区块链+人工智能，能解决贸易融资的痛点吗？

区块链杨雅零壹财经 2019-11-01

关键词：人工智能 贸易融资 区块链

“信任机器”具体能做点啥？掌控贸易环节全流程，准确进行信息验证对比...都可以。

区块链受到顶层关注，也再度引发热议。

10月27日，国家外汇管理局副局长陆磊在中国金融四十人论坛（CF40）举办的首届外滩金融峰会上发表主旨演讲时提到，除传统意义上的金融业态、汇兑和市场之外，还需特别关注数字金融和金融科技的迅速发展。外汇局正在推动区块链技术和人工智能在跨境贸易融资、宏观审慎管理等场景中的应用。

而在10月24日下午，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时也提到，区块链技术应用已延伸到数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等多个领域。

其实，在数字金融领域，区块链技术与人工智能技术在贸易融资中已经有所应用。不少国内银行已经开始着手打造基于区块链系统的贸易金融平台，央行和外管局也分别上线试点大湾区贸易金融区块链平台和跨境贸易区块链服务平台，还有部分银行也将人工智能应用到单证审查等贸易融资环节中。

目前，各大金融机构依然在积极探索区块链、人工智能在贸易融资中的进一步应用，以期解决传统贸易融资痛点问题。

贸易融资痛点犹存

贸易融资是银行对公主要业务之一，是银行基于商品交易中的存货、预付款等资产提供的短期融资或信用便利。在贸易融资中，流程繁琐、贸易真实性难辨、成本高等痛点问题普遍存在。

一般来说，贸易融资单笔金额不大、笔数较多，涉及多个主体和环节，同时每一笔交易都要有严格的凭据，并对客户资信背景、市场、运输、储存等情况执行调查，流程繁琐、手续多、办理复杂，其中产生的大量单据也多为纸质单据，安全性低，校验难。而单据审核以及背景资料调查、风险控制等环节都依赖人工完成，所花费的时间成本与人力成本较高，因此相对来说，投入产出比低。

此外，贸易融资贸易背景的真实性审核难度较大，在审核过程中，银行难以防范纸质凭证重复使用、造假的可能性，风险难以控制。

以跨境贸易融资常用到的信用证为例，整个信用证流程涉及多方，包括进口商、出口商、开证行、通知行、偿付行等，流程冗长、效率低。在流程中，开证行需要审核资信、交易内容和开证申请书，而通知行在收到信用证之后也需要审核信用证的真实性，期间的审核工作基本依赖人工完成，银行也缺乏足够手段来核实贸易真实性。

图1：信用证流程

资料来源：研究部

区块链与AI能做什么？

区块链和人工智能技术应用于贸易融资可以在一定程度上解决贸易融资的这些痛点问题。

区块链又被称为“信任机器”，能够通过分布式账本、点对点传输、加密算法、共识机制等技术，解决公平、信任和价值传递等问题。基于区块链的智能合约技术，贸易融资的各个环节的各参与方都可以接入区块链平台，同时，在区块链系统中，各参与方享有共同账本，共识、验证机制可以保障交易数据的真实性，分布式储存、数字签名、加密算法可以保证数据不被篡改以及数据安全性。

因此，区块链技术可以实时掌控贸易环节的全流程，准确地进行信息验证对比，从而解决贸易融资中的调查、审查等问题，既提高了对贸易真实性的辨别能力，也减少了时间成本与人力成本的投入。

从监管角度来看，区块链技术的应用可以帮助监管机构全面掌握贸易融资业务数据，实现更加便利、全面的管理支撑。

以基于区块链的国内信用证系统为例，民生银行的国内信用证系统将参与交易的所有机构纳入联盟链，并利用区块链的特点，将信用证开立方式从信开转变为电开，实现实时读写和验证；并在降低单据在途时间的同时，提供数据的一致性和真实性的安全保障，同时，在纳入物流、税务等节点后，还能够提高贸易背景真实性审查能力。

图2：民生银行基于区块链的国内信用证系统

资料来源：中国金融电脑《民生银行在区块链领域的创新研究》

而人工智能在贸易融资中的应用则主要是将图像识别、机器学习等技术，运用到在单证审核、录入、比对等环节中，从而提高处理效率和正确率，降低贸易融资的人力成本与时间成本。通过图像识别技术，可以将单证信息自动录入与数据比对，而机器学习则可以训练智能审单的逻辑判断能力，从而判断单据是否存在不符之处。目前，人工智能在贸易融资中的应用还处于初级阶段，应用大多在于辅助人工，提高人工效率，部分银行也已经开始投入人工智能+贸易融资的研究与应用。

应用实践如火如荼

2017年后，不少国内金融机构陆续展开贸易融资的区块链、人工智能应用实践，尤其是区块链的应用实践如火如荼。

2017年5月，香港金管局、汇丰银行、、东亚银行、恒生银行和渣打银行及德勤共同发起区块链贸易融资平台，涉及业务包括借贷、信用证、保理、出口信贷和保险等。

2017年7月，由民生银行主导、合作打造的基于区块链技术的国内信用证信息传输系统成功上线，上线首日就完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。

2018年9月初，粤港澳大湾区贸易金融区块链平台项目一期上线，该项目由中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行深圳市中心支行推动，深圳金融科技研究院联合中国银行、、、、渣打银行及比亚迪联合开发。9月底，香港金管局上线试运营区块链贸易融资技术平台“贸易联动”，该平台是由香港十二家主要银行组成的联盟共同开发的贸易融资平台。

今年3月，国家外汇管理局也低调上线试点跨境贸易区块链服务平台项目，在试点之初，外管局选取了江苏、浙江、福建以及上海、重庆三省两市作为试点，中国银行、、、建设银行、、中信银行、招商银行、、、民生银行、、、、14家银行参与其中。目前，该平台试点已开通 “出口应收账款融资（发货后）”、“企业跨境信用信息授权查证”业务场景。

今年9月，工商银行开发的基于多式联运“一单制”的跨境区块链平台“中欧e单通”建成，该平台率先在四川试点，并于10月20日完成首笔测试业务。

而相比区块链+贸易金融，人工智能+贸易金融的应用实践就低调了很多。在人工智能+贸易金融的应用实践中，部分银行如建设银行、江苏银行已经开始将人工智能应用到开证、审单环节中。

2018年，建设银行贸易金融人工智能审单项目在业内实现零的突破，第一期功能成功试点上线。2019年6月，江苏银行应用人工智能等技术首创了一站式智慧开证服务“开证E”，可以实现信用证开证全线上办理，操作大大简化，时间也大大缩短。

在近期，交通银行也推出了新531国际业务智慧单据项目，并已成功办理智能化开证业务。