柏亮：贷后市场是金融业的底盘，金融消保尤须重视

经济下行的大势下，随着监管制度的完善、贷后监管的强化，以及消费者维权意识增强，加之反催收机构的推波助澜，个贷不良资产行业的发展面临越来越多的不确定性因素。

3月21日，2024第八届中国贷后风险管理及资产处置峰会暨个贷不良多元解纷发展论坛在上海中油阳光大酒店正式开幕，本次会议由上海市静安春风法律调解服务中心、零壹智库主办，上海市金融信息行业协会不良资产信息应用专委会、北京CBC集团、上海徐汇区智调非诉讼纠纷调解中心联合主办，中央财经大学银行业研究中心及香港科技大学数字金融实验室提供学术支持。

会议吸引了150+参会机构，400+参会人员，众多行业领袖共同探讨新的政策动因、市场变量，交流行业发展的新变化及不确定因素，并一同摸索面对新变化及不确定因素的解决方案。
 

会上，零壹智库CEO柏亮发表致辞，内容如下：

 

尊敬的韩所长、李会长，各位嘉宾，各位同仁：

欢迎各位第八届中国贷后风险管理及资产处置峰会。这个会议举办到第八届，聚拢的朋友越来越多，会议的含金量也越来越高，得益于各位领导、各位嘉宾、各位朋友的认可和支持。这里尤其是要感谢另一位会议组织者览雨信息的刘锐先生，他为这个峰会的创办、坚持和发展，付出了很多的心血。

目前，中国经济处于爬坡期，有很大的空间，也有很大的压力。中央金融工作会议定调金融是国民经济的血脉；信贷市场是经济增长的重要支撑，是经济血脉中的主动脉。强劲的信贷市场，需要强大的贷后风险管理、高效的资产处置市场和良好的金融消费者权益保护机制，这是金融业的底盘。

今天，我们讨论的主要是个贷贷后市场。当前，个贷贷后市场有一些新的特征：

第一，信贷资产质量的压力在增长。

一方面，市场上的个贷不良资产包在增加。比如，去年挂牌批转的个贷不良超过了1000亿，仅信用卡不良资产包超过70个。

另一方面，从跟业内交流的情况来看，很多机构的资产质量压力很大，多头贷款增长较快、违约风险在在攀升，有的机构风险上升速度很快。有的机构原本计划推进用户上行，提升高质量用户的比例，但现在不得不面对用户质量在下沉，不但没能增加高质量用户，反而面临存量用户质量下沉的问题。

与此同时，民间个贷利率有上升趋势，前几天零壹财经的一篇文章，从一些助贷平台的产品页面统计了产品利率情况，不少知名的助贷平台，都已经把利率上线提升到36%了。由此可见一斑。

第二、催收机制的变革。批量诉讼机制、纠纷调解机制等都发生了较大的变化，无论是金融机构还是催收服务、法律服务机构都需要快速调整自己的业务模式和作业流程。今天很多嘉宾都会对这个问题进行详细的探讨。

第三、资产处置市场生态越来越丰富。从资产供给、定价、处置，到司法机构、调节中心，以及相关大数据、人工智能等技术服务，参与的机构类型、数量越来越丰富，市场的成熟度越来越高。
第四、金融消费者保护力度越来越大。个贷资产质量的压力增大，也带来更加严峻的金融消费者权益侵害问题，金融黑灰产问题越来越严重。

传统的金融黑产一般包括金融诈骗、非法集资及洗钱等相关活动，属于违法犯罪行为，在法律上归类较为明确。但在实践中由于单个机构识别难度大，以及行业认定标准不一致等原因，灰产怎么界定，还比较模糊。

2024年1月，中国银行业协会发布了《中国银行业应对“代理维权”灰产识别标准（征求意见稿）》和《中国银行业应对“代理维权”灰产工作指引（征求意见稿）》等两份文件，其中首次明确了“反催收联盟”、“羊毛党”、“恶意投诉”三类主要灰产形式。

上周，零壹智库与北京大学普惠金融与法律监管研究基地联合发布了《金融消费者权益保护调研报告（2024）》（简称《报告》），报告着重阐述了金融黑灰产的危害和应对举措。

《报告》认为，金融消保正在改善。随着金融监管体制改革的推进，金融消保从原来的一行两会集中到新成立的国家金融监管总局，总局成立了统一的金融消费者权益保护局，“大消保”体系正在逐步建立起来。这有利于促进金融消费者保护法的出台，构建全国统一金融消费者法律体系；有利于统一金融消费者权益的处置标准，整合金融消费者投诉与纠纷解决机制。

对于未来的金融消保工作，《报告》建议：

一、金融消费者隐私权保护最为优先；

二、推广方便、高效、多元的在线纠纷非诉解决机制；

三、深化金融消费者适当性原则，减少金融消费者受骗上当的风险。

金融消保机制的改革，将为个贷贷后市场的发展提供更好的环境和条件。

各位嘉宾，个贷贷后风险管理与资产处置市场的生态越来越繁荣，正在为健康的信贷市场构筑越来越牢固的后盾。这个峰会，也是生态中的一部分。我们期待与各位共同推进贷后管理市场的蓬勃发展、健康发展。谢谢大家！