第二届零售金融发展峰会在渝召开 各界共话零售金融发展趋势

2020年突如其来、旷日持久的疫情重创消费贷款、信用卡等零售金融业务，一些银行既定的零售金融节奏被打乱，不得不思考新的战略方向：是黎明黑暗，还是落日余晖？是正面突围，还是战略迂回？是积极改变，还是顺势而为？

8月27日，“2020第二届中国零售金融发展峰会”在重庆盛大开幕。本次峰会由零壹财经、江北嘴财经主办，中国零售金融智库、零壹智库、江北嘴财经智库、数字资产研究院、银智联协办。本次会议旨在探寻零售金融发展趋势，分享业界大咖精彩观点，解密数字金融行业榜单。

20多位金融监管部门、权威研究组织、知名金融机构、头部金融科技企业的领导、专家及高管，共同带来精彩、前沿、专业的解读与分享。来自金融界、投资界及产业界等约300名高净值人士一同参会互动交流。

中国人民银行原副行长、中国银联原董事长苏宁表示，数字化变革加速推进了全球金融业战略转型步伐，近几年变革最深的领域就在于零售金融，外加今年新冠疫情对全球和中国经济都造成了巨大的伤害，对于金融业健康发展提出了巨大的挑战。

在这样的环境下，零售金融如何发展、如何服务好民生大众，成为监管部门和金融机构共同的课题。科技创新是推动包括零售金融在内的金融业未来发展的原动力，2019年9月，央行发布的《金融科技发展规划》要建立健全我国金融科技发展的四梁八柱，着力要求用科技手段赋能金融服务，其中很多与零售金融有关。要运用金融科技手段来丰富服务渠道，完善产品供给，降低服务成本，优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生。

零壹财经·零壹智库创始人柏亮作为主办方发表致辞。柏亮认为，重庆应该会是中国零售金融发展的高地，也是零售金融发展的一个突破点。他提及，疫情加速了金融科技在零售金融里的应用，尤其加速了金融科技在所谓下沉市场的应用。

疫情加速了两点变化：一是疫情之下人们的生活方式、生产方式、交流方式的改变，需要用新的科技手段、新的方式去处理业务，所以数字化、科技化零售金融变得非常的急迫。二是用户基础，以前是智能手机普及，现在是智能手机应用的普及，尤其是金融应用的普及，在疫情期间大幅度提高。

中国人民银行科技司原副司长、金融信息化研究所原所长李晓枫表示，金融科技在银行金融云计算、金融分布式架构、金融大数据、金融智能和金融区块链五个方面有显著应用。

1. 金融云计算。2019年，银行的云计算逐步形成了行业云、私有云为主，运营主体金融科技公司的状态。

2.金融分布式架构。银行已经达成的实践共识是，1）基础设施要云化；2）数据要分布式，3）业务应用要服务化。

3.金融大数据。从银行讲，最重要就是普惠金融和智能风控。智能风控以及信贷风控，也是涉及到怎么挖掘产品客户、赢利目标，经过数字标签画像、特征检验和分类确定可授信的潜在客户，还有贷后管理；

4.金融智能。银行在AI方面的应智能应用方面有营销、客服、防欺诈、信审、智能运营；

5.金融区块链。在实践中，要把原来区块链捆在一起的架构要打开，形成我们称之为“标准分链”，分别由链基础设施、基础层应用层、链用户层三层架构。

复旦大学经济学院院长、中国经济研究中心主任、江北嘴财经智库理事长张军表示，阻止疫情扩散的有效手段是阻隔人员流动， 同时，经济活动“停摆”，代价高昂。

首先，影响不仅仅影响我们的餐馆、电影院等，还影响了我们的产业链，供给和需求两端；其次，疫情中采取了阻隔人口流动的政策，严重导致经济停摆。市场经济最重要的增长的来源其实是人口的流动。

张军认为，我们的经济正在经历结构性转变，服务业领域的数字化转型进入窗口期， 金融业面临数字化转型的重要机遇。

数字化转型可以降低银行信息不对称及规模边际效应，大银行同样可以下沉服务，为小微企业及个体工商户提供信贷服务。这将加大中小银行（如城商行、农商行）的竞争，加速整个银行业的转型。

危机或者外部冲击，会倒逼结构转型，也是创造新增长的来源。

中国工商银行重庆市分行副行长贺明表示，零售金融与信息科技面临四大新机遇与挑战。

1.扩大最终的消费，扩大有效的投资，加快新型基础设施建设，以新型城市化带动投资和消费需求这一系列的战略部署，为零售金融的发展带来重大机会；

2.新冠疫情加速线上零售化的进程。随着疫情防控成为常态，零售客户行为线上化趋势已经不可逆转；

3.新基建为金融科技带来新契机，作为一个高度信息化的产业领域，银行的零售金融对科技有较高的依赖程度，加快拥抱金融科技是大势所趋；

4.各类风险处在相对高发的一个位置的态势，也带动银行金融科技的应用。物联网、云计算、大数据、人工智能的推广应用，会为银行升级完善风控手段、风控模型提供了一个新的选项。

腾讯云银行行业首席专家王军表示，伴随着数字化时代的来临，客户主体结构和整个需求以及金融模式发生很大的变化，渠道进行整体一体化，产品进行场景化，运营要进行数据化，数字化的新链接必然成为一个新的方向。

王军认为，数字化这一新链接方式，涵盖了从客户链接、生态链接、队伍链接以及一体化运营主体三部分，这是数字化链接方式的含义。

这种链接方式与目前的方式有两种不同：一是所有的触点以客户服务旅程和客户服务转换成为主线，实现线下网点线上形态和生态之间的协同；二是这个形态里面应该是涵盖了在现有渠道之外通过一种轻型化服务打造出来了一个聚合型的整个主体服务形态模式。

马上金融首席信息官蒋宁表示，新零售金融有六项重要核心竞争力：1. 以强大技术能力与数据为驱动的平台化运营方式；2. 以“客户体验”为核心的用心服务理念；3. 以长尾人群为目标的精准市场定位普惠金融；4. 以轻资产为动力的可持续发展模式；5. 以轻结构为特色的经营管理体系；6. 以场景经营为手段的获客模式。

在技术方面，零售金融企业需要有零售金融、数据风控、云计算、区块链、生物识别五方面核心的能力。

最后蒋宁介绍，一笔信贷的业务藏了多少科技：从获客开始，到获取资金、以及核申、授信、放款、服务，至少要计算将近十万次以上，为了计算这个客户的风险，同时还需要大量的底层金融平台技术支撑。获取得竞争优势。我们不仅要应用AI，我们还要拥有AI。

银行在发展零售业务时由于要处理海量用户需求，更加需要科技的助力，其中两大重要痛点是获客与风控。

营销获客层面，据林建明介绍，萨摩耶数科建立了一套名为“欧拉”的智能获客系统，该系统主要解决合作银行的获客需求，包含几乎市场上所有主流的效果类渠道，有效保持获客规模持续增长，也降低管理成本，每一个获客运营人员可以同时管理超过60条渠道。

关于风控，林建明表示：“风控要考虑全局最优，不仅仅要把风险做得最低，还要考虑整个包含市场营销环节怎么做，以及产品的细节怎么做，才能做到全局最优。在建模过程和在策略构建的过程非常讲究它的标准化和规范化，只有做到标准化和规范化，才能让整个过程不过于依赖人工，操作风险才可以降低，所以搭建整个平台支撑这些建模要标准化、自动化。”

法大大联合创始人兼首席法务官梅臻表示，金融机构正面临一些法律风险，如印章的管理、在网上进行签名时认证方式固证以及证据链等问题。

针对这些问题，法律科技所能提供的解决方案是通过公证处实行网上流程的流转，出具相应的公证报告，确保原件的时候给到公证处出公证书，没有发生的时候是加密存储的态度保存在本地的。

 “现在可以做到结合银行等金融机构的实际业务场景，通过独有ENA主动取证专利技术，由公证处实时地进行前置取证并固化，确保业务环节所涉及到的证据链完整、真实、不可篡改且符合司法采信的规定。另提供便捷的实时公证出证管理后台，在确保电子合同法律效力的同时，也为银行等金融机构提供高效的贷后纠纷处理平台支持。”梅臻表示，这既不是构想也不是理想，而是已经实现。

众安保险风控副总裁于洋表示，今年上半年整体消金市场有三个特点：1.资产规模有比较大的收缩，业务增速持续放缓；2.资产质量承压，产品的赢利模式遭到挑战；3.市场新格局会发生一些新变化，头部还会进一步地晋升，尾部会加速淘汰。

后疫情时期消费金融发风控发展也将迎来四个变化：1.贷后管理重要性进一步凸显；2.更注重增信机构的实质性风控能力；3. 风险策略调整趋于一致性；4.进一步加强了前端流量的质量。

于洋认为，引入具备实质风控能力的增信机构进行风险分担，可以提高新常态下风险筛选能力，帮助商业银行等持牌金融机构实现规模增量和风险控制的双赢，带动消费金融业务高质量发展。

零壹财经合伙人、副总裁、零壹研究院院长于百程在会上发布了《中国银行业数字金融生态平台最新实践报告》。于百程表示，手机银行是数字金融生态平台的主要体现之一，手机银行承载了一些功能，主要体现在线上获客、活客、生活场景的拓展、智能推荐与风控、线上运营规划，也很体现能力的就是最后的功能迭代升级。

手机银行是银行业非常重要的一个互联网产品，需要建立互联网思维与逻辑。报告从五方面判断手机银行竞争力：①活跃用户的数量和活跃度；②连接场景能力；③品牌实力；④更新迭代能力；⑤科技能力。

于百程认为银行业数字化有四个趋势：一是从战略变革上，在战略策略上要非常强调敏捷迭代，要做出独特性、前瞻性战略视角；二是在商业模式上，在新的数字化情况下，商业模式构建需要有新的思路。在盈利来源上要重新树立盈利模式，构建符合金融科技发展的激励机制，尽可能地去寻求战略合作优势；三是在全员战备上，如何通过组织架构的调整，要变革观念，调整架构，并且更多地跨界共赢，寻找合作；最后技术的改造。要把银行的业务变成一个更加注重生态治理，打造成一个现代化互联网企业。

会上，零壹财经·零壹智库与中国零售金融智库联合发布了“2020年手机银行数字竞争力TOP 100”榜单，并进行颁奖。

中国工商银行、建设银行、招商银行、农行掌上银行、平安口袋银行、宁波银行、江苏银行、上海银行、重庆银行、重庆农商行、网商银行、微众银行等100家国有大行、股份制银行、区域银行和民营银行上榜。同时，邢台银行因为在风控领域的特色表现，还获得了评委会颁发的智能风控标杆城商行奖。

零壹财经·零壹智库与中国零售金融智库还联合发布了“2020年银行科技服务商TOP 30”榜单。

蚂蚁集团、京东数科、度小满金融、广电运通、恒生电子、华策数科、科大讯飞、融慧金科、神州信息、微神马、微众信科、维信金科、无域科技、新希望金融科技、信也科技、信用算力、有限元科技、云从科技等30家银行科技服务商上榜。

亿联银行战略发展部兼小微金融部总经理王凯鸽、微神马创始人兼CEO曹天佑、众邦银行大数据风控中心负责人兰翔以“突破与转型——零售金融未来思考”为题展开了圆桌讨论，圆桌论坛由零壹财经·零壹智库创始人柏亮主持。

与会嘉宾就疫情对自身业务的影响、疫情期间收到的帮助与提供的服务、现行监管环境对金融业务的影响及调整、贷款利率上限对当下业务的影响、数字科技与零售金融结合新业态的合作形式等关键问题展开讨论，针对现实存在的业务问题与困难提出很多真知灼见。

对于近期出台的贷款利率上限新规，王凯鸽表示，行内已经进行几波内部研讨，业务经营上也作一些调整。这个办法出台之后，既有机遇也有挑战。挑战方面，办法出台之后，就真正地做互联网业务这件事情有章可寻、有据可依，竞争对手多了，这是我们压力方面的挑战。机遇方面，像亿联银行成立三年之久，从开始到现在，按照互联网业务一整条系搭建我们管理架构，并且在实际的经营过程当中，也确实基本上都是按照互联网贷款管理办法的要求去落实的。所以我们有了这三年的先行经验，这是我们的机遇。

作为银行金融科技服务商，微神马创始人曹天佑表示，疫情加速了银行数字化转型的步伐，随着国家一系列推动金融科技创新与应用的政策出台，金融科技发展已经进入顶层设计阶段，对于金融科技领域的从业者而言，更加明确了产业链条上的每一个角色、每一个环节、每一次协作的规则和尺度，让各类从业机构能够更加专注自身领域的价值创新，相信会带来银行数字化基础设施和生态建设的新一轮高潮。微神马作为银行科技服务商，在零售金融赛道上决胜未来有两个要点：一是如何协助银行更高效的触达最终用户；二是如何协助银行更准确的识别客户。对于数字科技和零售金融之间的结合，他表示，希望各方能更多的包容与合作，把行业向更高级别的维度去推进。

柏亮为本次会议总结。他表示，我们抗击疫情最好的办法就是好好干活，继续干活，经常相聚，产生火花和温度，零壹财经作为生态体系服务机构会持续不断地提供这样的机会。