算话征信CEO蒋庆军：征信的最好状态是“不知有之”

消费金融零壹财经零壹财经 2017-11-20 阅读：25023

关键词：零壹财经 征信系统 坏账 风险 信用数据

如果一个征信机构只有一部分的信用数据，而这部分的信用数据覆盖了某一部分人的坏信息，这个人在市场有很多的借贷行为可能是好的信息。

消费金融借着互联网金融、金融科技的发展浪潮，在2015年至今短短两年多的时间中，迅速发展并进入一个崭新阶段。

鏖战、竞合状态中的行业，不得不思考突围之路。从地域范围的扩张上看，已有服务商将视角置于海外市场，试图先发制人，寻求以更低的边际成本，将业务复制到全球各地；就产品服务的升级换代分析，无论是传统银行、新兴消费金融服务商等，都在孜孜不倦创新升级产品与服务，追求覆盖范围、服务效率、用户体验上的变革。

基于此，“零壹财经新金融秋季峰会·消费金融鏖战、竞合与出路”于北京召开。在本次会议上，零壹财经汇聚行业专家学者从多个角度对消费金融行业发生的变革进行分析探讨。

征信的CEO蒋庆军参会并发表演讲。蒋庆军表示，中国的征信要经历三个阶段：第一建一个征信系统；第二是一定要感到痛，否则这个系统不会发生作用；第三个阶段就是大家不知道存这个征信系统，所有的人一生出来就被父母教育：你一定要讲信用不能骗人。他还认为，中国在信用社会这方面一定会按照这个趋势和道路去发展。

他表示，征信很大的作用是收坏账，只要征信系统做起来，信用不好的人就必须还钱，否则在征信系统里面就无法进行新的借贷活动。且认为征信系统一定会打通，非银行的征信系统一定跟央行的征信系统打通。

另外，征信对金融行业意义在哪里？为什么中国在互金行业或者个人信贷行业如此的蓬勃发展，征信行业并没有特别好的发展？除了人行在个人信息领域都收集起来了。但是在非营的信贷领域为什么看不到很好的征信公司？蒋庆军表示，这实际上跟互金行业或者互联网金融信贷行业发展阶段有关，这三到五年的互金行业的发展，大家都是处在跑马圈地希望有更多的客户时，对风险则是各自八仙过海各显神通，还没有到客户的信用风险。

以下为速记原文：

蒋庆军：大家好，感谢主办方，谢谢大家给这个机会。我今天也没有准备PPT，因为零壹财经跟我说的时候，我说在场的都有很多的大咖，都是很专业的特别做消费金融以及做信贷的，我只是对征信有所了解，我还是谈谈征信吧。征信的历史比较长，做金融肯定要知道征信，我相信很多人对征信没有深入的思考。我现在听到的征信就是风控或者做信用评分都觉得所谓的征信，其实我们讲征信是一个特定的概念，或者是现金贷这么窄的一个领域就是所谓的债务人和债务信息的共享，我们的监管者和行业从全球来讲都是这样一个定义。“债权人的债务的信息共享”就是所谓的征信，整个监管来看征信，对消费金融机构来讲并不关心征信到底是什么样的定义？他会说你是一个征信机构，请您帮我降低我的风险，征信在全球范围内有特殊的地位，涉及到很多法律的个人的权益的问题，所以征信机构本身来讲，并不能把自己限定在风控里面。特别在中国人民银行作为一个征信业的监管部门，它非常的谨慎，他也说要发牌照，这几年我们大家都关注所谓的牌照的问题，大家可能没有深想为什么人民银行这么关注牌照的问题，这是我想聊的。

征信这个东西从定义出发是搜集了信贷机构所谓的债务人的债务信息到一个平台上，基本的内容是这样的。如果一个征信机构只有一部分的信用数据，而这部分的信用数据覆盖了某一部分人的坏信息，这个人在市场有很多的借贷行为可能是好的信息，比如说他向10个平台借款，9个平台都按时还款只有一个平台逾期了，如果这个平台恰恰收集了了他逾期的信息，那么这个人征信结果就会很差。我只是举这个例子。我再举一个企业的例子，有很多朋友找我问更多的问题，有一个机构说他跟一个对手打官司输了，要赔钱，刚开始他赖着，赖了一段时间就被法院公告，这个信息被某一个大数据公司采进去了，后来他还钱了，法院也给它做了证明，但是这个大数据公司并没有采集它还钱的信息，这个大数据公司影响力很大，所以这个公司就经常被人家查到失信的信息。他就问我能否把它的信息更改，我说采集你信息的这家大数据公司不是征信机构，但是它有实际的影响，所以导致这个公司就很苦恼。所以我们看到征信机构是非常重要的机构。

征信涉及到广泛的所谓的公平的问题，比如说美国，我听说现金贷这个行业，或者发行贷款这个行业的信息不进入征信系统，就是美国法律保护最底层的老百姓，你还不起不影响你的房贷或车贷，所以征信领域涉及内容非常的广泛。刚才讲到征信的概念，我们要说跟风控、大数据服务出来，目的就是使得全社会对征信有一个正确的理解，可以帮助征信机构发展。如果大家对征信没有正确的理解，那么征信机构就很难发展，因为大家都说我是征信机构，有问题的就说我不是征信机构，由于大家都没有正确的理解，这个行业还是比较乱的。这种比较乱的情况下对征信行业本身没有好处的。

我们看看征信对我们金融行业意义在哪里？我的体会，为什么中国在互金行业或者个人信贷行业如此的蓬勃发展，征信行业并没有特别好的发展，除了人行在个人信息领域都收集起来了。但是在非营的信贷领域为什么看不到很好的征信公司？这实际上跟我们自己的互金行业或者互联网金融信贷行业发展阶段有关，我们这三到五年的互金行业的发展，大家都是处在跑马圈地的过程，希望有客户，对风险就是各自八仙过海各显神通，还没有到客户的信用风险。信用风险跟其他的风险还是有区别的。大家说我们很大的风险是欺诈风险，反欺诈的技术也很多，这个事情是刚需，但是没有到信用风险。到现在为止，征信的需求开始逐步的显现出来，原因是说前面跑马圈地积累了大量的客户，同时也积累了大量的坏账，也有大量的欺诈，但是也有一部分的信用风险的坏账。大家就想我在市场上有一定的地位，比如说TOP100，它要进入提高利润的阶段，以前是做营销和规模，一旦你基本成功了一定要做利润，金融行业如果不做利润市值也起不了。从我们的经营数据，从我们的数据可以看到坏账非常的高，我们要从跑马圈地的野蛮生长阶段到健康规范发展阶段，怎么办？就是把信息共享出来，我不向那些欠债还不起的人再贷款。现在客户的交集很大了，单一的平台不知道我的客户在别的平台借钱和还钱的情况，为什么他还可以还钱，因为他可以向更多的机构借钱还你的钱，我们必须找到共振点这样一个机制。首先我把那些特别坏的客户，已经欠钱不还的客户排除在我的服务体系之外，由于共振的情况特别的多，大的机构已经非常大了，小的机构干不了，行业的竞争格局基本成型，我们的征信必须到这个阶段，不能说一共享小机构快速的超越我，否则大机构是不愿意共享的。

征信很大的作用就是收坏账，只要征信系统做起来了，信用不好的人，他必须把钱还给你，否则他在征信系统里面无法进行新的借贷活动，征信系统一定会打通，非银行的征信系统一定跟央行的征信系统打通，一个欠钱不还的人不要心存侥幸，他一定会还给你的。我们企业要做的就是等到这个征信系统建立起来，大家一定会看到这个趋势的发生。

最后我们分享一下对征信的理解。征信就像治国一样，老子《道德经》讲到当政有四种类型：第一种老百姓在蔑视你，第二是老百姓怕你，第三是老百姓爱你对你很亲切，第四种就是老百姓不知道你的存在，征信就特别像这个。以前大家都说征信有什么用？借款人也不怕你，老百姓也不怕你，第二个阶段是坏人都怕了，第三就是所有的好人在征信系统得利了，不好的人也不能坑好人了，征信帮助我获得交易很便利，我的信用很好利率很低，这是第三个阶段。最后一个阶段就是全社会不知道有征信行为的存在，这像美大致是这个阶段，美国的老百姓虽然有评分，但是大部分人不太清楚这个系统的，美国的三大征信局很完善，不管是助学是还是租车还是租房都会进入到征信系统，美国的老百姓基本上非常的讲信用。我自己个人的切身体会，我感到美国是一个高大上的信用社会，已经到了大多数不知道可以不讲信用，大部分人不知道这个征信系统制约着你，因为大家都自觉的讲诚信。中国要经历三个阶段：第一建一个征信系统，第二是一定要感到痛，否则这个系统不会发生作用；第三个阶段就是大家不知道这个征信系统，所有的人一生出来就被父母教育：你一定要讲信用不能骗人。我们的国家在信用社会这块一定会按照这个趋势和这个道路去发展的。这是我对征信的理解，跟大家分享了一下。

专题推荐：金融毛细血管

零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”，通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著，系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。