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【专栏】地摊经济风口下，中小银行服务战术指南

李林鸿 · 零壹财经 2020-06-05 14:07:46 阅读：8835

关键词：“轻”经济 中小银行机遇 地摊经济

近日，受总理点赞的“地摊经济”成为潮流，“地摊经济、小店经济：是人间的烟火，是中国的生机”一语频频刷屏。一时间，各地争相出台鼓励地摊经济的若干措施，甚至连城管也背负起发展地摊的指标。朋友圈里各行各业的各路人马，也纷纷对标地摊经济，如“摆摊吧，互联网人”、“摆摊吧，银行人...

近日，受总理的“地摊经济”成为潮流，“地摊经济、小店经济：是人间的烟火，是中国的生机”一语频频刷屏。一时间，各地争相出台鼓励地摊经济的若干措施，甚至连城管也背负起发展地摊的指标。朋友圈里各行各业的各路人马，也纷纷对标地摊经济，如“摆摊吧，互联网人”、“摆摊吧，银行人”、“摆摊财富指南”等等，对转型地摊经济摩拳擦掌，跃跃欲试，颇有一副“忽如一夜春风来，千户万户摆地摊”的阵势。

尽管朋友圈的“摆摊指南”可能略带滑稽色彩，但现实中早有捷足先登者。如“五菱翼开启售货车—地摊经济的正规主力军”，果然是“人间烟火味，最抚凡人心”。

一、地摊经济，真正的“轻”经济

笔者认为，当前的地摊经济，与过去我们所熟知的小商品市场有一定的相似之处，比如经营者主要是个人或家庭，售卖的产品以日常生活所用的小商品为主，经营区域相对集中，服务客群也主要是商圈范围内的中等及以下的收入群体等。

但相比于小商品市场，地摊经济又有些不同：

一是没有封闭式的固定场所，而是在相对开放式的公共场地中摆摊布局，逢路而铺，因客随摆，自然也就没有了租金水电等固定刚性成本支出。

二是相比于小商品市场，地摊经济的经营者处于整个分.销供应链的最末端，其产品的分.销体量较小，进价优势不明显，量价两方面均处于劣势。

三是相比于小商品市场中的产品，地摊经济中的产品更轻量化和更微型化，简便易携带，也是更贴近于易于存储的生活必需品，如存货积压可自行消化，毕竟进货量不高。

四是相比于小商品市场中的经营者，地摊经济的经营者可能更多是兼职属性，特别是地摊经济与各城市内的“夜经济”相伴相生，不少年轻人已习惯下班后逛夜场，在闲逛之余，也激发起自己“摆地摊”的想法，相信很多年轻人读大学期间，特别是大学毕业前夕，都有过一段校园内摆地摊的青春回忆。摆的不是地摊，是情怀。

五是相比于小商品市场，地摊经济是真正的“轻”运营、“轻”经济，不论是产品的轻量化、模式的轻量化、资产的轻量化还是经营主体的年“轻”化，处处彰显着“轻”。

二、地摊经济风口下，中小银行的商机在哪里？

地摊经济是经济体系中的重要组成部分，而经济是肌体，金融是血脉，金融为实体经济服务。地摊经济如火如荼之际，金融服务焉能缺位和落后？据媒体报道，在总理考察山东烟台蓝色智谷，与部分小微企业主开了个“站谈会”，了解到一位从事“互联网+教育”的小微企业主面临的融资难问题后，仅用36小时，这家小微企业（山东十二学）就获批了来自的1000万元无抵押信用贷款！同时享受LPR基准利率。

那么在地摊经济风口下，商业银行特别是中小银行的机遇在哪里呢？

1，从地摊经营主体的视角来看，地摊经营者比较多的是兼职，这就最好需要一个独立于日常生活、专用于地摊运营的收支账户，此外，作为经营主体，还需要面对包括可支持微/支/银联等多渠道的收款二维码、日常资金收付结算、差错对账以及投资理财、信贷融资等多样化的金融服务需求。

商业银行可以为其提供包括账户（个人/小微）开立、资金结算、差错对账、投资理财及信贷融资等综合金融解决方案。相比于小商品市场的经营主体，地摊经济的经营主体对经营活动可能并不完全掌握，商业银行长期服务于小微和企业客户，在地摊经营服务方面可为经营主体提供较多咨询服务，增强客户粘性。

此外，如前所述，地摊经济的经营者，以兼职、年轻化为主，其服务的客户也以商圈范围的、喜欢潮流和夜经济的年轻客群为主，不论是年轻的经营者，还是其面向的年轻客户，于商业银行特别是中小银行而言，都是难得的、具有较高挖掘潜力的优质客群。

2，从地摊经济的运营模式来看，如前所述，地摊经济是真正的“轻经济”“轻运营”，不论是其产品的形态较轻、进货数量较少，还是其渠道和场所（地摊）的轻量化（无固定刚性成本支出），都相比于过去的重资产经营模式具有较多优势。

当然，轻量化的运营模式，也决定了其融资服务需求，会以小额、高频为主要特征。结合经营主体的年轻化和兼职化，以地摊经济经营主体的优质和运营模式的轻量化，必将成为商业银行的优质项目和资产。“没有启动资金，可以试试我行的地摊贷”，或许不止于玩笑调侃，可能真被应用于实践之中，抢抓了市场先机。

3，中小银行熟悉本地商圈，不少中小银行此前也探索了基于商圈经济的社区金融服务模式，并取得了不错的成绩。面对本次汹涌而来的地摊经济，中小银行必须把握机遇，可以发挥本地优势（熟悉客户、熟悉市场、熟悉政策）和法人银行快速决策、快速定制、快速实施的决策链短、执行力强的优势，组织全行客户经理快速开展“扫街”活动，抢占市场先机，抢占经营主体心智，快速树立品牌优势。

地摊经济火爆的背后，是经济越来越接地气、政策越来越贴近现实、平凡人的价值日益得到彰显，正如总理所讲，国家是人民组成的，人民好了，国家才能好。靠每个人的奋斗，大家都好了，国家就更好！对于商业银行特别是中小银行而言，金融与经济共生共荣，既然地摊经济风口已起，金融服务必然要如影随形，抢占了市场先机，就拥有了进入和退出的主动权和优先权，谁能先声夺人，谁才能笑到最后。

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