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【专栏】除了蚂蚁，钱塘征信还有哪些看点？

新金融女记 · 零壹财经 2021-11-30 12:17:52 阅读：14895

关键词：个人征信 征信 芝麻信用 蚂蚁集团 钱塘征信

继百行征信、朴道征信之后，第三家市场化个人征信机构要来了。日前，中国人民银行受理了钱塘征信的个人征信业务申请。不过与前两家个人征信机构不同，钱塘征信虽然也采取了国资+民营企业的股东格局，但是钱塘征信由浙江省旅游投资集团有限公司和蚂蚁集团分别持股35%，并列最大股，也是...

继、朴道征信之后，第三家市场化个人征信机构要来了。

日前，中国人民银行受理了钱塘征信的个人征信业务申请。不过与前两家个人征信机构不同，钱塘征信虽然也采取了国资+民营企业的股东格局，但是钱塘征信由浙江省旅游投资集团有限公司和分别持股35%，并列最大股，也是唯一一家民营企业占股比例较大的个人征信机构。

在业内看来，这是个人征信机构进一步市场化的表现。而此前已经成立三年多的百行征信以及成立近一年的朴道征信，如何业务开展进度如何？未来钱塘征信又将如何与前两家差异化竞争？未来市场格局又将如何？

01 蚂蚁入局钱塘征信

根据央行公告，钱塘征信注册资本10亿元，注册地位于浙江省杭州市，浙江省旅游投资集团有限公司和蚂蚁集团分别持股35%，并列最大股东。如果获批的话，那么钱塘征信将成为三家市场化个人征信机构中民营资本占股比例最大的，也体现了在个人征信领域，市场化程度的进一步提升。

此前第一张个人征信牌照百行征信则由中国互联网金融协会持股36%，、、深圳等8家机构各自持股8%。第二张个人征信牌照朴道征信由北京金控持股35%，数科持股25%，小米持股17.5%。

值得注意的是，百行征信的股东中蚂蚁集团旗下芝麻信用占股8%，是否将对未来业务形成竞争关系也值得观察。早在2019年就曾有媒体报道称，阿里和腾讯等股东机构拒绝向百行征信提供信贷数据。而此时百行征信就曾表态，百行征信与各股东方保持良好的合作关系。

02 互联网公司整改深入

从另一个角度来看，个人征信牌照申请也显示了目前互联网公司整改进度。申请个人征信牌照是蚂蚁集团整改内容的组成部分之一，未来蚂蚁集团将通过个人征信公司向金融机构提供征信服务。

11月4日，朴道征信董事长赵以邗曾接受媒体采访时表示，朴道征信自2020年12月成立以来全力接转“类征信”产品、客户、技术人员、系统。而京东科技作为朴道征信的股东、数据源之一，与朴道征信合作，不再与银行直接开展数据合作。

不过，除了京东科技、蚂蚁集团外，第四张个人征信牌照将花落谁家还是未知。不过业内达成共识的是，社会信用体系建设是一项长期不断完善的过程，牌照数量将有所增加，但能拿到入场券仍是少数。在2021年三季报财报电话会议上，相关负责人就曾透露，在积极参与个人征信牌照申请等相关工作。

除了申请牌照外，更多的互联网公司未来将与个人征信机构合作。赵以邗表示，在人民银行等行业监管部门的指导下，朴道征信积极与股东以外的其他互联网平台沟通对接，研究提出整改模式。

360数科相关负责人也表示，在和监管部门的沟通密切的基础上，除了申请牌照外，也准备了不同的方案，比如探索金融科技公司与个人征信公司的合作模式，但是这项工作比较复杂，周期也会比较长。

03 未来将形成怎样的竞争格局？

一直以来，监管都在持续推进个人征信机构市场化。那么，已经成立三年之久的百行征信、成立近一年的朴道征信如今试水情况如何？未来个人征信市场又将形成怎样的竞争格局？

未来三家机构从注册地、股东背景来看将优势互补。与朴道征信股东性质类似，钱塘征信也具有地方属性。中泰金融组负责人戴志锋表示，钱塘征信的股东均为浙江省内公司，具有地方性征信公司的特征，这与朴道征信的股东均为北京市内公司的情况类似，延续了多层级、多元化征信市场建设的思路。另一方面，三家机构互相竞争也保持了市场活力，防止一家独大。

目前百行征信已经形成个人征信产品、企业征信产品、政务征信产品等多条业务线。具体而言，根据百行征信官网介绍，除了提供个人信用报告这类基础增信服务外，还能提供信息核验、反欺诈、场景定制评分、多头申请监测、信贷行为标签、共债预警等增值服务。在今年年中工作会议中，百行征信方面披露了最新数据。截至今年6月30日，百行征信个人征信系统累计收录2.2亿人信息，较2020年底增长36%。

而仅探索不到一年的朴道征信，也在结转股东京东科技、小米科技等“类征信”产品的基础上，逐步形成了个人征信业务产品线。赵以邗表示，朴道征信今年4月30日实现征信业务系统上线试运行，开始对外提供信用画像、信用评分、身份核验、反欺诈等征信产品试用验证服务。今年5月30日顺利实现第三方机构合作产品上线及计费调用，形成独立接转各类数据源及第三方机构“类征信”业务能力。在产品端，积极开发满足市场需求的评分类和画像类等127款征信产品，累计调用量超2亿。

与上述两家类似，戴志锋认为，未来钱塘征信也将从基础信用信息和信用评分产品入手，逐步拓展产品线，除了个人征信也会拓展小微企业征信、政府征信等层面。特别是在《征信业务管理办法》出台后，在数据使用等过程中也将更加规范，如数据采集要满足个人信息保护的要求，遵循最小、必要的原则，信用评价的输出也要满足“评价规则可解释、信息来源可追溯”的要求。

在业内看来，未来还会有少量个人征信机构获批。而未来竞争格局上，个人征信公司具有明显的规模效应，长期来看，少数头部公司会占据主要市场份额。戴志锋表示，“从成熟的个人征信市场来看，头部集中效应明显，根据波士顿咨询的报告，三大征信局占据全美个人征信市场超过60%的市场份额。”

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