接力贷的“祖宗十九贷”

互联网+ 董毅智零壹财经 2019-01-21 阅读：164609

关键词：接力贷 祖宗十九贷 按揭贷款 中行永续债

这种贷款产品一出，真是谁敢争锋啊，加杠杆，加到你代代相传。

去年也是1月，有一步预料之中的烂片，如期而至，那就是郭德纲导演，小岳岳主演的《祖宗十九代》。豆瓣评分4.2，获得二星的高分，4.2

68843人评价,31.2%的给予了一星的顶级高分。

正如金坷垃垃大王的短评：

相比这几年贺岁档一些烂片而言，这部电影虽然烂，但至少看得出老郭的诚意，明显和真正的一星电影不是一个档次的…但我还是想说，真他妈烂啊…。

然并卵，我却诚意满满的看了简介，一个在现实中失意的青年作家小贝（岳云鹏饰），在现实碰壁而低落的夜晚，经历穿越20世纪初拯救陷入帮派麻烦的祖先、清朝和参加科举考试的先祖共事、明朝与祖先共同御敌、晋朝和祖先一起救世济人、上古与女娲和夸父探讨生命的本源和意义的奇幻旅程，电影名称叫《祖宗十九代》，但岳云鹏扮演的男主贝小贝其实只穿越了五次。看起来很离奇，其实不久我们就需要这样，比如我们的后代，我们后代的贷款银行可能就需要如此的对你进行风控，调查你的征信，这又是为什么那？

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“接力贷”，也被称为“合力贷”，是指具有完全民事行为能力的父亲(或母亲)与一名具有完全民事行为能力的儿子(或女儿)两者作为共同借款人，向银行申请的个人住房贷款。

接力贷”又被分为“顺接力贷”、“倒接力贷”两种。

所谓“顺接力贷”，即子女买房，作为主借款人，父母承担共同还款责任。

而“倒接力贷”中，父母作为主借款人，子女承担共同还款的责任，还款年限可按照子女的可借款年限来计算。

概括的说，就是两代人一个贷款合同。

时间回到2016年11月3日，为切实贯彻落实上海市房地产调控要求和人民银行上海总部住房信贷工作会议精神，有效发挥行业自律在房地产金融调控中的重要作用，上海市市场利率定价自律机制发布了《关于切实落实上海市房地产调控精神促进房地产金融市场有序运行的决议》，进一步要求各商业银行严格落实上海市房地产调控政策，维护房地产金融市场秩序。

央行还要求加强居民收入证明等真实性的审核，注重把控第一还款来源。严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定。也就是说，此前多家商业银行开展的"接力贷"、"合力贷"等业务，被全面叫停；同时禁止前妻、前夫参与还贷，意味着假离婚的夫妻，也无法作为共同贷款人从银行获得贷款。

两年多来，这一调控措施未有放松迹象，相关银行也均表示暂无此业务。但值得玩味的是，在一些房产中介处，“接力贷”并没有停止。有多位连锁房产中介机构的员工称，与其公司合作的多家银行均可办理“接力贷”业务。

北京地区办理“接力贷”者，子女年龄不得小于22岁，父母年龄不得超过69岁，但在少部分特殊情况下，如某行规定，持有该行的金卡，父母的贷款年龄上限可到80岁。

深圳地区银行推出房屋按揭贷款最长一般可贷到70岁。不过，一般55岁以后就不容易通过贷款审批。

此种贷款产品一出，真是谁敢争锋啊，加杠杆，加到你代代相传，小岳岳穿越去给自己前世的前世的前世的祖宗们改变征信，提高社会阶层，岂不是成为标配，老郭这剧本高啊，打给老郭一星的豆粉们，小心给你们藏蜜排油，认怂吧！

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这里也又几个担心，最为职业病，非要从金融法的角度挖几个坑给自己。

问题来了！

Q1:根据1990年5月份，国务院颁布《中华人民共和国城镇国有土地使用权出让和转让暂行条例》的规定，居住用地即住宅建设用地是70年，那这个接力贷跨越二代人，而2017年12月24日上午，时任财政部部长刘昆向十三届全国人大常委会第七次会议作《国务院关于财政医疗卫生资金分配和使用情况的报告》：“2017年，我国人均预期寿命已提高到76.7岁。”按照这个算法，超过150年，那么超过的部分如何解决，这个问题怕是未来立法者要考量的吧？

Q2：房产税如果征收后，如何征收，跨代征收的话，是否公平合理。就算可以不考虑房产税问题，那么如果遗产税出台后，如何征收，这其中对税法专家又出了难题，当然我相信，再这个税改的大前提下，这都不是问题。

Q3:如果这种信用透支，如何处置，如何控制，风控手段怎么办。极端情况下，是否一个小孩子一出生就可能背上巨额的房贷，父母是否可以替孩子做出选择，当然马上会有人怼我，这是臆断猜想，不过按照这个产品设计的逻辑，按照疯狂加杠杆的初衷，这也怕只是今日的延续而已。

Q4：如果房价下挫，抵押物价值无法覆盖，出现香港楼市1997年后的情况，怎么办，父母和子女谁来追加抵押物，如果无力偿还，是否都被提起诉讼，成为失信人，那么二代以上的人是否都会变成俗称的“黑户”吗？

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1月16日，由主办的“2019年债券市场投资论坛”在京召开。央行金融市场司副巡视员高飞在会上透露，央行近期将会同相关部门加快推动商业银行永续债的落地，预计首单商业银行永续债将于1月底前落地。

有望成为商业银行首单永续债的发行人，近期正在积极路演。中行去年6月底曾公告称，经股东大会批准了发行不超过400亿人民币或等值外币的减记型无固定期限资本债券。

何为永续债那？

永久债券（Perpetund）,又称永续债券或万年公债。是一种永恒的、没有到期日期的债券，也称为Perp。因此，它可被视为一种股权，而不是债务。永久债券按期支付债息直到永远，发行人不一定要赎回。永久债券产生永远的现金流出。

永续债还真不是个新的产品，我国永续债的发行从2013年才开始起步，该年10月武汉地铁集团发行了我国第一笔永续债券“13武汉地铁可续期债”。15年以来永续债的发行量快速增加，18年11月和12月份更是突破月度1000亿元的发行量，截至18年12月22日，我国已经累计发行永续债1.75万亿元，存量永续债规模1.62万亿元。

这个接力贷，让我木然觉得设计产品的非常专业，这不就是永续债的房贷版本。

内心中，果然是但愿设计者将《祖宗十九代》深以为然，掌握了精髓，谁说老郭出烂片，老郭在很多场合里说，之前接过很多烂片，大都是给朋友帮忙友情客串一下，甚至连剧本都没看过，不能把烂片的帽子扣在自己一个人头上。这一次，他认真起来自己做一次导演，等待着观众去检验。结果，烂片的帽子在头上扣得更稳了。这里我提出异议，老郭用一部烂片启发了一群金融人，设计了一款远期产品，中间嵌套了无尽的风险，让你β系数大于1，没商量，感谢老郭，期待新年你的新的贺岁片，给我们更多的好的“十九贷”产品。

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