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【专栏】你买的"靠谱"理财产品,可能没那么靠谱

越女读财 · 零壹财经 2015-10-28 09:50:00 阅读:5945

关键词:万能险养老分红险投连险风险

现在市面上有一些很火的理财产品,预期收益率在3%-7%左右,打着稳健、安全、存取方便的旗号在售卖。但其实细看合同,它可能就是一款理财保险,有的甚至根本不保本。   比如京东小白理财,号称“活期大杀器”,虽然优势确实不少,但作为一款投连险,它包装太过,被人扒皮扒个底朝天....


现在市面上有一些很火的理财产品,预期收益率在3%-7%左右,打着稳健、安全、存取方便的旗号在售卖。但其实细看合同,它可能就是一款理财保险,有的甚至根本不保本。
 
比如京东小白理财,号称“活期大杀器”,虽然优势确实不少,但作为一款投连险,它包装太过,被人扒皮扒个底朝天...
 
理财保险,和一般的保险,以及一般的理财产品,还是有很多差别的,不同混为一谈。
 
区别在哪里,以及如何辨别和挑选,今天越女就来简单的科普一下。
 

 
市面上有理财功能的保险,越女看了一下,大概有四种。分别是分红险、万能险、投连险和养老保障管理产品。
 
(一)、分红险=传统保险 + 险企经营分红
 
分红险的特点是,它既可以有保险保障,又有分红可拿。
 
保险公司如果经营得好,挣得钱多,它就会多给你分红,如果经营不好,就少分钱。
 
看起来似乎很美的样子,但实际没这种好事儿。分红险保障低、保费高、缴费时间又很长,一交就是几十年。
 
收益呢,甚至比同期的银行存款的利息还要低。所以,越女一直不推荐买分红险
 
(二)、万能险=传统保险 + 保本型投资收益

 
万能险和分红险一样,也是兼具着保障和理财两个功能。不过,两者的差别也很明显。
 
首先,万能险非常的灵活,保费可以多交也可以少交,保额可以调低也可以调高,而且过了锁定期,本金利息,想取随时都能取出来。 
 
第二,万能险的增值部分,是投资所得。保险公司把你的钱拿去买国债、基金、股票等等,来获得较高收益。
 
所以,你可以把万能险想像成一个保本基金,把保险公司想像成基金经理。
 
买了万能险,最起码能拿到2.5%或者3.5%的保底收益。在这个基础上,如果“基金经理”的投资能力强,你就多拿钱,投资能力差,你就少拿钱。
 
当然,多拿也不会太多的,保险理财产品的预期收益率一般不会超过8%。
 
万能险曾经很受欢迎,非常热门,但是,由于保险公司作死,把万能险的预期收益设定得太高,而保障功能降到了几乎没有,偏离了本义,令保监会很不满,被责令下架整改。
 
一夜之间,万能险消失得无影无踪。
 
(三)、投连险=不保本的投资组合收益

 
自从万能险下架之后,投连险成了主流的保险理财产品。京东小白理财、理财通的定活保等等,都是投连险。
 

投连险,全称投资连结保险,收益也是来自于投资。它和上面的万能险最大的区别是,投连险不保本也不保收益,风险由投资人自己承担。所以,你可以把它想像成预期收益比较低的混合基金。
 
由于资产配置的比例不同,不同投连险的收益和风险有很大区别。有的偏稳健,有的比较激进。甚至同一个名字的投连险,也会提供不同的几个组合。

把这么复杂的东西,包装成小白理财产品,确实不太妥当。
 
不仔细看合同,你很容易被坑。
 
所以,在买投连险的时候,第一心里要清楚,它有亏本的可能。第二就是,一定要认真读合同,认真读合同,认真读合同,重点看投资方向和资产类型,确定能承受,再购买。
 

 
以上三款产品都是寿险,或多或少,都有一些保障功能,下面要介绍的这个,是养老保险公司专供的,没有保障功能的理财“保险”。
 
养老保障管理产品,它跟投连险比较像的一点是,也是不保本的封闭型投资组合,基本什么都可以投资。
 
不同的是,养老保障管理产品没有一丁点的保障功能,根本就称不上保险了。所以它没有保险的犹豫期,买入就不能提前赎回了。
 
钱大掌柜的“富盈人生”,理财通里面的“国寿嘉年保险理财”,微众银行的“众享太平”、“盛世天伦”系列,都是养老保障管理产品,它们的预期收益,从3%-7%不等。
 
越女觉得,虽然它们的名字里有“养老”两个字,但只不过是噱头罢了,不代表绝对稳健安全,具体要不要投资,还是要看合同,看具体产品的投资方向、资产类型能否接受

 
 

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