零壹智库闭门会·第7期：互联网保险场景与渠道创新

2月24日 ，零壹财经·华中新金融研究院（又名"零壹智库"）在北京举办了以"场景与渠道创新"为主题的闭门研讨会，参会人员包括投资机构、相关从业机构高管和律师等，研讨话题包括“监管趋严下互联网保险的新形势与新挑战、场景保险的合规性探究、场景保险的创新发展、新技术下互联网保险的新发展”等。

闭门会出席嘉宾情况：

本期嘉宾：

郭竞   零壹财经  高级分析师
马江歌 小马车联   创始人兼CEO
李军   布比   COO
杨轩   曲速资本   创始合伙人

参会嘉宾（排名不分先后）

张潇   零壹财经   合伙人
周书恒 孜本家 创始人
吴剑效 翔御资本   合伙人
张一诺 君合律师事务所 合伙人
程战战 泰康在线   大数据与信息安全部负责人
马海斌 悟空保 联合创始人兼CMO
李浩坚 超级圆桌   CEO
任彬   保险极客   CEO
孟繁锦  宜信  副总裁
付丽娟  安富宝  CEO
可宗嘉 复星昆仲   投资总监
王晓芩 经纬创投   副总裁
马茜   玖富金融   投资总监
曹霞   华映资本   副总裁
刘锦涛 紫光集团   投资金融部总经理
王长武 汉能投资   副总裁
李东东 名川资本   投资副总裁

互联网保险：新形势及新挑战

从2015年以来监管部门出台的多项规定来看，监管层对互联网保险的整体发展（包括互联网保险主体、经营范围、门槛标准、产品创新、风控管理等）提出了一定的要求和限制。互联网保险行业已经逐渐脱离野蛮生长的阶段，开始进入合规整顿期。另外根据相关数据显示，2016年互联网保险的保费收入也呈现低增长态势，总体增速放缓。而细分来看，互联网寿险收入增速放缓，互联网财险收入则近几年来首次出现负增长。

就目前互联网财险的发展来看，车险仍然在整个互联网财险市场来说占据统治地位，小马车联的CEO马江歌认为， 2016年互联网财险收入之所以有一个非常大幅度的下滑，主要原因是商业车险费率市场化改革后，之前车险网电销产品价格优势消失，导致其业务占比下降。同时 ，车险又占到财险市场份额的70%以上，所以按照传统网销统计口径统计出来的数据，自然表现出互联网财险保费收入大幅下滑。当然，这一变化背后的核心原因是在商车费改前我们看到网销保费大幅增长中，传统渠道出网电销产品是症结。通过这一数据变化，也让我们更加清醒地认识到，简单的渠道政策倾斜是无法真正扶持互联网保险业务发展的。未来不论是保险公司还是第三方机构，都应该更多的关注互联网与保险的深层次融合，只有通过互联网解决保险的深层次问题，才是可持续发展的互联网保险。

场景保险的合规发展

谈到目前市场上充斥着各类搏眼球如贴条险、雾霾险等伪保险产品时，君合律师事务所的张一诺表示，场景保险应该具有可保利益。这个风险是不可以预测，但可以预防的，另外她还强调，场景保险应该是传统场景看不到的，但是在正规交易中会遇到的场景。综上所述，她认为保监会对新产品持非常独立的态度，但是有几条红线，最主要的第一有可保利益，第二有可保风险，保险产品必须有可保性。

场景保险的创新与发展

保险极客CEO任彬认为，场景保险发展在于三个方面：

第一是新场景新需求的衍生，通过互联网衍生新的风险点，进而衍生新的保险需求，有实际可保的风险，就会衍生出一些保险产品。

第二点就是服务，现在的保险大量的服务还是承保一个保单给客户赔钱，实际上客户真正需要的不是那笔钱，而是发生了风险是否能给客户一个解决问题的方案，它背后衍生的是钱所带来的服务。以前是很零散的服务，有了互联网之后把这个串起来，保险可以很自然的对接服务的后，当服务串起来的时候效率更高。

最后一点是数据，保险行业就是风险量化风险收集然后风险赔付，现在大家都在用特别大的的风险表量化之后再卖给全国人民，一旦这个风险表发生变化，整个的保险产品产业链都会发生变化。最后我觉得寿险是需要更长的周期才能积累出数据，数据才是真正改变保险行业最底层形态的一个东西。”

就目前互联网保险发展过程中，保险代理人是否应该被替代这个话题，超级圆桌的CEO李浩坚则表示“互联网保险把保险代理人渠道去掉，革他们的命，理论上是可以做得到。但是我觉得目前以全国的渗透率这还是一个伪命题。把所有的渠道去掉必须有一个前提，就是你的用户对保险非常理解，能够自己做出判断和决策，就像车险一样它的结构比较简单，他可以进行一些横向的比较。然而就目前的发展来看显然是不现实的，所以他认为在可预期的一段时间内，保险是离不开代理人渠道的。第二他还认为未来独立代理人肯定是趋势，但是独立代理人风口还没有到，三年之后才会是逐渐升温的状态。”

玖富金融马茜：数据的爆发将带来互联网保险的新发展

玖富金融马茜认为，传统的定价方式已经比较固定，未来希望看到数据带来的保险模式新变革。她以车险为例进行说明，表示保险公司如果能在数据方面研发息息相关的保险产品，或许将是非常有前景的。而国外的车险公司已经在行为习惯、车辆状况等方面进行了相应探索。

她表示：“互联网保险没有玩出更多的东西可能对信息搜集不够，传统的精算已经达到很高的境界，把更多的数据进行数据化，才能有大的突破。”另外她还强调：“如果客户的健康和就诊数据能够搜集分析到位，健康险和寿险方面将有全面的突破。”

布比COO李军：区块链在保险行业有这三种常见应用

“区块链+保险”是目前行业内十分热门的话题。区块链如何在保险领域进行应用，布比联合创始人李军以阳光保险为案例进行了说明，即将场景化的保险电子单变成标准化的空白卡单，通过区块链以社交网络的方式流转或者售卖。

2016年8月，阳光保险推出“飞常惠航空意外险”微信保险卡单。这款产品最大的特色是可以将保险电子卡单以红包的形式分享给好友，对方在出行前登记乘客和航班信息即可成为保单的受益人。李军表示，阳光保险通过区块链技术推出此款产品，一方面可以直接获得粉丝，另一方面可以激活小的零售渠道。

最后他总结道，区块链在保险行业的常见应用主要有这三种：“第一是场景的标准化的卡单，第二是相互保险，第三个是作为保险公司合作展业的工具。”

泰康在线程战战：大数据在保险行业中的应用尚处于初级阶段

谈及大数据在保险行业中的应用，泰康在线大数据与信息安全部负责人程战战认为目前尚处于初级阶段。他提出，目前大型保险公司主要关注三个方面：营销、产品定价、风险控制。

在营销方面，如何激发用户的保险需求是难点。程战战透露，泰康在线通过抓取公司网站浏览的用户，采取后续电话跟进等措施，来搜集所谓的用户“热数据”。

在风控方面，大数据主要应用于核保和理赔。“我们有三种场景，第一种是纯粹的客户购险场景，第二种是通过互联网中介平台，第三种是场景保险。”程战战认为，大数据主要通过这三种场景在互联网保险领域发挥了作用。