互联网金融峰会专家精彩发言实录

来源:零壹财经 作者:佚名 日期:2015年01月19日    【字体:

互联网金融峰会专家精彩发言实录

  2015年1月19日,在北京经济技术开发区管委会指导支持下,由互联网金融千人会(IFC1000)、北京市网贷行业协会和北京亦庄国际投资发展有限公司联合主办、中国人民大学重阳金融研究院等协办的“2014第二届互联网金融全球峰会”在北京召开。
 
  以下为各位参会嘉宾与记者的精彩对话实录:
 
  记者:
 
  黄教授,您能谈一下互联网金融监管、风控与自律。
 
  黄震:
 
  目前这个行业进入了一个风口阶段,大家很关心一些情况,很焦虑,在P2P平台有一些诈骗行为。我们看一下这个发展到底带来哪些特征,互联网金融是双重风险的叠加,一方面是传统金融里面的金融属性风险,另一方面互联网的风险,产生叠加效益,还有伴生企业,互联网企业很大的特点就是用户、群体、流量,用户的群体效应,跟经营一结合,就形成金融群体,这个群体事件就会发生。互联网金融可能会伴生一些风险,由于有互联网技术的发展,使得我们风控的方法、技术和模式,利用大数据可以及时监测风险,量化风险,评估风险,这是一个有了大数据之后,我们对互联网金融的了解不是爆发事件才知道。
 
  我们可以建立一套监测预警机制,可以提前有一些行动。我们目前计算机软件系统可以进行风险诊断机制等设置,我觉得可以提供我们的风控能力。
 
  分散的风险,对于风险管理来说,互联网进入人人时代的时候,风险的分散可以更好一些,这是前所未有的机会。P2P为什么能够快速发展就是这个原因。互联网会给我们找到更好的风控技术模式和方法。大家不要过渡恐慌。目前出现一些风险事件,哪个违法犯罪都和互联网无关,只是打着互联网的名义,线下P2P是典型的非法集资,这就是非P2P。线下去做交易就不是做互联网。你把这个风险集中起来,资金集中起来就违背了点对点,端对端的交易的特点。这种情况下,我们不能相信他们的宣传是P2P。大家恐慌的事儿其实是伪P2P造成的,而不是真正的互联网金融造成的。
 
  当然互联网金融有金融属性,并且互联网本身也有它的风险特点和不确定性,需要我们高度重视它的特点,外部性、社会性,这也是我们监管介入的理由,互联网基本的安全可以做到,在这个基础上叠加的风险可能更大。金融包括我们经济形态,互联网技术要安全。这个背景下,我们目前信息安全、网络安全等作为基础,其次对互联网金融资金流动性的安全和资金结算的安全都要重视。风险通过一定周期爆发,通过周期的洗礼才知道风险在什么地方,风险点在哪里,我们互联网金融政策的出台还在观察,下一步经过三年的发展,2015年会有一个窗口期,因为一些风险就曝露了,一些社会性特点就显示了,一些事情得到验证,政策就出台了。
 
  监管在哪方面监管呢?互联网日新月异,如果采取产品的方式监管,你出台了政策监管的时候,产品就不存在了,所以我们要有新的监管形式出现,这就是法律滞后的问题。
 
  如果我们的政策直接触碰到这个市场,这个市场是高度敏感性的,一个小的政策出现就会引起整个社会得大反响,出现过这个情况。刚性的政策怎么不引起过度敏感的放大反映。这也是我们思考的。我们的要以法治思维来调整互联网金融。
 
  我的建议就是先通过行业自律的方式,通过基层探路的方式,给互联网金融找到发展空间。通过底线监管的要求,使我们法律底线、风险底线,只要不去触犯非法集资、非法经营的活动,互联网金融创新空间非常大,所以法律要从严治理。
 
  风险底线有两个,一是区域性的风险,地方政府承担了很大的责任,对于地方注册的互联网金融企业要承担监管责任和风险监测责任,二是系统性风险,从互联网金融传导到银行、保险等等的防止机制,这两个底线要夯实,坚决把握住。
 
  在这个基础上再进行一些新的规则形成。新的规则,一是企业要自律,因为互联网是最讲规则的,最讲标准,最讲流程的,如果互联网企业不遵守标准,不遵守流程,这个产品设计就完不成,这个服务就卖不出去,这个网站无法提供服务。所以我认为要借助互联网的标准流程、规范对互联网金融产品进行规范,形成逐渐成功的行业标准。二是通过行业社会组织公共平台来形成一系列的规范性公约或者标准,或者准则,现在一些地方已经在这个领域进行了一系列行业组织的部署,像互联网金融千人,还有北京市广贷协会、行业协会,还有一些地方也成立了互联网金融的协会,协会要准确给自己定位,你做什么,来推动这个行业的规范,我认为一定要有三点。1、行业标准,我们要通过企业共同磋商、调研、设计形成最大公约数的行业标准,现在有些领域中间,过去无行业标准,现在有所改变;2、行业共识公约,有些事情大家都知道,无人做,我们用公约的方式,让大家定下来,我们不能做非法集资,该做普惠金融,我们这些公约一定要有真正履行机制和检查机制,你签了公约不执行,不如不签;3、行业规范,既不是标准,也不是公约,我们要有一些规范的文本形成,逐渐去推广。这也是我们形成我们将来有关地方性立法或者行政立法的一些基础。我们把这些称之为软法,虽然不是一个国家立法机关,可能由行业协会和一些地方政府起草的,但是我觉得也具有一定的执行效率,也应该视为今后法律对接的基础。我建议这样才能跟上时代变化的节拍。国家从立法法的要求来讲一般三到五年才能拿到一个草案,五到十年才能最后通过,民间金融要立法,谈了十多年就出不来,互联网金融立法,我们可能比这个更复杂。我们先做立法的准备,先做软法的探索,然后再去一步一步成熟。三是对于它的监管必须要放到更大的空间释放,不能仅仅看成一个互联网或者金融的产业的监管,互联网已经产生很大的社会效益,成为社会问题,要从社会领域来考虑,既然是社会问题,我们就用商会创新的思维来解决。互联网金融领域成立了互联网金融协会、互联网金融商会,互联网金融千人会等组织,试图对互联网金融领域进行问题。
 
  在市场和政府之间,过去会出现一个问题,新生事物往往政府一管就死,政府的手是刚性的,一进入就会使市场紊乱,市场手是无形的,一放就乱,各方博弈很难形成一个规则,就形成市场乱的一面。这种情况下要增加政府和市场的中间带,使它有一个柔性的空间,有一个缓冲空间,一个相互传递沟通的博弈空间,这就是社会创新的价值所在。
 
  在央行主持下,互联网金融协会已经成立了,中国清算协会下面也设立了工作委员会,做了一些友谊探索,一方面把央行的想法通过协会来传达,证监会正在起草的关于众筹的管理办法也是根据行业协会来传导这些行业。对于行业的要求通过行业协会的采集、凝聚,一些规则可以通过行业规范的方式进行尝试,来检验它是否符合市场的规律,都已经显示出来了。
 
  国家市场政府与社会三个空间中间形成多元合作,形成很也自生秩序,而不是等待政府有形之手制订规则,这也是互联网金融法制实现路线。我们要实现两法上市,这个是经过不断演变、试错的过程,上市是主体发挥主动性,形成一种固定的模式。互联网金融不仅仅对转型升级有影响,不仅仅对社会创新有影响,对国家治理现代化有着很重要的意义。
 
  记者:
 
  你刚才提到行业协会的问题,咱们怎么形成行之有效的约束力,就是这个标准怎么做?从行业来说,去年有的P2P进行兜底,刚性兑付,让用户承担风险,你觉得2015年会形成怎样的一个趋势。还有一个问题,咱们这个行业组织有没有针对用户的,或者投资者教育的规划?
 
  曹伟:
 
  第一个问题,行业的规则标准形成的问题,我们需要产业有一定的发展,需要服务形成一定市场之后,许多各方对它进行观察尝试、体验,或者是投入之后才能对规则有一点深市。我认为最好的办法就是在交易中去博弈形成规则,由交易双方或者交易多方共同谈判、沟通中形成规则,就像和平文本。我们可以制订行业共通的标准文本。
 
  关于技术标准,我们有一些连接合作的机制,我们现在插口都不一样的,很麻烦,技术标准就是让大家形成标准,减少麻烦。
 
  学者可以通过这些研究发现哪些问题应该形成一个标准文件、标准要求。比如说P2P,全额赔偿、刚性兑付,要从互联网进行本身的要求和特点去看,这个标准有一个形成的过程。这个标准形成可以多途径的探索。通过行业协会共同的表决,多数人同意之后可以让行业的多数人接受。
 
  第二个问题,我们怎么样来看待P2P现在的一些做法,由于过去对于互联网金融产品业态还有一些不是很准确的地方,甚至被误导的情况。过去做互联网金融换一个说法做线下P2P,其实没有理解互联网金融基本特点和规则,可能误导一些判断。
 
  为什么还会有这么多人说我要短期保障,因为他不了解金融互联网分布式的结构特征,人人成网络,人人成社会。过去是有中心的,大家跟中心连接起来,各个人,端与端连接不是很多,我们看新浪,我在新浪看那个,你也看那个网,但是你和我之间并不是相互知道谁在看,这就是中心网站越来越衰落的原因。现在我发一个微信、微博,朋友就会点赞,加速沟通。这就是人人网络的出现。
 
  互联网金融这一轮爆发就是基于人人网络进行较它是分布式的交易结构,从而使资金交易风险分散,过去是小圈子里面资金借贷很集中,最后形成一个人掌握这些信息,得这些资金进行集中再匹配,这就是银行。互联网时代,可以由信息的匹配,资金不需要集中起来,资金分散,这就是我说的风险分散,在人人社会里面可以实现。
 
  现在做P2P的人打着这个名义沿着原来的思路,资金集中,由他分配,他是一个专家,这就是风险集中。他说好承担,我保证全额赔付、本息保障,本质上违背了基本技术的问题。所以必须要改变。五年前我就提出来“三不”,互联网金融第一不能直接吸收存款,第二不能直接放贷,你不是一个金融主体,金融牌照保护的是银行,第三不能承诺保障。担保公司是有杠杆率,1:10,P2P互联网金融平台有多大能力呢。你要做担保必须有一个资金上限,我认为这是很重要的。大方事件之后让大家进一步形成,像红领这么大的企业,再出两单可能不要用,大方大家也清楚就是不能刚性兑付,大家会慢慢懂得这些要求,规则需要时间检验,需要形成正确的认识,真理越辩越明。
 
  第三个问题,互联网金融这一轮爆发除了技术支持,人人网络,点对点的交易随时可以发生,这是非常重要的技术普惠化过程。同时也与中国经济金融发展到了一个非常关键的时点,人均存款已经超过3万元,存在银行的钱从存款变成投资,人均投资能力有3万。这意味着中国只能进入一个投资社会,大资本社会。把钱存到银行是负利息,所以都希望要保值增值,必须做投资。怎么做投资呢?过去做民间借贷已经发生了民间借贷危机,做房地产,房地产调控以后不能再做了。怎么办?一定要思考新的出路,那就是互联网金融平台出现了。大家找到了一个跨界参与,低门槛进入,而且可以随时了解风险收益情况。互联网金融爆发更重要就是进入资金个体户时代。过去个体户都是工商个体户,现在变成金融个体户,很多人成为投资客,投资成为一个常态。对这群人的教育是非常关键的。我们屠场包产到户之后大家知道怎么耕种这块土地,农村市场一下提高上来,但是现在我们这些资金包产到户以后,这些人茫然不知所措,这些钱投资在哪里不知道,我们要有金融风险教育、金融尝试教育,全社会都有任务。
 
  国家也高度认识这个认识,央行成立了金融保护局,三会都成立了有关投资者保护机构,另外我们的一些组织也意识到,有一个中国金融教育基金会主持这方面的工作,还有一些企业也有这方面的工作,我们还有一个金融315,还有融360,也是做这有关方面的教育,大家也可以看到这是有一个巨大社会需求的公益事业,也是一个有巨大商业价值的蓝海市场。
 
  记者:
 
  您对P2P未来的市场结构演变怎么看?这个行业是不是以质取胜。
 
  黄震:
 
  P2P已经出现三个层级业态,一是光做平台,提供信息服务,拍拍贷就是这个代表,这个平台盈利很短,不断引入风险投资支持它市场发展规模;二是在这个平台基础上引入一些新的合作者,跟小贷公司合作,跟中信公司合作形成新的盈利点、政府点,支撑它的发展。有的甚至演变成为自己做自融,然后再放贷,这个过了一点。三是融入到一个生态当中去,P2P不是单个,也做数据方面的服务,搭建银行、证券保险等等,都要形成一个广泛的合作,形成资管服务平台。现在模式越来越多。它今后怎么发展?现在光靠规模肯定不行,要引入资金的支持,到今年开始,2014年有资金支持的可能能够涉足,今后如果没有资本青睐的平台,即使你能够做市场,但是不能持续。这个很重要。
 
  叶大清
 
  记者:
 
  谈一下融360融资类产品主要有哪些?
 
  叶大清:
 
  融360是全方位金融产品搜索、推荐、服务平台,我们金融产品针对中国中小企业、小微企业和老百姓消费者相关的产品,包括消费金融贷款,还有理财产品,包括银行银行、互联网理财等等,我们平台覆盖率还是很全的,主要和老百姓相关的消费产品的数据库,还有一些信息,存款利率等等都有。
 
  记者:
 
  融360怎么定位的?
 
  叶大清:
 
  我们的定位是服务中国中小企业和消费者,我们范围也是很广的,包括大城市、二三四线城市,有互联网互联网地覆盖的地方,老百姓有金融需求,包括查找金融信息,申请金融产品或者金融服务,我们都可以覆盖。我们客群还是很大的,小微企业4000多万人口,老百姓现在有钱了,老百姓贷款比例也很高,老百姓缺钱可以到我们平台来看看能不能借到钱,老百姓有钱了来我们这个平台看看怎么钱生钱,我们主要是针对消费者。
 
  记者:
 
  目前公司前期投资阶段是什么怎样的?
 
  叶大清:
 
  互联网金融行业是在过去几年才发展起来,我们也是作为P2P互联网金融创新企业,也是成立最早的公司。我们公司还是在高速发展阶段,新阶段我们融资有三期,大概1亿美金,现在都是大量的投入,市场开发、建设,我们更大的投入是产品,希望我们的产品更好的服务消费者。
 
  记者:
 
  2015年发展目标是什么?
 
  叶大清:
 
  我们最重要的目标还是服务更多的中小企业和消费者,更好的服务他们,所以我们在贷款端去年已经推出了线下的便利店,去年成功的形成的移动互联网公司,我们去年增长已经接近70%,我们也是一个最大的互联网金融搜索服务平台,我们今年会在更多的城市建立线下便利店。我们去年涌入是近千万的级别,今年希望通过几千万通过我们平台购买理财产品和贷款等等。
 
  记者:
 
  有一个观点说互联网金融从2013年诞生经历了互联网金融的发展,今年更多的是金融互联网,发挥金融的本质,您怎么看这个问题?
 
  叶大清:
 
  2012年或者2013年是互联网金融的元年,我们也最早提出互联网金融元年,过去两年多在各个领域都有快速的发展,不管是P2P还是众搜,包括金融搜索平台的模式。早期是一些互联网企业在这方面有一定的先发优势,一些传统的金融行业也在互联网金融方面有很多创新,更多的银行也在开发一些网络贷款的产品,在移动方面也有发力。我认为早期的时候是互联网企业,在互联网金融行业对传统金融行业会有冲击,甚至在生态体系当中会有一些创新。我认为长期、中长期传统金融企业也会变成互联网金融企业。互联网金融生态体系的建设,创新的企业,更好的用户体验,有互联网金融企业,我觉得更多的是传统金融企业互联网转型,以后不会有互联网金融和传统金融的区别,最后就是新金融、互联网金融服务中国老百姓、中小企业、大众网民的生态体系。
 
  记者:
 
  刚才黄教授从行业和政府监管角度谈了一下互联网金融的监管,制订这些行业的法律,您是做搜索的,企业需要哪些政策扶持,希望哪些扶持政策?
 
  叶大清:
 
  我们现在的定位是金融搜索、推荐平台,我们连接的是金融机构和互联网用户,包括中小企业、消费者。我们更多是连接人和钱的纽带,希望让金融更简单,不管老百姓找钱或者是花钱,钱生钱的过程更简单、更方便,金融企业也有各种各样的形态,像三方支付已经被监管多年,众筹,证监会去年也出台了一些政策,P2P前年开始央行、银监会相关机构已经做了大量的调研,到最近为止,相关指导性意见和政策已经从相关监管机构报到国务院了,相信这个政策会尽快的出台,其实从企业角度,不同的业态肯定会有不同的监管,这个最重要的原则还是监管。
 
  我们认为监管也体现了互联网容错、试错的精神,在一些局域地区已经出现了一些风险,有一些风险的可能,我们行业还是希望监管政策能够出台新的政策。
 
  记者:
 
  咱们这边得到P2P数据还是比较全的,您觉得2014年有很多机构跑路,随着2015年宏观经济的情况会愈演愈烈,您觉得这个趋势是怎样的?
 
  叶大清:
 
  融360的定位是金融搜索、推荐和服务平台,我们也是中国最大的一个消费金融和消费金融产品数据库,我们有大量的理财、相关数据,包括P2P理财数据,过去近两年我们也跟行业的一些企业进行沟通和交流,我们的数据是通过系统监控、对接,我们有几百家平台的监控数据甚至是一些交易量的数据。从数据来看,过去一年,有上百家已经跑路的,2015年这种情况会糟,针对一些区域性的地域和模式是有问题的,很多P2P企业可能是线下中间机构的业务,只不过披上互联网的资金。很多P2P不是真正的P2P,只是把线下一些交易、一些模式线上化,互联网模式会加速它的跑路,我们预计今年会有几百家会爆掉,
 
  记者:
 
  去年跑路的同时大概有二三十家拿到了融资,是不是2015年拿到融资的平台会更多?
 
  叶大清:
 
  现在P2P行业已经进入了个性化竞争和血拼阶段,你刚才说有很多拿到了融资,有互联网背景的,也有传统金融企业。去年硅谷上市的公司参与P2P的企业就有三四十家,还有一些银行系列也进来了,我们看到最近这个项目竞争加剧,企业无论在人才争夺、顾客成本方面,还是管理方面,企业都有一些成长的烦恼。资本市场争夺也是愈演愈烈,我们也看到类似团购、千团大战的情况,资本的介入使这个行业不一定很健康。我认为现在才开始P2P,现在还没有人才,也没有资金,风控技术方面也没有技术,现在起步应该是很难的。
 
  记者:
 
  熊猫烟花之前做影视行业,现在转做P2P了,好象自筹1亿进入这个行业,是不是它就是您刚才所说的既没有什么这方面特别多的强势、长处,现在想进来已经晚了。
 
  叶大清:
 
  熊猫烟花在团队、资金方面都有准备,最终取胜的企业首先不是钱的问题,现在中国不缺钱,最重要的还是人才,任何一个企业是不是有一个专业的团队,有金融方面的背景,有很强的金融产品设计能力,有很强的大数据和风控的能力,是不是有团队领袖甚至是团队负责人管理过资产,对资产的风控能力是最关键的关键。风控技术、风控人才是很专业的,其他像资金反而不是问题,中国总是会有投钱的进来的。
 
  记者:
 
  我们会不会针对互联网理财的产品会做一个测评产品吗?
 
  叶大清:
 
  我们两个星期前成立了一个大数据研究院,我们是第一家互联网金融企业成立了互联网金融大数据相关的研究院。过去三年多,我们发布了大量的房贷、信用卡、普惠金融、消费交融等相关的报告,P2P理财方面,我们过去几个月和搜狐财经投资理财发布了理财相关的报告,P2P的报告,预计2月份春节前会有更多的P2P跑路,所以我们年前会发布一个融360P2P评测报告,到时候消费者、投资人都会知道。
 
  记者:
 
  多解释一下为什么年前会有P2P公司跑路,
 
  叶大清:
 
  中国话说年年难过,年年过,杨白劳也是年前卖女儿,我们看到元旦前、过年前,跟中国传统有关,年前缺钱,企业缺钱,个人也缺钱,办年货,送红包。长假是跑路的好机会,因为这些老板可以在春节7天从容的去跑,时间很重要,跑得抓住机会,国庆期间会有,年前会是跑路的高潮,这也是个人观点,也是基于历史数据。
 
  记者:
 
  您创业是您一直的想法,触动您创业的主要原因是什么?
 
  叶大清:
 
  最主要的原因就是几个小伙伴4年前也是看到中国金融行业贷款行业问题很多,老百姓贷款难,中小企业贷款难,中小企业贷款贵,传统的中介模式、传统金融模式效率低,当时我们是想如何帮老百姓更方便容易的找到贷款,降低贷款成本,能不能解决这个问题,也是我们创业的一个初衷。4年前我们也看到中国金融市场高速发展和巨大的潜力,当时也预计到利率市场化,金融改革进一步推动,所以也抓住这个机会。
 
  可以说我们4年前融360就是那只猪,已经摆好了位置,等待互联网金融这个大风来临,我们3年多前成立这个公司,2012年3月份拿到A轮融资,2013年7月份拿到B轮融资,2013年互联网金融大风起来了,我们先是猪,等待这个大风。
 
  记者:
 
  您对自己公司2014年的表现满意吗?
 
  叶大清:
 
  整体非常满意,去年互联网金融市场有几点。
 
  一是更多的老百姓和中小企业通过互联网贷款、理财,申请信用卡,我们业务增长也是非常快,好几倍的增长。
 
  二是去年是移动互联网进入老百姓生活,从去年的数据来看,第三季度移动用户比例超过了50%,去年年底移动用户将近70%,我们坐在移动互联网快车司机座位上面了,这其实也是非常好的。
 
  三是我们的团队从前年年底是不到200人,去年已经400多人了,我们团队也是快速发展,这块我们也有非常强的团队,我们团队有很多是技术背景、互联网产品背景的,去年也招了很多有金融背景、风控背景的团队。
 
  我们去年7月份拿到新一轮的融资,C轮融资,是淡马锡旗下一个公司投的,我们融资累计1亿美金,也是在互联网金融企业里面排名前几名,说明这个资本市场、投资人对整个中国互联网行业金融的看好,对我们这个团队看好,也对我们团队的发展有很强的信心。
 
  记者:
 
  互联网金融监管方面相关的政策会出来,2015年跑路比2014年多一些,你们会怎么做?
 
  叶大清:
 
  融360不是P2P,我们定位是一个搜索推荐和服务平台,我们定位是服务银行、贷款公司,还有一些选择性的P2P,我们希望保护我们的用户,小微企业和消费者。我们平台合作的P2P企业非常少,就十几家,这方面非常谨慎,也是利用我们在金融方面的专业性能够做更好的筛选。
 
  记者:
 
  对于监管元年,你对整个金融行业的预期,以及公司2015年未来规划是怎么安排的?
 
  叶大清:
 
  今年有几个大的事情,今年是网络信贷P2P互联网监管元年,预计政策年前后随时会出台。
 
  今年也是征信元年,1月5号央行宣布颁发了8块征信牌照,实际上中国从只有一个银行征信机构央行征信中心到现在九家有征信牌照的企业,有更多的互联网金融公司,包括线下的金融机构能够接入到央行征信中心,也可以接入到这八家企业去,这是一个基础设施,是建互联网金融的高速公路,只有有好了高速公路,金融机构有了汽车才能快速跑起来,先修路,后发展,这个也是很重要的。
 
  克强总理是互联网金融行业最大的销售,上班第一天就见证了微众银行通过互联网放第一笔贷款,这个其实挺有历史意义。我开玩笑说李总理是中国最大的销售,国外拿了很多订单,同时也是互联网金融行业最大的推动者,我认为网络发卡或者网络贷款很有意义。如果这个事情是相关监管政策放宽,就意味着农民在田头、炕上,小企业主在厂里面通过互联网金融的方式搜索贷款,甚至在沙发上申请贷款,这对降低小微企业的融资成本,让更多的老百姓、小微企业更方便、更便捷、更快捷拿到贷款。这个很有意义。今年也算是中国真正在线的网络贷款、移动贷款的元年,如果法律有突破是很关键的。
 
  一是创新监管突破,微众银行有监管突破,二是基础设施更好的建设,更好的发展,生态体系很健康,很重要;三是老百姓有意识了,第一天李总理说老百姓不用跑到银行网点可以申请贷款,这也教育了老百姓,影响老百姓,引导老百姓,从用户端,从基础设施端,从银行端,很多银行也在做这方面的创新,招商银行做了一个闪光贷,其他银行通过移动互联网直接发贷款,或者直接发信用卡。这样我们这个生态体系就很健康了,银行、P2P、企业参与进来,监管创新,我们融360是连接用户和金融机构的,我们大量创新,老百姓也知道,到融360搜索贷款比较利率,这很重要,你才知道哪个银行利率划算,理财产品收益高,风险可控,你可以到我们平台了解信用卡花钱更方便,有更多的优惠。
 
  记者:
 
  中瑞财富目前的业务开展情况任何?
 
  张巍薇:
 
  中瑞财富是一个有产业背景的P2P的平台,我们主要做一些供应链金融方面的问题,我们主要围绕大宗商品做布局,现在有几个垂直领域,在煤炭供应链、钢铁供应链、油气供应链,未来还有一些拓展。除了垂直领域,我们还在和一些担保公司等合作。在移动端,我们5月12号正式上线,4个亿交易额。
 
  记者:
 
  目涉足供应链金融领域的P2P平台不在少数,中瑞财富财富与其他平台相比有什么特点和优势?
 
  张巍薇:
 
  2012年到2014年P2P平台更多是草根创业,有互联网背景、金融从业经历的,这些人出来做P2P平台,2014年下半年开始越来越有产业背景,包括更大规模的金融从业背景的机构开始进入到这个行业里,所以整个行业竞争水平不一样了。中瑞财富是有产业背景,而且这个产业背景非常雄厚,我们在大宗商品领域,控股集团98年进入了北控领域,将近二十年时间,积累了很多产业和和资源。我们大宗商品有了自己的布局,包括贸易、供应链管理,产业园区,还有电商平台,这些都是支撑我们能够作为一个产业,能够纵深发展的一个非常长的基础,我们认为这点跟之前草根创业P2P非常不同的一点,而且我们认为未来会有越来越多的有产业背景的平台进来。这是我认为最大的不同。
 
  记者:
 
  供应链金融有什么不同?
 
  张巍薇:
 
  供应链金融整个逻辑就是不一样的,是围绕一个供应链链条在做金融,所以它看的是链条的情况怎么样,我们会看一个供应链是不是非常稳定,这个供应链已经运转很长时间了,参与者非常稳定,并且业务也是稳定的,可预期的,我们还会看这个供应链上有非常核心的有实力企业,核心企业存在就保证了整个供应链条在信用上面的整体提升。
 
  在产品设计上也完全不一样,应收帐款转让项目上更多的看重是核心企业信用情况,这样就跟供应商自身的条件不怎么样,三个报表在银行体系当中达不到贷款应用,基于核心企业信用提升也可以拿到贷款,供应链金融跟传统贷款模式是不一样的。
 
  记者:
 
  中瑞财富主要业务模式是怎样的?
 
  张巍薇:
 
  我们做供应链金融,包括煤炭供应链、钢铁供应链、油气供应链,不同的供应链有不同的产品出现,煤炭供应链我们做了是应收帐款转让,这种情况下,在煤炭供应链最安全就是应收帐款,核心企业实力非常强,我们合作企业都是国有的,未来我们会尝试贷款质押,当然它有几个前提,一是要把仓库监管做好,二是我们有非常好的货物处置能力,我们这方面都在不断进行布局。油气我们做的贷款业务,围绕油气业务特点在做。钢铁更多的是跟按照合作伙伴钢铁电商平台合作,通过电商的方式把信息流、商务流做好。这是我们主要的业务模式。
 
  记者:
 
  投资收益如何?
 
  张巍薇:
 
  供应链金融跟传统担保贷款不一样,有核心企业信用在里面,融资成本比较低,小微企业融资成本大概是10%到15%,基本上没有超过15的,能够比较好的满足小微企业的融资需求。能够给到投资人通常是在8.5到12之间,我们也是根据投融资方信用情况、自身的条件来确定的。这就是我们大致给融资方的成本和投资人的收益。
 
  记者:
 
  如何看待未来P2P平台在供应链金融细分领域的发展?
 
  张巍薇:
 
  这个问题非常好,我们的观点非常明确,供应链金融一定是P2P的下一个非常重要的方向,我们可能在2015年看到非常多的产业资本能够进入到这个领域里面,他们因为有产业的积淀,产业上下游的关系,风险控制能力高,他们一定会越来越做好,将来还会有中瑞财富这样的企业加入这个行列。
 
  记者:
 
  供应链金融之前都是银行的业务,咱们做了之后,对银行的影响大概有哪些,您今后怎么看银行跟咱们业务的格局?
 
  张巍薇:
 
  这个问题比较大,基于对我们这个产业的理解谈我们的看法。在大宗商品领域,大家非常清楚,从去年开始,银行在这个行业的贷款基本上就收缩了,甚至停掉了,所以这个行业里面小微企业是非常艰难的,一方面是利润下降,另一方面拿不到贷款,资金周转很难,他们非常需要融资。我们看到了这样一个机会,融资需求旺盛,银行满足不了需求,我们有能力提供这个服务,所以来做这一块。在大宗商品供应链金融领域发展空间非常大,跟银行没有任何冲突,我们基本上在服务银行没有服务的区域。
 
  未来资金提供方是多元的,银行和P2P有各自的优势,银行会跟海尔这样非常大的核心企业合作,我相信这块市场肯定是银行的,P2P更多的是在某个领域有非常好的产业积累,在这个领域上做一些银行做不了的,或者没有办法做风控的事情。
 
  记者:
 
  我们非常看好你们这块业务,跟以前P2P不一样,咱们是基于自有的资源。
 
  张巍薇:
 
  对,阿里、京东基础在于建立非常好的生态圈,它是做消费的平台和生态圈,大家在上面玩儿的时候自然有金融需求,一转身就和你合作了,这是非常重要的。我们也是希望把我们的产品生态圈打造好。
 
  记者:
 
  您所在的行业是资源行业,周期性比较强,煤炭、石油价格相对跌的比较狠,作为周期性的波动风险,你们怎么控制风险?
 
  张巍薇:
 
  我们提供金融产品的时候要非常清楚在一个产业发展到什么阶段,在这个产业当中有哪些是机会,哪些不是机会。我们在煤炭供应链只做应收帐款转让,没有做动产质押,我们下游的五大电场电厂还款能力没有问题,我们没有做动产质押,就是我们在产品上没有充分的准备,我们也在布局,准备充分的时候就会做这一块。最重要对我们产业有一个非常清醒的认知,知道什么事儿能做,知道什么事儿不能做,最怕就是不知道什么事儿能做,什么事儿不能做。
 
  记者:
 
  客户征信体系是怎样布局的?
 
  张巍薇:
 
  我们目前打造一个产品平台,我们把供应链小的企业拉到我们平台上,我们现在服务企业是核心企业的供应商,通常有非常稳定的合作关系,我们现在是从这边入手,他们所有的数据和信息都会在我们IT系统里面有记录,不断积累这些信息。要积累数据,消费品行业和大宗商品不一样,消费品比较往前,这些都是小的,分散的,特别容易积累很多数据,大宗商品行业不一样。在消费品行业有一千个用户都是少的,可能就是起步量级,在大宗商品里面有几千个用户是非常厉害了,两个行业不太一样,做的事儿不太一样。
 
  记者:
 
  您能大致说一下2014年公司主要做的哪些事情?
 
  张巍薇:
 
  2014年5月份正式上线,做的事儿跟其他平台差不多,一是我们怎么样找到安全的资产,二是从哪儿获取流量,三是怎么把我们的收入和成本控制好。最重要就这三件事。资产方面我们看清楚一个事儿,供应链金融一定是未来的趋势,我们有这样产业背景,我们在依托产业布局大宗商品供应链金融,我们有煤炭、钢铁,未来在船舶领域,它跟大宗商品领域相关,也会做一些布局,未来有更多的模式做有抵押、担保公司介入的方式,未来会有更多的产品设计出来。
 
  再就是寻找流量,我们和其他互联网平台做的差不多,在百度上砸钱,利用自己的朋友关系,做口碑传播,包括我们在9月份开始做的跟媒体打交道,包括现在我们在做一些沟通。在成本和费用上,也是每天计算的事儿。我们一个项目赚多少钱,这些钱在哪些费用上进行分配,这都是日常的事儿,其实就是干的这几件事儿。
 
  记者:
 
  跟你们之前预期一致吗?
 
  张巍薇:
 
  还是比较一致。我们在3月份的时候系统开发的时候就给自己的目标就是完成4个亿,5月12号正式运营,到这周结束就能达到4亿,非常符合预期,不想给自己定的太高,太高基础工作不会很扎实,但又要有速度和规模,所以根据行业情况设了4个亿的目标。
 
  记者:
 
  2015年公司有什么举措?
 
  张巍薇:
 
  2015年还是深耕大宗商品供应链,把我们的产品做的更扎实,种类更丰富,会有更多的客户到这个平台上,我们真正希望能够为这个行业小微企业融资做一些事情,这是我们一个出发点。其他也会有很多的打算,现在监管政策出来了,我们会在自身注册资本、人员水平各方面都会有质的提升,包括我们在股东层面上会做一些调整,可能会有非常多的布局,所以希望大家持续关注我们的近况。
 
  记者:
 
  你们做产业这一类,风险比较大,特别包括房地产、煤炭、大宗商品,你们依托的背景是什么?你们必须有一些优势,优势是什么?
 
  张巍薇:
 
  我们在大宗商品行业从事十几年,这是我们最大的一个优势。我们从97年、98年大宗商品行业刚刚起步的时候就进入这个行业,00年、10年黄金时间我们经历了,现在大宗商品煤价是这样的,我们也经历了,我们在产业积累和时间还是OK的,不管是上涨期还是这个阶段都经历了,我们运营得很好,上市公司业绩也很好,这就是我们的基础。要是没有这个基础,我相信任何人都不太敢碰大宗商品这个行业。
 
  记者:
 
  这个行业最大的风险是什么?
 
  张巍薇:
 
  就是我们对风险能不能理解到位,什么事儿能做,什么事儿不能做,这是最大的风险。目前我们对产业的理解和判断是没有问题的,并且我们非常清楚自己的能力在哪里,包括我们对自身发展速度的理解和定位。我们现在还是比较好的状态。
 
  记者:
 
  你们在评判什么事儿能做,什么事儿不能做的时候,主要从哪些方面考量呢?
 
  张巍薇:
 
  产业发展到每个阶段对产业动态的理解,之前黄金十年时间的时候我们做什么都可以,现在这个阶段新常态了,大家日子不太好过了,判断一下什么事儿能干,什么事儿不能干,我们非常保守的判断什么事儿能干。
 
  记者:
 
  煤炭和大宗商品你们做了哪些?
 
  张巍薇:
 
  煤炭主要是围绕核心企业的应收帐款,这块非常安全,只要把操作风险和道德风险规避掉,这方面就是零风险。我们产品一定要跟业务匹配好,不能因为投资人喜欢固定期限的东西我们就一定给它固定期限的东西,我们不想给自己找其他的麻烦。一旦业务期限是不固定的,产品期限是固定的,就会有一个流动性的风险,我们做的非常保守、稳健,真正能和业务匹配好。
 
  记者:
 
  今年大宗商品行业哪个比较靠谱?
 
  张巍薇:
 
  我们主要做的煤炭和油气,不管行业靠谱不靠谱,它有风险,你有能力你把握住就是好的,不太懂的,任何一个行业都有风险。煤炭和油气是我们比较关注的。
 
  记者:
 
  现在油价下跌对煤炭影响还是很大的。不知道你们看待煤炭今年的发展情况?
 
  张巍薇:
 
  大宗商品黄金十年结束了,需求供大于求,价格在底部待着,不会往上走,长远时间看还是这样样子,再大跌的可能性还是比较小的。
 
  记者:
 
  现在很多平台都提供应链金融的概念,他们的做法就是不拘于哪一个行业,找到一个核心企业就可以做上下游的金融产品,你们怎么看待他们这个想法?
 
  张巍薇:
 
  大家觉得这块有机会,就先尝试去做,量不一定很大,一个核心就是几百万,出任何风险,平台都是可以覆盖住,可能很多人是在尝试。如果真想把这块做大,就要想清楚,究竟是在哪个行业扎根做下去。很难说有特别好的行业能容纳非常大的规模,同时一个P2P的团队又对这个平台有非常深刻的理解,这是非常难的,大家更多还是在尝试,是不是能选出几个重要的合作进行深度合作,还要看2015年各平台自己的思路,对产业的理解方面是非常重要的。现在都是尝试阶段。
 
  记者:
 
  我们有没有考虑今年有其他的资产端项目的合作?
 
  张巍薇:
 
  现在在跟保理公司、小贷公司等等都在尝试,但是没有把量放大。去年整个金融风险还是出了不少事件,我们非常谨慎。现在对整个机构的准入做更高的要求,所以估计在今年的时候会有一些机构进来,也会合作。毕竟投资人的需求是多样的,多元的,我们尽可能满足他们的需求,在自己把控风险前提下。
 
  记者:
 
  去年大家很强调自己的平台特色,感觉到今年大家反而变得什么都会做一点,是这样吗?
 
  张巍薇:
 
  是这样的,任何一个平台开始做的时候,一定是自身有某一方面能力,车贷方面或者房贷方面,这个能力一定有一个边界,做到一个亿的时候OK,有的可能做到五个亿,十个亿,我们资金上来了,需要尝试更多的渠道,这个就是客观的,没办法的事儿,所以一定要尝试,还是优质安全的资产太稀缺了,任何一个平台都是核心问题。
 
  记者:
 
  对于投资人,很多人有打算,在吸引新的投资者进入这方面,我们有没有什么计划?
 
  张巍薇:
 
  我们会有更多的计划,但是没有想的特别民百,所以没有办法跟大家分享,我们肯定会想更多的方式,从互联网来客户的成本太高了。所以今年也是考验大家资金实力、资本实力的情况。
 
  记者:
 
  速帮贷作为2012年成立的首批互联网金融平台,是靠什么在市场中占有一席之地的?
 
  郑春香:
 
  速帮贷于2012年成立,在2013年5月份正式上线,我们之所以在跌宕起伏的行业态势中屹立不倒,稳定发展的核心就是风控,我们着眼点在保证投资人的利益上的经营理念。
 
  我们的风控模块花了大量的时间修炼内功,我们建立了完备的售前风控体系,有非常严格的贷前审查、贷中审批、贷后管理等环节,为了保障投资人达到预期收益,我们建立了“1小时保障计划”和“风险备用金计划”。这是我们最核心的一些优势。
 
  记者:
 
  过去两年速帮贷的表现怎样?
 
  郑春香:
 
  2014年底,我们达成的成交额到10.6亿,相对宜信和人人贷,我们的成交数字不是特别值得炫耀,但就我们逾期率的控制、客户体验等方面来说,相较于过去的每一步改善都是值得骄傲的。
 
  记者:
 
  速帮贷今年将会采取什么样的发展战略?
 
  郑春香:
 
  2015年我们仍然会在风控模型上进行完善。此外,还会加强我们借款端的开发。我们之前致力于传统金融产品、借贷产品,2015年可能会考虑一些新的产品的开发。我们非常受投资人欢迎的优投宝已经取得了令我们欣喜的成绩,未来我们会在产品研发上,继续深耕细作,我们会研究一些供应链金融的产品,或者会研究一些消费贷,让我们的产品端更加丰富。此外,我们还会和更多优质的机构进行合作,尽量将我们的融资端丰富起来。
 
  记者:
 
  速帮贷的风控模式未来发展的趋势是怎样的?
 
  郑春香:
 
  速帮贷本身风控的特点是结合同城O2O模式,这可谓是业内最严格的风控模式,真的是非常扎实的保证了投资人的利益。但是O2O也有它的弊端所在,就是人力成本过大。未来,速帮贷风控的发展趋势我相信会是一个O2O模式和互联网本身特点的融合,大数据的风控模型是会被呼之欲出的。
 
  记者:
 
  能介绍一下速帮贷O2O风控模式的特点吗?
 
  郑春香:
 
  首先介绍一下速帮贷的风控团队,我们自2012年成立以来,一共在16个城市建立了线下的风控团队,将近有700多人的组成。我们的负责人基本上全部都是有着十几年以上的银行、小贷公司的风控背景的从业人员。我们的风控有三重审核,七道工序,我们每笔借款都会通过七个风控人员从不同纬度来进行的审批,最终能通过我们严格的审批流程的借款项目仅占10%。还有一个特点就是贷后管理,很多企业会在贷前审查,花一些工夫,或者贷中审批,贷后管理有一些滞后。我们非常重视贷后管理,速帮贷除了让自身的风控团队来把控类似催收、客户维护等贷后环节,我们还和很多专业的催收公司有深入的合作,对我们的业务进行跟踪,此外,我们也和环球律师事务所等知名律所有维权合作。
 
  记者:
 
  现在很多P2P平台的投资人首先关注的问题就是投资风险,您如何判断投资风险?
 
  郑春香:
 
  我们认为在互联网或者P2P平台上的投资风险,一是我们经常说的资金安全风险,二是道德风险,三是信息安全风险。在资金安全风险上,速帮贷的风控模型已经在很大程度上保证投资人投出去的钱能够回来,一旦这个借款逾期,我们会有“1小时保证计划”和“风险备用金计划”,通过第三方回购债权或备用金向投资人支付该笔逾期债权所应收到的本金加利息。以此将资金安全风险降到最低。在道德风险方面,去年有200多家P2P平台跑路,大家已经对这个行业打上问号,速帮贷致力于道德安全,我们的投资人、从业人员都有很好的职业背景的基础。我们网站采用了很严格的第三方资金托管,速帮贷本身是不碰钱的,所以投资人没有被跑路的风险。还有一个风险就是刚才提到的信息安全风险,速帮贷在获得投资人个人信息,特别是涉及到非常隐私信息的时候,做了很大的技术上的支持和保障,来确保投资人信息的保密和安全。我们可以很自豪的说,速帮贷达到可以和银行相提并论的信息安全保障。
 
  记者:
 
  郑总,您能概括一下2014年速帮贷都做了什么吗?
 
  郑春香:
 
  2014年,网站进行了更新换代,速帮贷从2013年上线以来,到2014年底已经推出了网站4.0版本,我们一共改版了四次来提升用户体验。此外,我们在16个城市建立起了包括销售团队、风控团队在内的1600多人的团队。我们也在同城O2O的风控模式上进行了不断的完善和互联网特点的融合。我们建立了科学的贷后管理体系,不仅有自己的贷后管理团队也和专业的催收团队以及知名的维权律师事务所合作。我们完善了第三方资金托管的体制,我们现在和联众优势建立起了紧密的合作。我们完善了自己的自主技术,还有我们的产品开发团队。这是速帮贷在2014年完成的主要工作。同时,我们也和慧聪网、大阅网进行了融资端和开发业务的合作。
 
  记者:
 
  这跟速帮贷2014年的预期一致吗?
 
  郑春香:
 
  大体上是一致,也有一些小惊喜,额外的收获,当然也有一些小的,值得总结的地方。
 
  记者:
 
  2014年P2P行业变化也很大的,对您公司来说,2014年跟之前最大的变化是什么?
 
  郑春香:
 
  严格的说速帮贷是2012年成立,但真正上线是2013年。2013年是行业野蛮生长的时期,大家谁也不知道P2P可以做什么,不能做什么,到了2014年,监管层已经开始理清一些对行业的监管态度。虽然更为明确的细则没有出台,但是政府的态度已经明朗了,我们至少知道哪些事情是可以开发实施去尝试的,哪些事情是可以确实不可以碰的。我印象中,金融局的领导到我们速帮贷进行实地考察的时候,我们还有和北京市金融局的霍书记探讨过,霍书记说在规范细则正式出台之前,我们推崇的是好人举手制,你要尝试什么举措先向相关机构报备。速帮贷承认自己是好人,所以先举手,我们想做什么,报给监管层,以此让我们更合规持续发展下去。所以自2014年开始,速帮贷最大的变化就是在管理层允许的范围内,尽量的去完善和尝试。
 
  记者:
 
  是不是可以理解在2014年最大的变化就是和监管层的沟通?
 
  郑春香:
 
  这是其中一个点,也不是最大的,2014年P2P不再像2013年那样野蛮生长,逐渐走向规范化。对于速帮贷来说,我们从一开始就坚守合规路线,我们一开始不知道它的门槛和边框在哪里,但在2014年我们更明朗了,因此我们走得更顺畅了。
 
  记者:
 
  2014年,您觉得这个行业让您感到最无奈的是什么?
 
  郑春香:
 
  最无奈的,我个人感受比较突出的就是我身边的朋友经常会问,你们P2P准备什么时候跑路?因为2014年跑路的人太多了。我也经常会被问及,你们怎么决定在网站上推出可以放贷的标的,怎么去把控风险的?我刚才也有介绍到,P2P平台不管是投资人还是借款人,面临的问题就是资金安全,尤其是投资人,他们最为关注的就是资金安全。速帮贷建立的引以为傲的同城O2O风控模式,小企业主通过生意贷借钱维护生产经营,我们风控人员会实地去他的公司,看他的生产经营活动,甚至鉴别他是否有上下游合同,是不是运营正常,是不是具备还款能力,我们非常严格的考察,以此从根本上保证了投资人的资金安全。
 
  道德风险,很多P2P平台跑路了,我们跑不了,因为我们投资人不想跑,不会跑,我们管理层和投资人具备良好的职业素养和背景,不会说今天在这儿做一个事情,明天就不见了。我们还和第三方资金托管平台建立起相对完备的合作。投资人今天的钱打到所谓速帮贷平台上,其实也并不是到了速帮贷的账户上,而是打到他自己在我们合作的第三方资金托管平台的账户上,然后借给借款人,速帮贷不经手资金的流动。
 
  记者:
 
  你们现在给到的投资人收益回报大概是几个点?
 
  郑春香:
 
  在优投宝产品中,我们做了回报区间的一个区隔,目前我们网站推出的产品收益三个月应该是年化7.5%,6个月是年化8%,一年期应该是12%的收益。
 
  记者:
 
  这个收益水平预计会持续到第一季度吗?
 
  郑春香:
 
  就目前看来,利率肯定是根据我们市场的变化而变化,也就是根据我们融资端的资金充裕度和借款端项目饱和度来全面衡量,同时我们也会看市场同业其他平台的数据,我们来根据速帮贷整体的测算来做安排。
 
  今天已经是1月下旬了,我不敢说到3月底的时候或者4月初的时候,我们利率会不会有变化,我可以说的是我们仍然会坚持,始终保持对投资人利益的保证。
 
  记者:
 
  您介绍到速帮贷的放贷也是找一些小企业实地查访,找放心的项目投出来,对于目前中小企业市场现状,你们对哪些行业会有偏爱?
 
  郑春香:
 
  简单的说,速帮贷的平台信用贷款是我们一个主打,信用贷款的标是从2000到70万,风险相对分散。我刚才举了一个小企业主的例子,速帮贷的借款产品有四个类别,包括生意贷,楼易贷等等,生意贷只是其中一个,我们也没有区分你是做房地产生意,我就更好的借给你,或者你做化工生意的,我就可以更好的借给你,我们没有做这样的类别区分。不同的城市会有不同的放款侧重。例如,我们在大连的借款项目上,小企业主做海养殖产品的我们会实地考察,如果一段时间发生海产品集体生病或者海上气候的影响,那这段时间我们就不会做类似的行业批贷行为。
 
  记者:
 
  这要求你的团队对五花八门的行业都有很清晰的风险控制能力是吗?
 
  郑春香:
 
  这么说可能有一点笼统,目前我们现实情况是有借款需求的客户过来之后,我们风控人员确实有我们一套风险把控的模型,不管是生产化工的,还是做房地产的,我们都会有贷前审查的标准,我们会考虑借款用途是什么,还款来源是什么,科学负债比例是什么的,现金流状况是怎样的,我们会从这些指标上判断是否可以批贷款,至于它是哪个行业我们并没有太多的区隔。唯一的不同就是今天它是生产化工的,我们要看他是不是具备这个行业的特许竞争许可,看他今天做的经营是不是一个持续稳健的态势。明天它是一个煤炭企业,我们可能会去看它是否有煤炭生产许可证,或者开采许可证,这个是它主要的一个行业性的差别。而并不是说今天我们投一个几千万的项目,我们可能会对这个领域有一个更完备的要求,对于70万以内的信用贷款,我们做的都是一些小企业主,不会因为行业的差别而造成贷款风险的比例会相差很大。
 
  记者:
 
  除了风险模型的分析之外,您对借贷方会不会有质押等其他方面的考虑?
 
  郑春香:
 
  目前我们网站平台主打的是信用贷款。
 
  记者:
 
  2014年跑路比较多,融360说2015年跑路更多,您认为2015年P2P还会像之前那么火吗?
 
  郑春香:
 
  我喜欢用一个词,就是2013、2014是快速发展,2014年达到峰值,2015年是平稳发展的态势。2015年跑路的会更多,这一个说法我是认同的,我觉得在2015年我们监管更为细化,就意味着一大批平台可能因为某一个点无法满足监管的要求,或者自身经营的尴尬局面,都会导致跑路,或者消失。
 
  记者:
 
  温度没有2014年那么高,但是会平稳发展?
 
  郑春香:
 
  我觉得会平稳发展,温度会依然会高涨。

标签: 互联网金融
 
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