个人征信放开与大众关系几何
1月5日傍晚，人民银行官方网站刊发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这预示着此前传闻已久的个人征信牌照基本已尘埃落定。此前央行已向26家企业发放了企业征信业务牌照。
个人征信与大众都有着必然的联系，央行的此次动作，未来会对大众会产生怎样的影响？
在这八家企业中，腾讯系的腾讯征信有限公司、阿里系的芝麻信用管理有限公司成为最受业内关注的两家公司，也被称为最有可能影响延续多年征信规则的公司，首先来看看他们的具体征信表现。
腾讯的社交信用记录
坐拥8亿的QQ账户，超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户，腾讯开展个人征信业务无疑具有极大的优势。
这些用户很多在人民银行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但是用户在腾讯体系留下大量有价值的信息，腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用，并通过多渠道的触达让用户建立起“信用即财富”的观念。
除了帮用户建立个人信用，腾讯征信也将为相关金融机构或金融业务的风险控制提供有意义的参考。目前已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向，希望接入腾讯的个人征信服务。
腾讯征信最直接的应用体现就是最近在微众银行上应用。1月4日，李克强总理去考察微众的时候，就演示了向一名司机发放一笔3.5万元的信用贷款，在既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保的情况下，腾讯是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。这曾经是在市场引起强烈反响，被解读为总理支持互联网金融发展的直接体现。5日出台的这项规定更是让更多的互联网金融公司浮想联翩。
阿里交易信用记录
背靠阿里集团，拥有大量的用户交易数据。最近蚂蚁金服旗下的支付宝十周年推出的账单功能，已经让很多消费者大呼吃惊，自己在支付宝上交易的每一笔交易数据信息都被详细从不同维度记录。
据媒体报道芝麻信用认定的信用数据来源极为广泛，除了年龄、职业等基本信息，还包括注册信息，购物时间、支付渠道等兴趣偏好，银行卡和笔均金额等支付和资金信息，乃至购物习惯如频次、年度金额，等等，都可以做为数据的来源。
在具体实践方面蚂蚁金服已经在多种业务中尝试将数据信用化，并取得了很好的效果。其中最典型的有蚂蚁微贷业务，根据用户在平台上的数据给与其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。就在不久前，蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”。
一些P2P公司，银行，保险的等机构也曾多次公开表达过希望接入芝麻信用的数据。
个人征信未来或更加人性化
如果未来腾讯和芝麻征信，未来征信对于用户来说，最重要的问题就是要搞清楚，自己的那些行为或者消费习惯会影响到自己的信用。在目前征信体系中，对于征信规则不了解而产生的信用不良记录，是导致目前产生不良征信的主要原因之一。
而对于以上两家机构来说，最重要的问题公开自己的评判标准，同时也提示不良信用会产生的后果。让大众获得更多知情权，可以引导大众更加自觉注意自己的行为，从而主动维护自己的信用。
举个简单的例子，笔者最近和银行工作人员聊天，其坦言大多数人在查询征信报告之前，不知道自己的信用情况。即便是在办理贷款业务时，很多人都不知道自己信用卡有多少次逾期，也不知道这些逾期会产生什么样的影响。
有的客户曾经因为以前的银行贷款总是忘记还款日期，几次是在收到银行提醒短信之后才还款。而这个时候其实已经逾期了，而这种逾期对未来再次申请贷款影响很大。他的这个客户也是第二次申请贷款时才发现这个问题，最后不得不接受上浮以后的贷款利率。如果银行能及时电话提醒客户，他的这种行为会产生不良的征信记录，会影响到以后的贷款，估计这些都会避免。
其实这也是现在征信体系的弊端，大多银行放贷参考的标准一般都比较刻板，但大多情况下，只是参考参考的逾期次数，而不会考虑金额，以及逾期天数等因素。因为有些客户就是因为忘了还信用卡日期，并不是故意逾期，大多是银行短信提醒之后就主动还上的，而且逾期的额度都不大。
从以上案例可以看出，传统的个人信用评价标准存在一定的先天不足，这也是其备受诟病的地方。而阿里和腾讯两家互联网公司的接入，或许能从一定程度上改变这种局面，让大众的信用评价体现更加全面和人性化，这也是放开个人征信对于大众来说最具有想象力的地方。
对此，有媒体人士这样评价：“征信制度的建立本身是为了提高个体失信成本，从而提升整个社会的信用行为，业内之所以关注，两家互联网征信公司的接入，更多是互联网征信能否有效嵌入不同场景的商业模式充满着无限的想象力。”
P2P的一剂兴奋剂
除了对个人的影响，个人征信的放开，也给一些P2P也起注入一剂兴奋抗。
就在不久之前，针对各人小微借款业务的爱前进获得了高榕资本5000万美金的A轮融资，早在今年年初，同样是针对个人小微借款的人人贷获得了目前P2P领域的最大的1.3亿美元的融资。有着同类业务的有利网也在2014年完成了B轮融资，上海的最大针对个人小微借款的P2P平台信而富，2015也在谋划融资事宜。而从目前情况看，这类P2P平台目前在资本市场获得估值往往较高，其中很重要一方面就是他们掌握大量的个人借款数据。
在此前，人人贷、宜信等P2P机构也已经申请个人征信牌照。
而以前主要从事企业小额借款的积木盒子日前已经联合小米正式入股合道融通，这也是其进入个人小额借款的一个开始。
未来针对个人借款的P2P领域，未来会迎来激烈的竞争。
不得不提的平安
对于个人征信放开，最后还不得不提到传统金融机构创新的排头兵平安集团。
最具有代表性的就是深圳前海征信中心股份有限公司，其已经在2014年6月17日核准成立。工商资料显示，前海征信注册资金为5000万元，法人代表为平安集团副总经理曹实凡，股东有两个，一个是深圳市平安创新资本投资有限公司出资4500万元（平安集团旗下平安信托的全资子公司），另一个是深圳市平安置业投资有限公司出资500万元。营业范围包括“企业信用信息的采集、整理、保存、加工、咨询”等
有媒体报道称，平台计划未来斥资几亿元角逐个人征信行业。
平安集团作为一家全牌照金融企业，下设保险、银行、信托、投资等各种业务条线，仅寿险客户就超过8000万人。对这些数据综合挖掘利用，对征信意义更直接，因为其用户为最直接的金融用户。并且旗下陆金所已经可以说是其征信最好的试验田。
在第二批名单出来，前海征信中心股份有限公司或许会傍上有名，届时将形成个人征信领域的“三马大战”。
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