本文聚焦广州农商银行的人工智能应用，展示广州农商银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

· 2019年二季度末，广州农商银行营业总收入86.47108亿元， 同比提升20.3032.11%

· 2019年二季度末，广州农商银行投入智能银行网点56个，投入的智能设备包括VTM、STM等设备，累计金融交易金额41亿元；

· 与腾讯、唯品会分别组建金融科技实验室，共同研发大数据和人工智能等前沿技术。

广州农商银行正积极推动智能化风控平台的业务覆盖，特别是有一部分村镇客群存在征信记录空白等问题。广州农商银行通过多年以来积累的代发分红数据和外部纳税数据等数据，结合特定的客户群风控模型，评估客户信用情况，推出“太阳 e 贷”系列，为这部分客群提供金融服务。通过智能化风控平台，广州农商银行不仅解决了村镇客群征信难等问题，还开发了潜在市场，提升银行自身收入。

一、广州农商银行基本情况

广州农商银行本部位于广州，前身广州市农村信用合作社，于2017年6月20日正式在香港联交所挂牌上市。广州农商银行以网络化、智能化、服务化和协同化为主线布局互联网金融战略，积极拥抱金融科技，推动银行智能化转型。截至2019年二季度末，广州农商银行共下设632个营业网点，共有员工7178名。

2019年二季度末，广州农商银行总资产8533.46亿元，同比上升13.23%；营业总收入108亿元，同比提升32.11%；净利润36.73亿元，同比上升8.3%。
二、广州农商银行人工智能具体应用领域

(一)智能风控

在银行风险控制上，广州农商银行在传统银行风控模式的基础上，引入以人工智能和大数据等技术为核心的智能风控体系，并结合风控模型更新迭代。一方面，广州农商银行积极与技术先进的第三方平台业务对接，吸收更为先进的风控技术解决方案；另一方面通过接入税务、工商和房产评估等第三方数据，利用大数据平台对行内外数据进行整合，拓宽信用审批数据维度，对客户进行精准用户画像描写，建立了对小额信用贷款的系统自动化审批模式，构建了丰富的风控模型库，并实现了银行数据共享，为风控业务提供了技术支撑。另外，广州农商银行还通过扩大白名单范围、深耕优质客户和批量预授信等方式，不断迭代自身的智能风控体系，在提升信贷审批效率的同时，还为客户提供更加便捷的金融服务。

2019年二季度末，广州农商银行不良率为1.40%，较年初上升0.13个百分点。整体来看，广州农商银行的不良率自2016年的1.81%开始逐年下降，至2018年的1.27%，充分反映出广州农商银行在智能风控体系的赋能下，一定程度上改善了资产质量。
广州农商银行还设有“珠江直销”品牌的直销银行，能够为客户提供互联网金融服务，也是作为广州农商银行的智慧生活服务平台。据了解，该直销银行引入了“互联网+”的智能化风控机制，搭建除了“场景+移动互联网+金融产品/服务”的金融生态圈，还运用了生物识别等技术，保障直销银行平台的安全运营，丰富了银行的风控场景应用。

(二)其他智能化应用

通过智能化升级改造，广州农商银行不断推进营业网点的业务升级，进而为银行客户提供更加优质和便捷的金融服务，提升网点运营效率。2019年二季度末，广州农商银行设有24小时自助银行163家，自助柜员机、自助查询终端保有量达2859台，其中自助柜员机2058台，自助查询终端801台；投入智能银行网点56个，投入的智能设备包括VTM、STM等设备，累计金融交易金额41亿元。

在智能化客服场景建设上，广州农商银行上线了短信平台改造和客服智能语音语义分析等项目，为客户提供新型客户咨询服务的同时，还一定程度上节约了传统人工客服坐席的人力成本。另外，广州农商银行还设立了微信银行，能够提供7×24小时智能在线客服受理咨询投诉，在2018年底，广州农商银行微信银行客户达60万户。

在大数据、机器学习和云计算的赋能下，广州农商银行搭建了智能营销体系，实施精准营销，丰富多种获客渠道，特别是在零售、小微和互联网金融业务条线上取得了良好的赋能成效。
三、研发、合作及经营情况

(一)研发投入

广州农商银行主要运用基于人工智能和大数据技术的智能风控和智能营销等赋能银行业务，自主研发了多个产品，覆盖支付、农村电商、生活出行和直销银行等多个业务场景。
(二)外部合作

在外部合作上，广州农商银行以金融科技驱动业务发展，积极与其他互联网、金融科技或科技公司展开设计银行智能化应用的合作。通过与腾讯、唯品会分别组建金融科技实验室，共同研发大数据和人工智能等前沿技术，广州农商银行的科技实力得到进一步的提升。
在智能化应用上，广州农商银行与京东、第四范式等展开了外部合作，共同研究和实践企业级市场的金融服务应用创新，展示科技在金融行业中价值。广州农商银行与南沙“可信身份认证”示范基地合作推出了“互联网可信身份认证”应用，能够为全国用户提供互联网身份认证服务。另外，广州农商银行还将该项技术运用到了直销银行当中，迭代生物识别技术，使验证程序耗时更短，结果更精确。

(三)营收情况

广州农商银行在2017年的营业收入为134.79亿元，净利润为58.91亿元，分别同比下降11.56%和上升15.37%，净利润上升主要受净利息收入平稳增长和资产减值损失大幅降低等原因，而营业收入受到的冲击跟其他商业银行相似，主要受市场融资成本上升和供给侧改革等影响。2018年，广州农商银行营业收入为206.67亿元，同比上升53.33%，在科技赋能下，一定程度上扭转了从前的颓势，并且在2019年二季度末依旧保持较高的营业收入增速。
广州农商银行虽身处农商行行列，但在人工智能和大数据等金融科技技术研发和应用上，一点都不逊色于部分城商行和股份制银行。在战略方向上，广州农商银行积极推进全行智能化和数字化转型，并且立足在农业服务上，通过金融科技赋能三农发展，为农业行业提供智能化金融服务。