现金贷整顿大幕开启蚂蚁金服要求合作方年化利率不超过24%

消费金融零壹财经零壹财经 2017-11-23 阅读：7342

关键词：美股 现金贷 利率 网络小贷 监管

目前，网络小贷存量增量均受监管，现金贷整顿已经开始。是否“一刀切”，尚待监管政策进一步明确。

受对网络小贷和现金贷监管趋紧影响，零壹财经独家获悉，今日（23日）蚂蚁金服已经对合作方下发邮件，要求年化利率不超过24%，包括一些银行系的消费金融公司。一家蚂蚁金服合作方对零壹财经表示，目前已经开始调整产品利率。

目前，网络小贷存量增量均受监管，现金贷整顿已经开始。是否"一刀切"，尚待监管政策进一步明确。

风声鹤唳

据第一财经消息，今天（23日）上午9时，央行、银监会将联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议，并已通知所有批准开展互联网小贷业务的省市金融办汇报工作。央行副行长潘功胜和银监会副主席祝树民将共同主持会议。

而在存量网络小贷公司面临整治的情况下，增量也已被叫停。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（下称《通知》），要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。

受监管步伐逼近影响，近期上市的几家金融科技公司股价大幅跳水。截至23日上午，跌幅超过24%、超过16%、跌幅约4.7%、下跌约5.94%。

值得注意的是，趣店的股价自11月13日以来一直呈下降趋势，累积跌幅已逾40%。11月21日美国证券律师事务所Faruqi&Faruqi宣布称将对趣店发起调查，以查明其是否存在潜在的违规行为。

已有上市公司中，多家企业宣布终止设立小贷公司。新国都22日晚间公告，为响应互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室于2017年11月21日下发的特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，公司决定终止设立全资子公司海南新国都小额贷款有限公司。步森股份22日晚间公告，经公司管理层充分谈论，同时考虑到后续实缴出资可能带来的资金成本对公司业绩的压力，公司拟终止参与设立网络小贷公司。

牌照

据不完全统计，截至2017年11月，市场上有超过200张网络小贷牌照，申请牌照的企业主要包括上市公司、互联网企业、金融集团、互联网平台和传统小贷公司等。

其中，有39家网贷平台手握40张互联网小贷牌照，其中包括360金融、、团贷网等。

目前，互联网小贷牌照在市场上的价格已被炒至5000万至1亿元人民币。

然而，有牌照并不等于规范经营。即便是持牌的互联网小贷公司也因为各地监管标准不一，存在良莠不齐的情况，且不少公司大量从事现金贷业务。

无牌照的更是肆无忌惮。一些民营"现金贷"机构冒名顶替小贷从事现金贷业务的情况非常普遍，随即引发的高利贷、暴力催收以及对不适宜人群放贷等问题不绝于耳。

为何乱象丛生？

根据自媒体新金融琅琊榜的梳理，网络小额贷款公司并没有统一定义，从国务院到一行三会，从来没有正式提过网络小贷公司这个名词，更不存在所谓的网络小贷牌照。而现在市场上的网络小贷牌照，实际上都是由地方政府审批的。

网络小贷牌照起源于2008年5月央行与银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。根据这份文件规定，"申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照"。由于该文件并没有明确禁止小贷公司的跨区域经营，这给地方政府和部分机构留下了套利空间。

截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，当年新增人民币贷款1228亿元。在此期间，央行与银监会一直没有出台有关小贷公司的监管细则。

到2015年7月，人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，在中央政府层面正式提出了网络小额贷款这一概念：

网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

这份文件看起来有点矛盾：一方面提出利用互联网向客户提供贷款，另一方面又强调应遵守现有小额贷款公司监管规定，可是现有的《关于小额贷款公司试点的指导意见》模糊不清，并且在实际中已经被地方政府多次突破。

因此，从实际影响来看，该文件大大促进了网络小贷的各地的蔓延，直到风险的不断积聚引发监管警惕。

2017年4月，银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，强调要做好"现金贷"业务活动的清理整顿工作。而最新一次中央政府层面对网络小贷的大动作，就是21日晚间发布的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。

10月，央行公布小额贷款公司统计数据显示，截至今年9月底，全国共有小贷公司8610家，较年初减少了63家；总计贷款余额9704亿元，较年初增长约300亿元。

现金贷"一刀切"或开始

在此次《通知》下发前，由于门槛低，且因为线上经营的缘故，业务能覆盖全国，互联网小贷牌照受到"现金贷"的青睐。

另外，近些年来网络小贷公司与现金贷的关系越来越密切。一些网络小贷公司要么自己开展现金贷业务，要么是作为现金贷平台的资金供给方。尤其是由于目前没有专门针对现金贷业务的金融牌照，因此很多现金贷平台为了规避一定的风险，往往以网络小贷牌照打掩护，手握一张或几张网络小贷牌照，进而模糊了两者之间的概念和界限。实际上，虽然网络小贷、网贷、小贷公司听上去都很像机构，但其本质经营却有天壤之别。相同的是它们都有所谓的现金贷款业务，不同的是它们的资金来源、催收方式、风控标准、经营模式、经营地域均有差异。

"虽然此次《通知》收紧的是网络小贷牌照，但却是冲着现金贷而去的"，一位业内人士表示。近日，北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮对媒体表示，预期关于现金贷的监管政策会加速出台，并且很有可能采取"一刀切"的做法。而这种严厉的监管态度很可能会传递到整个互联网金融行业，包括此前监管层也透露金融强监管的信号。所以说，停止小贷牌照批设很可能只是互金监管趋严的一个前奏。

而据《国际金融报》22日从银监会方面获知国务院金融稳定与发展委员会传达关于清理整顿网贷公司的信息，其中涉及现金贷业务的大致内容如下:

1.除现有157家已有网络小贷牌照的机构之外，不再发放新的牌照。

2.彻查并清理国资代持股权、以国资名义申请牌照等挂靠的情况（例如江西的牌照大部分属于挂靠，估计基本都会停掉）。

3.重点关注最近一年内发生过控制权变更的持牌机构，对于不符合要求的限期整改。

4.清理后只保留两类持牌机构：大型国企（最好有金融背景）；大的互联网主体（如蚂蚁金服、京东、百度），一个集团只保留一个牌照。

5.不允许把小额债权做成资产包在交易平台出售，或以其他方式证券化。

这意味着，现金贷平台已被一刀切了，合规玩家将寥寥无几。

对市场反应灵敏的机构已采取行动。11月21日，据媒体公开消息，某现金贷平台收到关于终止服务的通知，芝麻信用将于2017年12月22日终止与该公司的合作。

蚂蚁金服方面表示：近日，公司在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用、不当催收、没有按照协议履约等问题，所以暂停了合作。芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则，还会持续排查商户的资质、产品和服务情况。为了行业的持续健康发展，芝麻信用会持续排查商户的资质、产品和服务情况。后续如发现类似问题，也会立即停止合作。

文章综合自第一财经、新金融琅琊榜。

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