马上金融蒋宁：聚焦开放平台，提出442战略 | 消费金融十周年专访

消费金融子元零壹财经 2019-09-12 阅读：87094

关键词：马上金融 消费金融 专访 开放平台

希望到2020年业务可以达到442的占比，40%是自营、40%是开放平台、20%是金融云。

导言：

从2009年中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》至今，消费金融已经发展十年。

十年来，24家消费金融公司先后成立。他们不仅丰富了我国的金融机构类型，促进了金融产品创新，而且为银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的金融服务。

如何总结这十年？如何面向未来？为此，零壹财经·零壹智库策划了消费金融十周年专题访谈，邀请行业领袖、学者以及业内人士进行深入的探讨和交流。

2009年，银监会在北京、上海、成都、天津四个城市率先启动消费金融公司试点工作，2013年消费金融公司试点增至16个城市。随着政策的支持和互联网经济的快速发展，2015年-2017年迎来了高速发展阶段，消费金融公司试点扩大至全国范围。

2015年6月，马上消费金融批复开业。作为第二批试点的消费金融公司，马上消费金融没有像第一批消费金融公司依赖于线下模式展业，而是逐步形成了以科技为驱动线上线下相结合的商业模式。目前，马上消费金融已跻身消费金融公司前列，提出聚焦开放平台，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别五大技术持续创新，重点布局金融科技与零售科技两大领域的战略目标。

根据已披露的2019年上半年19家消费金融公司的业绩数据，从资产规模看，马上消费金融以511.11亿元位列第三名；在净利润方面，以3.01亿元位列第四名。

近日，零壹财经采访了马上消费金融CTO蒋宁，他介绍了马上消费金融三大业务板块；同时，对其业务模式、智能贷后管理、客群上移、息费降低以及发展趋势等热点问题进行了解读，并加以探讨。

马上消费金融提出，希望到2020年业务可以达到442的占比，40%是自营、40%是开放平台、20%是金。蒋宁解释，开放平台的战略核心是以公司的科技能力和风控能力为依托，有效拓展非风险利差的业务收入。我们会在几个方面，加强开放平台的建设。一，积极构建资产和资金撮合平台，需要满足不同风险水平的资产端和相应风险偏好的资金方的适配。二，是推进智能化金融云平台的产品化和商业化，包括风控云，催收云，客服云的对外服务体系的建设

他提出，行业未来五大发展趋势，场景金融是发展方向，建立的能力；打造轻资产的运营模式，如开放平台模式；用户体验决定一切，打造极致的用户体验；提高运营效率，减少边际服务成本；注重产品服务创新，提供智能化服务水平。

在技术方向上，他指出，已经发展了四年，未来五年要升级科技平台的能力，包括私有云和人工智能；去年私有云已经开始导入，之后会进一步优化私有云能力。

提问者｜零壹财经
受访者｜蒋宁

以下为对话实录：

01三大业务模式：自营+开放平台+金融云：40%+40%+20%

零壹财经：马上消费金融的科技能力是如何在三大业务上体现的？

蒋宁：从开放平台的战略来讲，开放平台是从利差的模式转为服务模式，所以科技是我们最重要的手段。开放平台的战略包括2个部分：积极构建资产和资金撮合平台，需要满足不同风险水平的资产端和相应风险偏好的资金方的适配。二是推进智能化金融云平台的产品化和商业化，包括风控云，催收云，客服云的对外服务体系的建设

从资产和资金端来讲，资产的收益率不同，资金诉求不同以及资产的风险水平不同，需要资产的收益率水平和资产的偏好对接上。对接不同类型的资产是否能有足够的风控能力，这在业界还是比较挑战的。但是马上已经具备了风控经验,整体上，我们对应了180多个场景，对应不同渠道的资产和不同风险级别的资产。

在金融云方面，现在已经有70多家贷后管理公司用我们的系统，有近20家持牌或者大型的机构使用我们的贷后管理平台。我们希望客服在云上，现在正在完善相关的技术产品工作。

在自营业务方面，我们逐步对优质客户提供20万元以内的大额信贷产品。相对来讲，马上大额信贷产品占比较小，现在需要投入大额信贷产品的研发，例如建立新的风控模型。

零壹财经：马上消费金融的开放平台业务，与同行相比有什么不同？

蒋宁：马上金融与很多场景都合作过，有很强的风控能力。另外，我们的风控是具备差异化的能力。并且，马上金融作为持牌机构，在资金端和数据源的优势会越来越明显。目前，开放平台已经对接了十多家银行几十家场景方，包括滴滴和唯品会等。

02智能贷后管理

零壹财经：是否可以结合扫黑除恶的环境下，介绍一下智能催收？

蒋宁：贷后管理是集用户体验、合规和管理效率三个方面平衡的一个领域。首先，让用户体验好；第二是符合法律法规；第三是需要高效。在这三个方面，科技可以起到很大作用。比如，智能贷后管理完全没有人的介入。我们对用户有几十个分群和几百上千个执行策略，按照不同的客群提供差异化的用户体验，使用不同的手段、不同的话术、不同的策略进行回款。

零壹财经：智能催收意义在哪里？

蒋宁：第一，是智能化和多轮对话的挑战，使它接近人的效果。第二，更看重合规的效果，用户体验更好。

零壹财经：由于机构各自定位、业务产品以及用户客群的不同，是否会为不同的机构提供不同的贷后管理系统？

蒋宁：是的，我们可以提供平台、决策引擎、基本策略和模型，并且提供咨询方案。第一个方案，与我们业务形态相似的机构可以用我们的系统，把客群导过来。第二种方案，与我们的客群差异比较大的机构，可以由我们来帮助他们做这块业务。

03业务模式

零壹财经：马上消费金融是打造线上线下相结合的产品线，线上的成本是否较线下便宜？怎么评价马上消费金融的线下业务？

蒋宁：首先，线上线下相结合的模式使马上金融覆盖的人群更加广泛，展业的范围更大，从而可以锻炼马上的风控能力。线上和线下人群是有显著差异的，线下有征信记录的人非常少，其中80%-90%是征信白户；而线上持有信用卡的人比例可以达到60%以上。

第二，线下业务与消费场景联系的更加紧密，对把控风险是有帮助的。但是线下业务相对更加复杂。

第三，资产组合的策略也更加丰富。资产组合指高风险客户、中风险客户、低风险客户资产的组合。这对开放平台的资金和资产有很重要的支持作用；例如，一些资金就非常偏好线下资产。

第四，在政策上，发放ABS必须与场景强关联，线下场景的资金更有利于发放ABS。

零壹财经：之前马上消费金融的CEO赵国庆总提到信贷产品降低费率的问题，是什么原因促使费率下降？

蒋宁：下降费率是公司履行社会责任，践行普惠金融的主要举措，也是公司既定的战略方针，也是和马上消费金融综合能力的提升密不可分的。首先，我们规模越来越大，规模效应已经起来了。第二，经过四年风控技术的积累，不良率处于历史最低水平。我们有180多个场景在合作，我们作为独立的金融机构，我们的客户来源是跨互联网巨头的数据孤岛的，通过四年的数据积累，我们有全渠道、全场景、全风险图谱的客群数据，这些客群数据让我们有更精准的风控模型。第三，运营成本较低，我们积极投入人工智能技术，像智能客服、智能催收、智能电销和智能回访。这些手段让运营成本都能够控制在很好的水平。

04客群上移

零壹财经：从2018年初马上消费金融主动将客群上移，这样的策略是否会造成与银行争夺同类的客群？但是与银行相比，消费金融公司在资金方面优势相对较弱，这是否会加大竞争压力？

蒋宁：首先，中国信用卡渗透率不高，在银行体系下信用卡和虚拟信用卡的渗透率在20%左右，但是美国和发达国家的信用卡都占60%左右，相当数量的客户的信贷需求并没有得到满足。银行在优质客群和资金成本上也有优势，但是消费金融公司的风控能力和运营能力更高，运营成本和风控能力足以抵消银行在资金上的优势。

零壹财经：有的公司在做上移客群，有的在做下沉用户，您怎么看上移和下沉这两个过程？

蒋宁：首先，现在每家公司的市场定位和能力是不同的。有的公司上移客群会与银行竞争，但通过风控能力和运营效率可以降低成本。二是，有的公司在做下沉用户，这类公司产品收益率比较高，收益对这类公司很重要。

05未来趋势

零壹财经：您认为在未来消费金融行业发展趋势上科技是如何应用的？

蒋宁：首先，场景金融是发展方向，未来金融的产品服务跟场景结合的程度越来越紧密。从场景金融的背后来看，需要依靠技术处理与不同场景和不同业务的适配能力，包括开放平台和金融云。

第二，打造轻资产的运营模式，如开放平台战略。现阶段，银行要向零售转型，这就需要构建开放平台的能力，把自己的能力开放出来，从完全是闭环的世界变成开放的世界。

第三，用户体验决定一切，打造极致的用户体验。在移动的世界里市场竞争是没有边界的，用户切换产品和服务的成本是零。从产品服务上看，尤其与场景金融结合之后，打造极致的用户体验是非常重要的，包括额度和利率定价等。这背后需要科技把风控能力、资金成本及运营能力整合好，以提高额度和降低利率。

第四，提高运营效率，减少边际服务成本。随着移动时代的到来，人能接触的服务逐渐增多，传统零售金融的运营成本非常高，其优势变成劣势，所以一定要用科技手段降低边际服务成本，包括从审批、贷中到贷后管理。

第五，注重产品服务创新，提供智能化服务水平。这不仅是服务的创新也是产品的创新。例如，马上在做征信白户就是风控能力的创新，还有智能催收、智能电销和智能客服等。