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【专栏】新冠疫情下,数字小微金融与未来银行的发展逻辑

陆岷峰 · 零壹财经 2020-07-09 17:28:22 阅读:9923

关键词:商业银行在线新经济数字小微金融未来银行线上金融

摘要:数字经济是我国经济迈向高质量发展新时代的必然模式,数字化转型是各商业银行的重要战略目标。突如其来的新冠疫情推动着小微金融的需求持续递进,将商业银行的数字化进程推向新的发展阶段。 基于新冠疫情背景下小微企业发展新特点,按照未来银行的设计理念,定义数字小微金融发展的三...

摘要:数字经济是我国经济迈向高质量发展新时代的必然模式,数字化转型是各商业银行的重要战略目标。突如其来的新冠疫情推动着小微金融的需求持续递进,将商业银行的数字化进程推向新的发展阶段。

基于新冠疫情背景下小微企业发展新特点,按照未来银行的设计理念,定义数字小微金融发展的三大目标,本着提升数字小微金融服务能力,将金融科技有效地嵌入、运用到小微金融服务当中。这既是商业银行应对新冠疫情对小微企业负面影响的需要,也是商业银行以数字化赋能小微金融,为未来银行搭建基础并可复制到其它金融业务单元经营的需要。

一、引言

突如其来的新冠疫情给小微企业的发展带来了巨大的不确定性。一些小微企业出现关门、停产,加之疫情在全球漫延,全球供应链、产业链突然出现断裂,小微企业与金融服务也出现断裂。党中央、国务院及各级人民政府出台多项措施,不断加大对小微企业的扶持政策力度,用“六保”进一步巩固“六稳”。中国人民银行多次下调存款准备金率、增加再贷款规模。

因此,洞察新冠疫情下小微企业、小微金融的新特点,积极推进数字小微金融的发展,对于当前及今后提升小微企业的服务能力有十分重要的意义。事实证明,数字小微金融程度高的商业银行不仅自身业务受疫情影响小,而且为受疫情影响的小微企业提供的服务也保持了连续性、多样性。

二、文献综述

关于小微金融与数字小微金融的内涵分析,陆岷峰(2020)认为数字经济是经济发展的新模式,数字化是商业银行必经通道。而数字小微金融则是传统小微金融的高级形式,具有较高的技术要素和含量等特点,它代表了一种新生事物或者一个发展新趋势。

周军煜(2020)认为数字小微金融是对传统小微金融的基础性变革,深层次改变传统小微金融的工作思维模式。数字小微金融对商业银行的组织架构、人才管理、产品设计、服务模式等都提出了全新的要求,其数字化的成功会对其他业务发展起到启发与示范效应。

徐阳洋(2020)认为数字小微金融最主要通过数字化,提高了小微企业对金融机构的信息透明度,有利于增加银企之间的信息对称,因此大幅度提高了小微金融的交易成功概率。数字小微金融不仅为商业银行从根本上解决小微企业融资问题提供了可能,而且从现实技术运用效果来看,确实解决了银企之间信息不对称、风险控制难以及财务管理成本高,在传统小微金融业务中根本无法解决的问题。

关于疫情危机与数字小微金融的转型的关系,徐博欢(2020)认为疫情危机加快了数字小微金融的转型步伐,数字化本来就是金融发展的新选择路径,疫情的发生只是起到了进一步催化、发酵、加快的作用。

陈捷(2020)认为数字小微金融作为商业银行数字化的一部分,线上数字小微金融不仅解决小微企业金融需求,同时,为数字小微金融的发展、功能提出新的导向与需求。

欧阳文杰(2020)认为疫情式危机是一项会反复出现的社会现象,本次新冠疫情虽然在历史上只有一次,但是类似的疫情却不是第一次,更不会是最后一次。由类似危机引起社会成员、企业组织之间的隔离、阻断,但又要保持小微企业的金融服务不被封存,唯一的办法就是通过虚拟的空间即线上业务来实现。因此,发展数字小微金融是根本性、基础性措施,是应对疫情式危机最有效的方法。

关于数字小微金融的发展路径选择上,许旭明(2020)认为要提高对发展数字小微金融的认识,要将发展数字小微金融置顶于全行发展战略,将不断、持续、优化与完善数字小微金融作为商业银行转型升级、完善服务功能的主战略来抓。

陆岷峰(2020)认为要本着问题导向的原则,即当前小微企业发展面临的困难与问题是确定数字小微金融发展目标与手段最重要的出发点与依据。小微金融业务是商业银行的一部分业务,并不是商业银行的全部。因此,数字小微金融是一项全面的系统工程,要根据适应小微企业特点的服务、管理体系特点、商业银行的整体业务结构特别是商业银行未来的发展模式三个维度来进行系统、全面、基础性的设计,而不是局部的优化与变革。

马进(2020)认为大力发展人工智能在小微金融业务中的应用至关重要,不断提升小微金融智能化、智慧化十分关键,只有通过数字化程度的提升,提高小微金融的自动化程度,才能实现小微金融业务的标准化、批量化,才能有效地降低小微金融的管理成本,使小微金融业务成为与其它金融业务具有竞争能力的业务板块。

张欢(2020)认为数字小微金融发展方向是全面走向线上化、智慧化。因为小微金融是“二高”(风险高和成本高)业务,只有线上化才可以突破常规的繁琐的工作环节进行批量操作,只有智慧化才能以极少的管理成本获得尽可能多的收益。随着大数据系统的进一步完善,全国性甚至全球性数据库的形成,数据要素完全市场化,传统线下小微金融退出商业银行的速度在加快,而数字小微金融的前景才刚刚开始。

现有成果研究的不足:一是明显带有局部性。亦即,基本上是就小微金融的数字化而数字化,属于“补丁式”的改革与完善;二是带有明显的短视性。即眼光聚焦在商业银行的现状,前瞻性不足;三是带有明显的应急性。即基本上考虑疫情带来的危机,没有将疫情式危机作为一种模式会反复、常态化的角度来进行思考。

因此,文章的创新点在于对数字小微金融进行了系统的顶层设计,综合考虑了疫情式危机的影响、商业银行的数字小微金融现状以及未来银行的发展模式。首先,立足于新冠疫情式危机带来的小微企业融资状况出现的新特征;其次,立足于商业银行的现实面临的困难和问题进行整体设计;第三,立足于商业银行的未来银行模式特点。前两者立足于商业银行数字小微金融存在的问题,而后者是立足于商业银行数字小微的整体与未来发展趋势。

因此,本研究对数字小微金融的战略思考不是局部性的,也不仅仅是为了疫情而疫情思考的一时性解决方案,而是一个立足于未来、系统的商业银行数字化的进程的长远解决方案,更具有全面性、基础性、前瞻性、系统性及针对性的发展措施。

三、问题导向:透视疫情式危机下小微企业发展遭遇新困境

小微企业是微观经济生态群中的弱势群体,其融资境况本来就不好,新冠疫情的发生更加恶化了其生存环境,这种新的状况使小微企业生态将受到极为严重的破坏,如果不能及时进行修复、救助,受伤的不仅仅是小微企业,社会经济和商业银行等发展问题会同时暴露。

(一)产业链供应链“双链”断裂,小微企业供需双向承压。
(二)社会停摆内耗小微积累,众多企业面临生死边缘。
(三)线下金融无法正常运营,众多金融产品束之高阁。
(四)小微企业发展风险放大,银行服务小微难取难舍。
(五)疫情危机持续加深放大,常态应对政策严重束缚小微。


可以说,线下金融是难以适应疫情下小微企业的金融服务需求,只有通过线上化和数字化才是解决这一问题的根本路径。

新冠疫情的发生是商业银行加快数字化的催化剂,是商业银行能否进入发展快车道的发动机,也是识别商业银行数字化程度的标尺。

疫情式危机对小微金融发展提出两方面的导向与需求:一是小微金融服务须线上化,即足不出门或在移动网络中实现;二是对商业银行小微金融的服务与管理提出更高的要求。这两点只有通过数字化小微金融发展才可能成为现实。

四、需求递进:商业银行数字小微金融迫切性增强

一项新的业务集体爆发原因往往是多维度的,而全力推动和发展数字小微金融成为社会各界一致看好、发出共同呼声的源由,这也是市场需求递进、共同发出合力的结果。由需求递进与数字小微金融关系可以看出对发展数字小微金融迫切性需求的脉络。

第一波需求是疫情危机下小微企业金融困境,前文关于疫情式危机下小微企业发展遭遇新困境的研究已较全面、透彻,结论就是必须通过数字化小微金融,线上金融来纾困小微企业;而之所以将在线新经济作为第二波对发展数字小微金融的递进需求,实质上是经济与金融的关系在数字经济与数字金融之间关系的具体体现。

在线新经济实质是数字经济在疫情期集中爆发,在线经济实质上是指运用大数据、区块链、人工智能等集成技术,与社会经济生活中的各个领域,如生产制造、商务交易、文娱消费、健康教育、流通旅游等领域,深度交互融合,构建了具有智能、在线、交互等新型特征、新业态发展模式。

可以说,在线新经济就是新一代信息技术与传统产业相结合的新产物,它在保障社会民生、促进人才就业、拉动社会消费、优化产业结构、稳定投资出口等方面发挥了不可替代的作用。疫情发生后,在线医疗、云招商、云课堂、云会议等多种在线经济得到了飞速发展。

显然,经济是金融的第一需求,在线新经济的发展必然要有相应的在线新金融(实质就是数字金融)为之服务,数字小微金融作为数字金融的重要组成部分,在线新经济的发展成为数字小微金融快速成长第二波递进需求。

而引发商业银行数字小微金融发展的第三波递进需求实质上是源于商业银行小微企业的资产质量的持续走低。从近年来,商业银行特别是中小商业银行的资产质量情况来看,传统的小微金融目标、模式、能力已经不能适应小微企业新形势,推进数字化小微金融迫在眉睫。

(一)商业银行的贷款规模持续增长,小微贷款占例相对稳定。
(二)不良贷款率持续上升,试金小微金融“病毒”抵抗能力。
(三)资产质量低走下行,提升小微金融服务能力迫在眉睫。


五、未来银行:商业银行数字小微金融的顶层设计

新冠疫情式危机的出现、数字经济的快速发展、未来银行发展方向明确,这三种要素的叠加,界定了数字小微金融的发展模式与设计思路。

数字小微金融已成为商业银行发展方向与重点,然而模式如何顶层设计至关重要。新冠疫情式危机的影响及商业银行发展现实状况的二维需求只是解决了数字小微金融的迫切性及问题目标,而具体的路径如何科学设计才是关键。

从商业银行与小微企业金融供需求关系不难发现,两者之间实质是一种金融供需关系,新冠疫情只是小微企业发展过程中面对的突发性事件。因此,在考虑到小微企业的融资服务时,既要考虑到小微企业的一般需求特征,更要面对小微企业面对疫情况的特殊需求。

商业银行作为小微金融供给方,数字小微金融将是未来银行的一个业务板块而已,发展数字小微金融必须以未来银行的目标模式为基础,瞄准数字小微金融的个性特征提出发展策略。因此,未来银行才是数字小微金融必须融合和协同发展的根本选择。

(一)未来已来,未来银行的定义与数字小微金融的定位

未来银行作为我国银行业新的发展起点和新的高度要求,技术创新是其灵魂。技术作为主要的驱动因素推动商业银行的发展最早源于上世纪八十年代的美国。未来银行的本质是以数字化、智能化、开放化三个目标为主要特征,数字化(digital)、智能化(smart)、开放化(open)的目标将引领商业银行的经营模式的转换与升级。

当今世界金融市场上陆续出现了若干个具有未来银行特征的银行名称或代号,诸如数字银行、虚拟银行、线上银行、互联网银行、挑战型银行(challger  bank)、直销银行、开放银行等都是未来银行的模式之一。尽管名称各异,但其共性特征却只有一个,即不再依赖传统的实体银行的网点,而是以数字网络作为商业银行与客户交易的核心场所,在手段上借助于最先进的信息技术为客户提供现代化的线上金融服务。

在未来银行的世界里,所有客户都可以无时无刻、突破时空限制而获得所需求的金融服务。同传统银行的业务模式、管理制度、经营策略相比,未来银行的经营重点在于改进市场环境,从经验依赖转向技术依赖,通过最先进的技术手段,整合金融资源,驱动业务创新,优化金融产品,挖掘金融商业机会,提升核心竞争能力,在不确定的市场环境和竞争条件下通过先进的技术手段将不确定的收益转化成固定的收益,不断提升自身的进化和竞争能力。

未来银行的定义一旦确定,数字小微金融的定位也就明了。因为,数字小微金融是从属于未来银行范畴的,是未来银行业务的重要板块。当然,数字小微金融的数字化程度,可能在某些方面会先行于未来银行的业务领域数字化平均水平,但是一定是从属于未来银行大的发展架构范围或战略范围之内。

当然,每家银行数字小微金融发展水平会有差异,因此与未来银行之间的关系也会有很多不同。未来银行的特征决定了数字小微金融的特征,从而也就决定了数字小微金融的定位,亦即充分运用先进的科学技术手段,提升小微金融服务的效能、风控,实现数字小微金融完全线上化、智慧化、开放化等。数字小微金融将与未来银行同进退、互促进、共繁荣。

(二)选准方向,未来银行下数字小微金融的三大目标

数字小微金融是传统小微金融的升级版,而未来银行界定了数字小微金融的发展目标与方向。因此,未来银行的数字化、智能化、开放化的发展目标当然也是数字小微金融的发展目标,只是更多地赋予细分数字小微金融的新内涵而已。而数字小微金融的目标则界定了数字小微金融的发展框架。

1、数字化。数字化是指将商业银行一切经营行为和活动都基于计算机、各类终端、互联网所构成的信息基础设施上,也就是建立在“云、网、端”一体化的运营平台上。

2、智能化。智能化是指商业银行根据数据、算法和设备开展的经营活动,通过智能化实现商业银行运营自动化,高效化,并能有效地降低经营管理成本,为业务运行提供动力,能及时了解客户的需求,创造出更具粘性、人性金融服务,成为新时代商业银行高质量发展的重要抓手。

3、开放化。开放化是指从商业银行的组织形态维度表现其开放性,开放性的商业银行将通过技术手段,让其业务的触角延伸无处不在、无时不有,始终与客户交互一起。

(三)优化模式,持续提升数字小微金融的服务能力

1、制定数字小微金融的发展战略。
2、搭建数字小微金融服务平台。
3、强化小微企业客户数字营销。
4、开发系列数字小微金融产品。
5、壮大数字小微金融人才队伍。
6、提升数字风险管理能力。

(四)综合嵌入,金融科技在小微金融业务中运用

2019年9月,中国人民银行出台了金融科技三年发展规划,对商业银行发展金融科技提供了一个整体的目标、方向与重点。对于数字小微金融而言,金融科技的嵌入十分必要,金融科技的技术种类繁多,对于小微金融业务而言都要综合运用,但各种技术在运用过程中各有侧重。

1、大数据技术的运用。
2、区块链技术的运用。
3、云计算技术的运用。
4、人工智能技术的运用。
5、物联网技术的运用。
6、5G技术的运用。

基于未来银行的发展趋势与特点,考虑新冠疫情式危机的影响,提升数字小微金融发展三大目标,着力数字小微金融的六大能力,做好六项新技术的应用,数字小微金融这一顶层设计的优点是契合了经济、金融发展的一般规律,本着问题导向,是一种可持续、科学性的金融创新行为。这将有助于进一步激发金融生产力,为实体经济尤其是小微企业提供全新的数字化金融服务。

其不足在于这种目标战略对于技术含量较低、规模较小的尾部商业银行只能是望洋兴叹,可望而不可及,也将进一步加剧了商业银行群体的内部分化,短时间内,金融资源进一步向头部银行集中,使最能支持小微企业的草根金融发展面临更大困境。

结束语

不断提升小微金融数字化程度,大力发展线上金融是未来银行发展的重要模块之一,不仅可以有效应对新冠疫情式危机,更可以精准地进行全流程、全天候、全方位地为小微企业提供数字化的金融服务。而随着“新基建”不断投入,也为高质量的数字小微金融成长提供必须的基础设施条件。当然,驱动小微企业不断前行,商业银行理当争先。

与此同时,深化供给侧结构性改革,大力度为小微企业降税减费,让小微企业获得一个更加宽松的发展空间,倍增小微企业做强的积累,激活小微企业的发展动力,增强小微企业的发展韧性,小微企业的发展才会有一个更好的明天,在各种疫情式危机或经济发展中的遭遇任何“黑天鹅”事件均能处事不惊,保持持续、稳健、健康的发展。

原文标题《新冠疫情背景下商业银行数字小微金融发展战略研究---基于未来银行的发展视角》,全文约19000字,发表在《新疆师范大学学报(哲学社会科学版)2020年6期,阅读原文请到《中国知网》下载》
 

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