51信用卡章曦：出借人应大胆主张自身权利多学习相关知识

观点沈拙言零壹财经 2019-03-11

关键词：51信用卡 出借人

章曦认为，P2P网贷出借人应获得额外权益保障，是因为通过传统金融机构相比有所不同。

2018年，P2P网贷遭遇了十年来最严重的发展危机。出借人成为这场危机最直接的受害者，而由此引发的信任危机让合规的P2P网贷平台成为这场危机的间接受害者。

进入2019年，行业发展进一步探底，P2P网贷平台该如何整装再出发，切实做好出借人权益保护？

值3.15国际消费者权益日来临之际，零壹财经·零壹智库策划“网贷3.15：保护出借人权益平台在行动”专题，邀请行业专家、学者、高管，对此进行解读。

本文为零壹财经“网贷3.15：保护出借人权益平台在行动”专题之——专访副总裁章曦。

章曦认为，P2P网贷出借人之所以应获得额外权益保障，是因为通过传统金融机构相比有所不同，主要体现在财产权的保障方式不同及知情权的覆盖范围不同。

网贷关系中，出借人与借款人为一对一的民间借贷关系，网贷平台为信息中介平台，因此，网贷平台出借人的财产安全权保护侧重于网贷平台自有资金与出借人、借款人资金的物理隔离，确保中介机构不触碰用户资金。而金融机构大多作为投资人资产管理角色，依照法律法规以及与投资人的约定，运用处理资金，在投资人财产安全权的保障上，侧重于资产管理者的规范操作。

而保障出借人的知情权，内容不仅覆盖产品信息、资金流向、资产（借贷标的）信息，网贷信息中介机构的组织、审核、运营情况、年度报告以及各类重大事项也是网贷平台出借人的知情权重点覆盖内容。金融机构投资人的知情权侧重于所投资金运用及损益情况。这也是监管层对平台的信披作出极为详尽要求的目的所在。

零壹财经：《108条清单》第三部分(未履行对出借人与借款人的保护义务)总计 16 条,从平台角度看这些要求的目的是什么?

章曦：这些要求的目的可以大致概括为三个方面：①保护出借人和借款人在网贷过程中的自主选择权；②确保在出借和借款前，用户已知晓网贷的风险；③保护出借人和借款人的信息及资金安全。

零壹财经：《108条清单》中涉及信息披露的细则总计 18 条，如此细致的信批要求对于出借人权益保护有哪些益处？平台是如何做的？影响是什么？

章曦：良好的信息披露对出借人及平台均有好处。对于出借人来说，全面及时的了解网贷信息中介平台的组织运营情况，并据此作出更加审慎的资金安排；对于平台来说，细致的信息披露有助于督促平台自律、规范运营。平台严格按照监管要求做好自身信披以及每月按时报送有关单位，在这一过程中发现通过完善的信披，令出借人更加了解平台的运作，美誉度提升不少。

零壹财经：作为信息中介，一旦发生借款人逾期，平台需要承担的职责是什么？如何在这一过程中保障出借人的权益？

章曦：作为信息中介不得承诺保本保息，出借人需风险自担。但无论借款人逾期与否，平台有义务严格审核与评估借款人信用风险和欺诈风险，并通过有效的风控手段，在贷前、贷中、贷后进行全流程风险管控，以最大程度降低违约风险，保障出借人资金安全。

零壹财经：出借人教育方面怎么看待的？

章曦：出借人群体对金融风险的认知层次不一，应着力加强其教育。作为平台应该对出借人进行测评，在了解用户资产情况、风险承受力的基础上推荐项目。此外，网贷平台安全性判断、风险防范、认知误区等基础和热门知识应经常性向出借人普及。最后，相关与出借人之间的线下活动也必不可少，有助于加强平台与出借人之间的信任感。

零壹财经：备案在即，可能有大量平台清盘退出，如何看待这类平台的出借人权益保护？

章曦：目前，各地相继出台了平台退出指引，旨在引导网贷平台良性退出。在这过程中，一方面，网贷平台要确保按照法律规定的条件和程序，遵守诚实信用、公平公正的基本法律原则；另一方面，监管要加强监管，运用法律武器保护平台利益相关者特别是债权人的利益。

而出借人本身要在理性维权的基础上，大胆主张权利，若网贷平台有损自身权益，应当积极向人民法院提起诉讼，对于构成犯罪情况，要依法向公安机关举报积极提供案件线索。同时向监管部门依法举报进行行政处罚。