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【专栏】停售潮来了！百万医疗险该何去何从？

新金融女记 · 零壹财经 2021-05-06 11:32:27 阅读：9816

关键词：健康险 医疗险 泰康在线 短期健康险 长期医疗险

短期健康险清理整顿的最后期限——5月1日已经到来。今年1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称《通知》）要求严禁“短险长做”误导消费者，不符合《通知》要求的，应于今年5月1日前停止销售。随着大限临近，部分保险公司陆续发布短期健康险产品整...

短期健康险清理整顿的最后期限——5月1日已经到来。今年1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称《通知》）要求严禁“短险长做”误导消费者，不符合《通知》要求的，应于今年5月1日前停止销售。

随着大限临近，部分保险公司陆续发布短期健康险产品整改停售公告，数百款百万医疗险将陆续下架，将“续保”当成营销卖点的百万医疗险面临着下架停售潮。其中，仅就下架了32款短期健康险产品。

与此同时，围绕短期健康险却产生了不少纷争。甚至出现太平人寿代理人因为不满短期健康险停售而集体维权事件。对此，银保监会于4月22日再次发文，进一步提出规范要求，企图堵死各类有可能因条款表述而引发歧义的行为。

今天，女记来跟大家聊聊，在监管的强力刹车纠偏之下，“网红”百万医疗险该何去何从？

01 数百款百万医疗险将停售

始于2015年，爆发于2016年的百万医疗险正在经历监管的高压。

上述《通知》明确，短期健康保险不得保证续保，宣传条款中不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

监管重拳的出击背后，是以“百万医疗险”为代表的短期健康险在过去数年狂飙突进的同时，其隐含的风险也日益突出。

众所周知，短期健康险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。市面上最火热的短期健康险为近年来火爆全网的“百万医疗险”。其以低保费高保额的产品特性，被部分保险业务员宣传成保证续保的终身产品，自“诞生”以来就销售火爆，成为“网红”产品。

与诸多短期健康险一样，百万医疗险只能保障一年。然而这类产品在宣传时往往做出“续保”承诺。

比如，泰康在线的“泰爱保·百万医疗险”产品，在宣传描述中出现“最高可续保到99周岁”的宣传字眼，且在关于续保方面，该产品还设置了连续保障功能，开通以后，该产品可以无健康告知、无等待期再次自动续保，被保人的健康状况变化并未影响该产品的续保。

而从今年1月份发布的新规看，如此描述，明显违反了上述《通知》的要求。

事实上，市面上与上述泰康在线相似的百万医疗险已不胜数。随着大限逼近，保险公司必须下架违规短期健康险，数百款百万医疗险将陆续下架。

女记梳理发现，多数险企停售产品在10款以内。如百医医疗保险等五款短期健康险产品于5月1日起停售，信泰如意保等三款短期健康险产品于5月1日起停售。而停售最多的太平人寿，则下架了【太平超e保2019医疗险】等总计32款短期健康险产品。

停售潮，也引发了更多产品纠纷。其中，最具代表性的是太平人寿黑龙江地区部分保险代理人因不满而集体维权。据悉，该公司在对保险代理人的培训时，以及在相关宣传材料中，反复提及“保证续保”，而保险代理人对于客户的推介中,同样也引用了“保证续保”。如今产品停售，代理人陷入“腹背受敌”的处境。

这也折射出，以百万医疗险为代表的短期健康险，在过去一段时间的误导销售问题，也导致整改中出现阵痛。

纷扰之中，监管进一步对续保表述进行严格规范。4月22日，银保监会再度发文，要求短期健康险续保条款必须表述为“不保证续保条款”，不得包含“本产品可续保至XX周岁”，且不得承诺“续保时不因被保人的健康状况发生变化而拒保”等类似表述，以此来堵死各类有可能因宣传条款引发的歧义行为。

这是在近期一系列的短期健康险风波之后，监管在《通知》的基础上进一步“打补丁”，旨在严格限制各种可能引发歧义的续保表述，并要求保险公司切实解决新旧产品的销售衔接问题，彻底杜绝各种风险隐患。

02 监管鼓励发展长期医疗险

停售潮下之后，百万医疗险是否仍有发展空间？

“新规主要规范的是此前不含保证续保条款的产品，是否安排产品停售，主要看具体哪里不符合新规。”某大型险企健康部负责人分析指出，百万医疗险一直在迭代升级，监管的逻辑旨在让百万医疗险产品更加规范。如果消费者投保的是好医保长期医疗(保证续保6年和20年版本)等包含保证续保条款的产品，或者团体保险产品，就不受新规影响。

女记在采访中获悉，多数保险公司都开发了供客户转保的新产品，抓紧在最新的政策框架内制定合理转保方案。

对于“旧”产品而言，如果仅仅是条款表述，产品只需要进行原条款的变更报备，或补充条款说明及通过特约调整表述后，产品可以继续售卖。如果是涉及到定价方面不符合新规的，就要做停售。

如今，距离5月1日仅剩不到两天时间，如何调整产品表述，承接转保的新产品为何？众多险企仍是避而不谈，也未在其官方渠道发布相关通知。

“不再接受续保申请，同时将提供转保建议，一般不需要重新健康告知和核保。”对于停售的产品，某保险公司客服如此表示。

不过，监管严格规范短期健康险发展还有另一重含义，即鼓励发展长期医疗险。

“短期医疗险因为存在停售可能，无法从根本上满足客户获得长期保障的需求。”业内人士分析指出，国内商业健康险市场的一大特点是短期健康险占比过高，但消费者更需要的是长期医疗保障。

为推进长期健康险发展，监管也出台了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，鼓励险企发展可调费率的长期医疗险。

“现在市场上商业健康保险产品大多是短期产品，今后必须加快发展长期商业健康保险产品。”银保监会原副主席黄洪也曾公开表示，监管的导向是鼓励支持商业保险机构发展长期健康保险产品，不鼓励发展短期健康险。

女记有话说

仅两三百元的保费，就可以获得几百万的保障额度！百万医疗险能做到以“物美价廉”的特性快速走红的“生存之道”就是“高免赔额”，通过控制小额赔付来降低成本。

客观上说，过去5年，百万医疗险的风靡，反映了巨大的市场需求，也在很长一段时间成为保险公司拓展客群的抓手。

但一款短期的产品伪装成长期产品来销售，这也是百万医疗险最为市场诟病之处。

而今，监管出手整治背后，是产品本身设计上存在问题。其实，“连续续保”与“保证续保”有天壤之别，这也是监管鼓励发展长期医疗险的初衷所在。

未来，整改后的百万医疗险，能否继续成为保险公司的流量入口，我们将继续观察。

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