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【专栏】2020:科学技术驱动金融加速前行?

陆岷峰 · 零壹财经 2020-01-02 10:50:49 阅读:22352

关键词:数字化智能化金融科技金融科技子公司顶层设计

纵观国内外整个金融业近百年的发展演进历程,金融业的发展进步史就是一部技术创新史,其发展一直享受着技术变革所带来的价值红利。在技术的驱动下,金融业已经完成了由手工化向信息化、网络化阶段演进过程。近年来,随着大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能、5G等核心技术在整个金融业...

纵观国内外整个金融业近百年的发展演进历程,金融业的发展进步史就是一部技术创新史,其发展一直享受着技术变革所带来的价值红利。在技术的驱动下,金融业已经完成了由手工化向信息化、网络化阶段演进过程。近年来,随着大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能、5G等核心技术在整个金融业的深度迭代和创新应用,金融科技正在改变传统金融的商业逻辑,助推金融业向更高阶的数字化、智能化方向演进,也勾勒出了未来金融科技发展的前沿脉络。

2019年回顾

回顾2019,以政府部门为主导的自上而下的金融科技战略顶层设计和以市场主体为主导的自下而上的金融科技创新实践齐头并进,这两股力量所形成的合力已经直接助推了整个金融科技生态圈的不断形成和完善,推动着金融业的高质量发展进程。

(一)自上而下的顶层设计:

国家层面:2019年8月23日,中国人民银行立足于全球金融科技发展格局,从国家战略高度出台了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》),明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。《规划》明确了六方面重点任务,到2021年建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。

地方层面:2019年以来,在国家部委从国家战略高度对金融科技进行顶层设计指引下,各地方政府部门纷纷结合自身区位禀赋优势,从区域经济地位、金融布局出发,对地方性金融科技的发展制定了明确的发展思路和举措。

北京要努力建设成为具有全球影响力的国家金融科技创新与服务中心,形成“首都特色、全国辐射、国内示范、国际标准”的金融科技创新示范体系;

上海则充分发挥上海金融和科技资源优势,推动上海国际金融中心建设与科技创新中心建设联动发展,把上海建设成为国内领先、具有国际竞争力的金融科技中心;

杭州以数字经济为核心,致力于打造成为“中国金融科技引领城市”和“全球金融科技应用与创新中心”;

南京以江北新区为基地,着力提升“金融科技产业化”程度,形成“特色鲜明、重点突出、结构合理、体系完整”的金融科技产业基地。

(二)自下而上的百家争鸣

在国家和地方对金融科技进行前瞻性战略布局的基础上,整个金融业、科技界在金融科技的融合创新中兴起了自下而上的百家争鸣盛况。随着金融科技应用日益向广度和深度发展,金融机构数字化、智能化转型的价值和意义会得到更多的彰显,越来越多的金融机构和科技企业认知更加清晰,主要表现在以下几个方面:

一是金融科技战略已成为全行“标配”。在市场内外部因素驱动下,作为金融生态链中的微观经济主体,银行业金融机构纷纷将金融科技从业务保障的辅助角色提升到业务引领的战略地位,纳入到全行的发展战略蓝图规划中,并制定了明确的战略规划目标,同时越来越多的金融高层管理者认知水平和重视程度也更加清晰,在金融科技应用方面提出更加具体的发展举措。

二是金融科技子公司已成为行业“新宠”。为顺应市场开放化需求的不断增强,以银行业金融机构为代表的金融业正在加速布局金融科技子公司,实现“内涵式”驱动发展。截至2019年末,整个行业中已成立的银行系金融科技子公司数量已经达到10家以上,创办金融科技子公司的风潮正在席卷整个银行业,以承载金融机构布局金融科技蓝图。不可忽视的是,金融科技子公司的商业可持续性问题还有待市场的进一步检验。

三是金融科技智能应用已成为竞争“砝码”。金融科技智能应用与用户需求场景的结合越来越密切,大数据、人工智能等技术被纷纷融入各大金融机构内部的智能网点、智能营销、智能风控、智能投顾、智能催收、智能流程等产品服务体系中,极大提升了金融服务效率和服务体验。以业务流程智能化再造为例,不少金融机构开始引入“数字员工”来替代内部单调、重复、规则、耗时的工作岗位,通过流程自动化衔接系统断点,智能化打通业务流程痛点,起到降本增效的突出作用。金融科技已经从单纯的生产工具升级为管理者的管理助手或决策者角色,越为越多的金融业务已经完全由“数字员工”来独立承担和完成。

四是金融科技人才稀缺已成为发展“掣肘”。金融科技是金融与科技的有机融合,需要对业务和技术的双向通透理解,其对人才的复合型能力要求远高于传统金融机构中的人力资源,直接制约了金融机构在金融科技战略实施进度。根据怡安翰威特的调研结果,2019年有接近40%的公司将增加金融科技人才编制。目前,各大金融机构的通常策略是通过外部引进和内部培养双机制进行补足人才数量和优化人才结构。因金融机构内部体制机制障碍,金融科技人才供求矛盾在短期内将持续存在,需要建立金融科技复合型人才激励长效机制。

2020年展望

2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年,要实现第一个百年奋斗目标,为“十四五”发展和实现第二个百年奋斗目标打好基础,金融的历史责任担当责无旁贷。这也就需要金融科技加快成为赋能金融、服务实体的新动能、新引擎、新方略。展望2020,金融科技发展趋势将呈现出五大效应。

(一)金融科技迭代的“乘数效应”不断突破。随着金融机构在金融科技领域持续的人才投入、技术投入、资本投入,金融科技迭代的“乘数效应”不断创新突破。一方面,5G凭借高带宽、低时延、广连接的技术优势的广泛商用,将对大数据、云计算、人工智能、物联网等技术集成形成巨大聚合,推动技术不断迭代创新;另一方面,消费互联网和产业互联网跨界将不断打通用户的生活场景、生产场景,使金融产品和服务不断内嵌用户需求场景中,持续满足用户个性化、差异化、定制化的需求,推动产品不断迭代创新。

(二)金融科技赋能的“长尾效应”持续发力。金融科技赋能金融、服务实体的最大价值体现在服务实体经济中的长尾用户,切实缓解中小微企业、个人工商户、弱势群体等长尾用户的金融需求痛点。金融科技凭借在精准获客、精准营销、精准风控、精准服务的优势,使得未被传统金融有效覆盖的长尾用户以可负担的成本获取金融产品和服务,解决好传统金融发展普惠金融过程中不平衡、不充分的矛盾问题。

(三)金融科技竞争的“马太效应”初见端倪。随着整个金融业对金融科技的重视程度不断增强,金融科技“赛道”的市场化竞争将日趋激烈,竞争的范围更大、领域更宽、层次更深。可以说,金融科技实力越强的金融机构将在场景、用户、服务、风控等方面抢占制高点,实现弯道超车,获取更多地市场空间。反之,金融科技实力越弱的金融机构将会逐步流失存量用户,流失市场份额,很有可能在市场竞争中处于弱势地位。在不久的未来,金融科技将成为银行业兼并重组的新型“催化剂”。

(四)金融科技监管的“示范效应”保驾护航。金融科技的发展与监管是相辅相成的关系,对金融科技进行有效监管是为了更好地发展金融科技。金融监管部门开始不断借助于“监管沙箱”持续健全金融科技监管体系,加快出台金融科技监管基本规则,探索金融科技创新管理机制,增强金融监管的专业性、统一性和穿透性,为金融科技模式、产品、服务的创新和推广进行保驾护航。与此同时,监管科技将对突破业务界线、政策红线、法律底线的金融违法违规风险进行严格把控。

(五)金融科技链接的“粘合效应”持续发力。基于经济一体化的区域金融协调发展目标,区域金融与系统金融的目标的冲突存在的绝对性,金融科技解决着区域金融政策及金融常规难以解决的逻辑难题,依大数据等新型技术手段,打通区域金融之间信息不透明、不对称,共筑风险控制堤坝,共享金融资源福利,用科技手段缓释区域金融冲突与对立,提升区域间金融一体化粘合度。

引用原文,请上《中国知网》下载《科技驱动金融加速前行》一文。
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