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【专栏】保险电商“大佬”入局消费金融，最高年薪42万招运营总监

新流财经 · 零壹财经 2020-08-06 15:04:27 阅读：3725

关键词：互联网保险 保险电商 慧择网 消费金融

新流财经近期了解到，互联网保险中介机构“慧择网”有意开展消费金融业务。此前公开招聘信息显示，慧择网正在招募具有消费信贷和互联网个人信贷经验的从业者，熟悉消费信贷产品的设计、运营、转化等业务，将负责在慧择网内落地消费金融业务。从相关信息来看，慧择网目前拥有保险经纪业...

新流财经近期了解到，互联网保险中介机构“慧择网”有意开展消费金融业务。

此前公开招聘信息显示，慧择网正在招募具有消费信贷和互联网个人信贷经验的从业者，熟悉消费信贷产品的设计、运营、转化等业务，将负责在慧择网内落地消费金融业务。

从相关信息来看，慧择网目前拥有保险经纪业务牌照，暂未发现有其他金融类放贷牌照。

这或许表明，如果慧择网要切入消费金融领域，很可能会以流量平台、技术科技或是助贷的身份入局。

累计服务6000万用户，慧择欲拓展消金新赛道

慧择之所以对消费金融业务产生兴趣，与其自身财务处境和平台用户特征密不可分。

披露数据显示，截至2020年3月31日，慧择已累计服务了640万投保人和5360万被保用户，用户平均年龄仅32岁。

作为全球首个上市的互联网保险中介公司（保险电商），慧择已于今年2月在美国纳斯达克上市，募集资金近5000万美元。不过，这与其此前拟募资不超过1.5亿美元的预期相比，估值缩水幅度颇大。

财务上，慧择面临的压力也同样不小。2019年慧择全年营收9.93亿元，全年调整后净利润达到1.1亿元；此外，据第三方公开数据显示，2020年一季度，慧择实现营收2.48亿元，相较去年下降200万元，净利润亏损500万元，而去年同期实现盈利1600万元。

整体来看，慧择已有可能在保险中介业务上面临增长停滞处境，并且运营压力有进一步加大的趋势，这在其股价上也能得到反映。那么在企业战略层面，慧择欲开辟新业务赛道就不足为奇了。

当然，这一设想也并非空穴来风。7月中旬，慧择正式上线“AI计划书”服务，虽然还是针对保险业务，但是其传递出来的核心内容是慧择的“数据科技”能力，而这一能力的外部拓展性才是更值得关注的。

毋庸置疑，消费金融领域目前的核心诉求之一，就是数据科技，其衍生功能包括大数据处理、精准画像、风险识别、精准营销等无一不是各大金融机构和场景平台所迫切需要的。从这个角度来看，慧择如果拥有独特的数据处理基因，将有能力在消费金融行业立足。

此外，我国消费金融行业发展的桎梏之一就是征信体系的不健全，而作为保险机构，相较消费金融机构，其在征信制度建设和信息积累方面具备较多优势，所以主观上也会乐意入场消费金融市场。

这也可能意味着慧择将在保险中介业务之外，寻求在消费金融领域拓展自身业务空间，从而摆脱目前增长乏力的局势。

值得注意的是，消费金融行业经历了近十年来的发展之后，其评分模型与风控手段的创新需求也变得紧迫起来。一些替代传统信贷风险管理的措施正在不断涌现。

从传统的信用卡评分模型，到如今的财务数据、手机数据、水电费数据、线上行为数据等加入，评分模型在不断地迭代和扩充，针对的人群范围也相应地在扩大，这一进程也还将持续下去。

保险数据对扩展模型和完善风控方面是一个有力的补充，可从多维度为用户描绘一个更为立体化的征信画像，为开展信贷业务提供有利基础。在这方面，慧择属于保险超市，在数据运营能力上已有所积累，可通过保险数据补充用户画像。

实际上，除了在数据能力上的特点之外，慧择平台的内部用户的特征也契合消费金融行业。相对于传统保险中介的主要受众，慧择网的用户呈现年轻化的特征，并且整体上他们的财务状况较好，财务风险意识很强，具有较强的信用资质。

举例而言，从慧择网购买年金保险产品的用户数据显示，客户年轻化趋势明显，投保及被保险人主要集中在26-35岁这一年龄段，符合目前网络消费主力人群的特征；而年金险本身的产品特征就是体现投资的安全性，反映出这部分人群拥有优质的风险资质。

不过，较好的财务状况和高风险意识，在一定程度上也可能阻碍他们在消费金融产品的转化率，所以在产品开发设计阶段，如何定价、如何切入这部分人群的消费信贷需求是慧择开展消费金融业务的难点之一。

寻求差异化竞争破局，监管倾向宽松态度

放宽到保险中介行业，目前国内的参与者达到数千家，同业竞争激烈空前，如何突围是摆在保险中介机构面前的一大难题。换言之，流量焦虑也同样是保险中介行业的考题。

目前慧择的主要引流方式是靠第三方自媒体渠道，获客支出成本较高。此外，大型保险公司自我搭建销售平台、互联网保险公司的入局、大型流量平台（如、等）的搭售都对慧择构成了流量压力。

所以，在保险业务之外开拓消费金融业务也能够成为慧择引入流量的工具。从类别来看，互联网保险中介要比传统保险中介有更大优势，线上化、平台化、科技化都利于前者试水其他互联网金融业务，具备一定的可塑性。而慧择在众多保险电商中规模大、运营时间长、专业化程度高也是他的优势所在。

此外，目前慧择的主要产品是寿险健康险和财产意外险，一旦慧择入局消费金融业务，很可能也将带动其信用保证险的业务量，从而丰富产品种类和建立营收组合。

在监管方面，保险行业属于银保监强监管的范畴，从参与主体、经营规则、风险管理来看，跨区域、跨行业的风险隐患是监管所重点关注的内容。

但从7月中旬银保监发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（《办法》）来看，高层对互联网贷款行业和助贷行业是持宽容、支持的态度，有促进商业银行和助贷机构合作的倾向。

其中，《办法》允许保险公司和担保机构向借款人收取合理费用，并且也放宽互联网贷款核心业务环节外包的限制，丰富合作形式。这都有利于保险机构参与到消费金融之中。

那些在获客、数据、技术能力上突出的机构将得到监管的认同，能够进入消费金融行业。因此，在大方针上，慧择入局消费金融也能够得到监管依据。

当然，慧择目前作为助贷机构、流量平台、科技公司这类轻资产机构的可能性较大。

这几年保险机构与消费金融的接触开始逐渐密切，如今年4月成立平安消金，参股马上消金并且也通过旗下小贷公司开展消费金融业务，也推出了针对消费金融平台人保金服等。

上述是通过金融牌照进入消金行业的，还有很多险企是没有牌照但与消金机构有业务合作，像信用保证险就是其中合作的一个业务。

反过来，保险公司也引入了消费分期的产品设计理念，比如针对保险产品的保险分期，其中最经典的当属车险分期。而金融机构也开发过专门针对保险经纪人的贷款服务。

在资源上，慧择手上不仅拥有平台流量，还在上游对接过众多保险公司，其中还参与部分保险公司的初期产品设计，对险企的了解很深，此外，众多的自媒体营销渠道也可作为慧择的资源优势。

所以从保险和消金的结合趋势上看，切入消费金融领域的慧择或许并不局限于落地某款消金产品，未来在险企的新产品设计方面，慧择也有机会能够扮演重要角色。

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