的电子合同具有形式效力，但其主体是否为完全行为能力人、其意思表示是否为本人亲自发出、其双方合意是否准确高度一致等，任一方面的瑕疵都会影响到合同的整体效力。网络的虚拟性导致了电子合同自身隐藏的风险，即便《电子签名法》明确了其形式效力，但最终合同是否有效，仍需要关注其实质内容。

 

　　2、电子合同在诉讼中的证据资格

 

　　《刑事讼诉法》、《民事诉讼法》都已将“电子数据”列为证据的法定种类之一，由此便解决了电子数据作为诉讼证据的资格问题。承认电子证据在诉讼中的合法地位，并不意味着法官一定会予以采信。何种电子证据能够进入诉讼程序，何种电子证据将被排除，这都涉及到了证据的可采性问题，需要通过“三性”来判断，我国《电子签名法》对此也进行了相关规定。《电子签名法》第四、五、六条是对合法性标准的判断，电子证据“能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的”视为符合法律、法规要求的书面形式，同时电子证据需要满足法律、法规规定的原件形式要求和文件保存要求。第八条是对电子证据真实性的特殊要求，“审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。”电子证据的关联性是指“作为证据的事实必须与案件中的待证事实有客观的联系，能够证明案件中的有关待证事实”，证据的关联是客观存在的事实能够成为诉讼证据的决定性因素。《电子签名法》对电子证据的关联性并未直接提及，但不妨碍其适用诉讼法上的其他证据规则来判断电子证据的关联性。因此，P2P平台上的电子合同一旦被认定为有效，其在诉讼程序中将作为关键证据影响法官的判断。

 

　　3、平台如何确保电子合同有效

 

　　证据是诉讼之王，而合同是证据的关键，电子合同的有效性，是P2P平台解决争端，处理纠纷，起诉应诉的杀手锏。为了最大限度地保证电子合同的有效性，网贷公司需要在细节上多下功夫。由于网络借贷无法实现借贷双方面对面的沟通，因此有效识别客户身份及主体资格是减少合同效力瑕疵的重要环节。P2P平台应当加强借贷双方的审核程度，避免因冒名欺诈、重大误解、主体不适格等引起的合同无效、可撤销或效力待定。目前行业内已经出现了很多先进的技术手段保障电子合同的有效性，P2P平台不妨引进借鉴，在电子合同上增加时间戳和CA认证。时间戳用来保证电子合同时间的准确性和不被篡改性，使时间得到权威认证，具有法律效力。P2P平台与第三方CA认证机构合作，从技术层面，为客户搭建具备法律效力的第三方CA认证系统、电子签章系统，为平台各角色（投资人、借款人、担保公司等）发放CA数字证书和电子签章，在P2P平台中集成证书和签章相关应用组件，可以让投资人、借款人、担保公司等登陆平台使用CA数字证书进行登录，在签署借贷合同时使用CA数字证书和电子签章进行电子合同的签署，保障投资人和借款人的资金安全；从法律层面，第三方CA认证机构提供的安全服务符合《电子签名法》第十三条“电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现”，使得经过CA认证的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，能可靠保证电子合同的有效性，一旦发生纠纷，电子合同便可以作为诉讼证据提交法庭采信。

 

　　综上

 

　　电子合同的有效性对网贷公司定纷止争意义重大，还望各家平台给予足够重视，审慎处理各个环节，确保电子合同有效性，为投资人利益保驾护航。