美国三大征信巨头7月1日将整改，1200万消费者信用评分将升高

征信高雪颖零壹财经 2017-03-16 阅读：4225

关键词：信用评分 征信 美国 债权人 消费金融

部分税收留置权和民事裁决信息不再包括在信用报告内。短期内将产生积极影响，但长期而言，此举措存在一定的风险。

北京时间3月14日凌晨消息，美国三大征信巨头（Exquifax, Experian, TransUnion）将于2017年7月1日起采取整改措施，将一些会对信用评级产生负面影响的信息从信用报告中移除，主要是将税收留置权和民事判决中不包含消费者姓名、地址、社会保险号、生日信息的部分移除，使得信用评分数据更加准确。

税收留置权目前只存在于英美法系国家，若负有纳税义务的纳税人有欠缴税款的行为就会自动成为政府的债务人，政府作为债权人，会对债务人的财产实施税收留置权直至债务人偿清债务为止，以确保政府的税收权益。FICO表示，虽然税收留置权的影响已逐步减弱，但它对信用报告的影响仍然不可小觑。

信用报告中存在不准确的信息是CFPB(美国消费者金融保护局)接到的最多的一项投诉。根据CFPB2016年5月报告，信用报告的投诉中，77%的消费者反映信用报告中存在不准确的信息，主要包括不准确的记录更新有延迟现象，不准确的信用记录更正存在问题，以及信用记录不能准确匹配个人。这种不公平的现象会给那些想要使用信用换取房屋、车子、健身俱乐部会员的消费者带来伤害。

此次整改并不是意味着要减少纳税人交税失败而产生的负面影响，而是为了保证准确记录信用报告中的负面信息。

假设一位美国消费者的信用报告中存在税收留置权和民事判决的记录，但这些记录并不完整，根据此次整改措施的内容，这些信息应该被除去，信用评分将会升高。John Ulzheimer，曾在Equifax和FICO任职的信用专家，说："对美国消费者来说，这是一个好消息，因为很明显地，信用评分对消费金融的影响无所不在，借贷者、保险公司、信用卡发行者都会使用这项评分。"

整改措施将在美国30多个州实施，另外，根据FICO消息，2亿美国消费者中，约有1200万消费者的信用评分将升高，但升高幅度不大，大约1100万消费者的信用评分只有不到20个点的增长。

消费者数据产业联盟（Consumer Data Industry Association）表示："这项新的措施小心地平衡了消费者和监管者对公共记录准确性的担忧，同时也保证了债权人仍然能够依赖信用报告。"

这项整改措施也存在不利的一面。对于存在这些负面信息的消费者来说，虽然短期内能帮助他们提高信用评分，但长期来看却是有风险的。税收留置权对于预见信用危机是有极大帮助的，消费者之所以因为税收留置权失去了大量信用分数是由于他们的行为是存在极大风险的。

对于借贷方而言，他们将会面临的新挑战，这次整改会使得一些消费者的信用报告显得不真实（信用报告呈现的信息估高了这些消费者的风险承受能力），长期发展下去，信用评分的质量或将大打折扣。

毕竟，信用报告是为了使那些承受风险能力高的消费者享受更好的服务，如果那些承受风险能力低的消费者的信用评分过高，那么，信用将会越来越"昂贵"。

参考资料：

http://www.nbcnews.com/business/consumer/changes-credit-report-criteria-could-boost-scores-n733596

https://www.forbes.com/sites/nickclements/2017/03/14/credit-scores-will-improve-as-credit-reports-exclude-negative-information/#127cca213dfa

http://files.consumerfinance.gov/f/documents/201605_cfpb_monthly-complaint-report-vol-11.pdf

专题推荐：金融毛细血管

零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”，通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著，系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。